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[为自己读书] 简七月度读书行动,话题讨论第四弹~ #家庭资产配置#

落落0413 发表于 2016-8-17 09:44:23 | 显示全部楼层 [复制链接]
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本帖最后由 落落0413 于 2016-5-30 18:06 编辑

   
    自从加入理财大军的小白们,财富自由这个概念让我们找到了理财的目标。但是,要想实现财富自由的第一步,我想应该是家庭资产配置。家庭资产配置,俗称不把鸡蛋放在同一个篮子里。如何安排我们每个月的收入和家庭的资产是家庭资产配置的精髓。只有真正的建立起家庭理财体系,才会让我们的理财有方向可寻。所以说梳理好家庭资产,是我们理财的第一步。


    关于家庭资产配置,美国一个小伙伴做过一个叫标准普尔家庭资产象限图,在这张图上,把钱的用途分成了四份:短期消费、意外重疾保障、保本升值、重在收益。但是这个标准对于我们中国的小伙伴来说可以参考其思路,但是不可生搬硬套。例如拿家庭收入20%买保险?对我们来说,显然负荷太重。

    我在学习理财知识的过程当中,学习到一个4321定律,它的思路与我们的家庭资产配置较为贴切。今天来与大家分享分享。希望大家可以畅所欲言,多多讨论,才能碰撞出火花。


    由这张图,我们可以清晰的看到,4321定律即40%的收入用于股票、基金方面的投资,钱生钱,创造财富;30%用于家庭生活开支;20%用于银行存款等固定收益类产品,以备不时之需;10%用于保险,为自己的人身做一个保障。
   
   一、我们先从10%的保险开始说起。这一块主要保障突发的大额开销,保障家庭成员在出现意外事故、重大疾病的时候,有足够的钱来保命。同时保障了家庭的资产,避免为了急用钱卖房卖车、股票低价套现、到处借钱等情况的出现。
保险不重点说,但也要在这里普及几个重要的概念。其他的知识,大家可以下载简七的《第一次买保险就买对了》这本书。
    首先,推荐购买顺序:意外险>重疾险>寿险。其次,购买三类保险的注意事项:

1、意外险
适用人群:所有人(儿童、老年人、青年人)
保额=家庭全部债务+生活支出+家庭成员未来全部收入折现
(极简原则:工资年收入的10倍,建议青年人100万)
保险种类:消费型保险,缴一年保一年
推荐保险:700度苏黎世意外自选计划
2、重疾险
适用人群:青年人(家庭经济支柱是重点)
保额=基础治疗费用支出+康复费用支出+未来35年的工资收入(建议:30万—50万)
保险种类:定期险
推荐保险:华夏人寿的常青树2015终身重疾;同方全球人寿的康健一生终身重疾
注意事项:
青年人越早买越便宜;
与健康状况有关。有些保险公司的重疾险不需要你去医院做身体的全面检查,而是要做一个调查问卷,一定要如实回答。他们可以调取你以往在医院检查的所有记录。所以,千万不要将你的社保卡借给别人使用,如果其他人用你的社保卡查出癌症等疾病,你已经被取消保险的资格;
3、寿险
适用人群:青年人(家庭经济支柱是重点)
保额=家庭年支出金额×孩子成年前的年限+子女教育费用+老人赡养费用+负债—储蓄
(极简原则:工资年收入的10倍,建议青年人100万)
保险种类:定期险
推荐保险:PICC精心优选定期寿险

    最后,关注保险合同的八大方面:1、保障期限;2、保障额度;3、保障范围;4、理赔条件;5、免责条款;6、现金价值;7、投资风险;8、投资收益;9、相关费用等(保险费、保险赔偿)

    大家一定要认真看保险合同的条款哦。之前我们15组的小组讨论的时候,有个妹纸提出来,25个重大疾病的项目的细则要仔细看清楚呢,有些公司的重疾险是确诊即付,但有些公司的重疾险却是癌细胞扩散才可赔付。

