加入简七
 找回密码
 加入简七

QQ登录

只需一步,快速开始

[商业保险] 久病床头好烧钱,让我们来聊一聊商业医疗保险

简七君 发表于 2015-3-27 17:57:21 | 显示全部楼层 [复制链接]
4 971

作者:简七读财小专家组 米虫小洪


米虫小洪是社会保障专业大三的学生,目前税务硕士考研ing,对金融理财等也一直很有兴趣。本文为大家介绍了商业医疗保险的主要类别和挑选小技巧,奔三的简七觉得大病险神马的,是该买起来了呢。

-------------------------


说到医疗保险,对于在都市白领们来说,恐怕最熟悉的就是城镇居民基本医疗保险。对于在农村的筒子们来说,则是“新农合”,但有一个共同点就是:这两种社会保险旗下的医疗保险都只是政府所提供的最基本的医疗保障。其保障水平低,需要双方负担,且和养老保险一样纳入社会统筹体系。

对于超出“基本”保障水平的部分,城镇居民基本养老保险所能起到的保护作用是十分有限的。


举个栗子(来自新浪微博:蓝精灵9526)

孩子出生后,除了城镇医疗保险外(一年40元),又给孩子买了一份xx保险的商业的医疗保险。前段时间,孩子肺炎住院,花费了1210元,社保只给报销了300多元,xx的保险给报销了1200多元,好吧,貌似我赚了。


可见,在现实情况中,仅仅只依靠基本医疗保险是不够的,它只能保障我们的基本医疗需求,如果你稍微病得重一点的话,就会比较麻烦。在医疗资源分配不均,医疗成本巨大的我国,碰到重大疾病,被逼着着卖房卖车的可能性还是很大的。


既然政府所提供的基本医疗保险如此不够给力,而因病致贫也确实是一件很冤枉的事情,那么可有什么解决之道呢?


答:有!商业医疗保险!

医疗报销中:

基本医疗保险首先要减去门槛费用,各医保定点医院的标准根据医院级别有所不同,一般为500~900元不等。(总费用-门槛费-自药费)*赔付比例%,赔付比例随缴费年限会有所变化,从65%~80%不等。

商业医疗保险的赔付算法一般为:(总费用-社保已报-自费药)*90%,这样二者结合报销下来就基本解决了全部医疗住院费用,所以在享受政府基本医疗保障的同时,给自己再买一份合适的商业医疗保险是绝对的明智之举!


大哥们曾经有言:

“以商业保险为补充,加快完善社会保障体系”——胡锦涛

“政府只是提供最基本的医疗保障,社会要求我们积极参加商业保险”——朱镕基


So~ 到底什么是商业医疗保险?都有哪儿些商业医疗保险可供选择?我们应该如何投保?


1、什么是商业医疗保险?

简而言之:是指由保险公司经营的,盈利性的医疗保障。商业医疗保险是仅针对投保人的医药费用进行补偿的一种健康险。消费者依一定数额交纳保险金,遇到重大疾病时,可以从保险公司获得一定数额的医疗费用。由于是盈利性质的,其往往保费高于基本医疗保险,但是赔付比例也更高,是为基本医疗保险的有力补充。


2、那么都有哪些商业医疗保险可供选择?

在分析保险公司的供给之前,我们先要了解自己的需求以及对于保险保护效果的预期。需要明确的一个观念是,商业保险是社会基本医疗保险的补充,所以不是说什么“小病”也要指望商业保险去报销(这一部分往往由基本医疗保险来承担了),而往往是“大病”,或者碰到一些紧急需要大额医疗费用,或者需要长期看护的情况,才是商业医疗保险需要出马的时候。