    二、20%的家庭储蓄。它分成两个部分,一是家庭备用金:36个月的基本生活费用,即使就算有一天自己失业了,或者有一天发生了巨大的变化了,你依然可以安全地生存3—6个月,在这段时间里,你可以不必每天为了钱而发愁,吃了上顿没下顿,生活在紧张和恐惧之中。例:若家庭一个月的基本生活费在3000元,那么要准备900018000元的家庭备用金。二是家庭储蓄:12—24个月的基本生活费,防患于未然。例:若家庭一个月的基本生活费在3000元,那么要准备36000—72000元的家庭储蓄。这部分的钱适合放在流动性、安全性相对较高的货币基金、银行活期等固定收益类产品。
   
    三、30%的固定生活开支。对于生活开支部分,我有以下几点心得与大家分享:

1、规划每月的工资收入。消费主要分为以下几个种类:生活费(交通费、伙食费、水电费、网费、燃气费)个人物品购置房租/房贷家庭购置物品孩子的花销人情红包个人投资(买书、培训)存款等等。分析自己的消费模式、主要支出,合理的规划每月的工资有利于指导我们的消费行为。

2、一定要记账,但是不可记流水账。例如,我是按照不同的消费种类分类记账,记账本上每一页对应不同的消费种类。每月我分配给自己的生活费是800元,记账本上专门留一页记录我的生活费,我每月生活费的消费目标就是不超过800元。

3、购物时,分清“必要”和“想要”。找出自己的“拿铁因子”(即非必要的开销,例如每天中午饭后的一杯拿铁咖啡、路边摊上好看但是不实用的小物件。这些东西加起来,就是可怕的“拿铁因子”)。我有谨记自己一句话,在没有达到财富自由之前,只有“必要的”东西,没有“想要的”东西。当然,在自己完成某一项艰难的任务以后,“想要的”东西可以作为奖励自己的礼物,鼓励自己继续努力。

4、合理使用信用卡,切记不可成为“卡奴”。信用卡如果合理利用免息期和账单日的话,那么还是可以薅羊毛的。但是如果一味沉浸在刷信用卡的快感之中,支出的费用超过我们所能负荷的范围,信用卡会成为我们的负担。

5、避免落入“打折陷阱”。买回来的东西,旦凡半年没有开封用过,优惠会变成鸡肋,所以,最好也不要养成囤货的习惯。(这一条对应各大商店的会员充值卡同理,理性分析是否划算)

    四、40%的理财投资。投资是帮助我们创造财富,努力实现财富自由最为重要的一部分。我们需要根据风险承受能力、年龄、投资目标、投资时间来制定投资计划。


1、先梳理出自己的可以投资的闲置资金。谨记:投资一定是闲置资金,否则会让自己的家庭陷入被动状态。这一点我不用多说,大家一定能明白。

2、制定中、长期的理财目标结合自己的年龄选择投资方式。

中期目标即15年内的大项支出,例如房子的首付、装修等,这部分资金放入低风险的货币基金或者中等风险的债券基金中。

2030岁的年轻人,若制定一个为自己加薪的长期理财计划,那么可以选择定投股票型基金、股票等高风险的投资方式,既可以强制储蓄,又达到了钱生钱的目的。

3040岁的青年人,若制定一个养老金的长期理财计划,方法如上。

40岁以上的中年人,投资方式要偏于稳健,选择中等风险的投资方式进行投资。因为40岁以上的中年人已经拥有一定的积蓄,即使是中等风险的投资方式,每年也拥有一笔可观的被动收入,所以40岁以上的中年人首要考虑的因素是资金安全。

3、不懂的理财方式千万不要碰,也不要听所谓的小道消息。每个人的投资行为都是要为自己的资金负责。理财的目的是让我们科学规划自己的资金,建立自己的理财体系,让资金为我们工作,决不是为了让我们为金钱所累。积极的学习理财知识,树立正确的理财观念才是正解。

    最后,希望大家早日实现财富自由,今天的话题讨论结束,谢谢大家!


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发表于 2016-6-1 02:31:58 | 显示全部楼层
感谢分享
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发表于 2016-6-2 00:30:58 | 显示全部楼层
学习了。
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发表于 2016-7-18 17:11:48 | 显示全部楼层
写的蛮好的
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发表于 2016-8-17 09:44:23 | 显示全部楼层
学习中
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