【所谓“大病”】咳咳,根据保险公司的看法:一般都要折上半条命,短期内需要大笔的医疗费用,或者需要长期治疗的经济支持。


具体说来,保险公司一般会提供一下几类险种:


a、重大疾病保险

以疾病发生为给付保险金条件的保险。只要被保险人确认罹患了保险条款中列出的某种疾病,无论是否已经发生医疗费用,也不管发生多少费用,都可获得保险公司的约定额度补偿。


b、费用报销型医疗保险

以意外事故或疾病产生医疗费用为给付条件,按约定的比例给付保险金的医疗保险。最常见的是住院医疗费用和手术费用报销型保险,也有一些门急诊费用报销保险;在门急诊费用报销方面,市场上主要销售的是附加意外伤害门急诊医疗保险。


c、收入津贴型医疗保险

以因意外伤害或疾病导致收入中断或减少为给付保险金条件的收入保障保险。被保险人因意外伤害、疾病,使工作能力丧失或降低时,由保险公司按照约定的标准补偿其收入损失的一种保险,通常有住院津贴(补贴)型保险、失能收入保障保险。


d、长期护理医疗保险

为因年老、疾病或伤残需要长期照顾的被保险人提供护理服务费用补偿的保险。这是一种主要负担老年人的专业护理、家庭护理及其他相关服务项目费用支出的新型健康保险产品,目前国内仅有国泰人寿一家保险公司推出,但在海外保险市场非常流行。


3、 购买商业保险都有讲究?

其一,优先投保住院医疗保险。

保险专家说,医疗风险主要是门诊医疗风险和住院医疗风险,其中最主要的是住院医疗风险,因此消费者应优先投保住院医疗保险。住院医疗保险的保险期限一般为一年,一年结束后要重新投保。但是,目前市场上多数住院医疗保险产品不保证续保,即投保人在年轻、健康时每年续保没有问题,一旦发生了赔付,则下一年续保时,保险公司就可能要求额外加收保费,甚至拒保。因此,在购买住院医疗保险时,消费者最好选择具有保证续保功能的住院医疗保险产品,从而使自己在续保时处于主动地位。


其二,最好选择定额给付型医疗保险。

保险专家说,费用型医疗保险的保险金赔付主要依据发票,赔付金额一般要低于实际花费;而定额给付型医疗保险是按照事前约定的保险金额进行赔付,因此保险公司的理赔金额可能高于或低于实际支出,消费者可以把高出部分用于支付营养费、误工费、车船费、陪伴费和护理费,而且定额给付型医疗保险的理赔一般不需要提供发票原件,手续简单,不容易产生理赔纠纷。


其三,医疗保险有投保年龄限制。

对于商业医疗保险,保险公司对最低投保年龄有不同规定,一般由出生后90天至年满16周岁不等,而最高的投保年龄限制却大致相同,一般不能超过65周岁。(想给父母买商业医疗保险的筒子可要注意这个时间)。


【小结】:

社会基本医疗保险和商业医疗保险分别好比汽车的刹车和安全气囊,前者保障了我们基本的医疗需求,而后者在出现“事故”的时候给我们最有效的保护。

久病床前太烧钱,快去打理下自己的医疗保险吧!


发表于 2014-9-30 17:43:17 | 显示全部楼层
医疗保险,锦上添花
有些事现在不努力去做,一辈子都不会做了。
回复

使用道具 举报

发表于 2014-10-3 18:08:06 | 显示全部楼层
本帖最后由 雪峰 于 2014-10-3 18:44 编辑

我没搞懂为啥在考虑商业医疗保险时,首先投保住院医疗保险?难道对人财务造成巨大损失的重大疾病,反而不首先考虑?

另外给举得孩子生肺炎的例子,我觉得也不恰当。社保不应该报的那么低的。

我记得我女儿在两岁左右得肺炎住医院,一共花费1500元,其中上海居民医保报销800元左右,上海红十字会少儿住院互助基金报了500元左右,剩下的200元是自己掏钱的。
回复

使用道具 举报

发表于 2015-3-25 11:14:30 | 显示全部楼层
同意
回复

使用道具 举报

头像被屏蔽
发表于 2015-3-27 17:57:21 | 显示全部楼层
提示: 作者被禁止或删除 内容自动屏蔽
回复

使用道具 举报

您需要登录后才可以回帖 登录 | 加入简七

本版积分规则

精华导读

关闭

站长推荐上一条 /1 下一条

QQ|沪ICP备14002422号|简七站务|小黑屋|手机版|简七理财 ( ICP14002422 

GMT+8, 2016-12-5 02:25 , Processed in 0.323553 second(s), 45 queries , Gzip On.

Powered by Discuz! X3.2 Templated by 迪恩网络

© 2001-2013 Comsenz Inc.

快速回复 返回顶部 返回列表