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[简七规划案例] Case1小星星家庭理财规划

简七君 发表于 2016-6-22 17:13:01 | 显示全部楼层 [复制链接]
17 3044

这是2013年10月我们简七规划组为第一位志愿者(文中为化名)做的案例,由于第一次尝试,不足之处敬请谅解



第一部分:小星星基本财务状况
小星星资料:
*小星星:29,私企中层,可能存在较严重亚健康状况,工作不稳定,基本1-2年一跳槽,岗位晋升靠经验。
*星老公:29,私企中层,身体健康,肝部潜在大病风险,工作较小星星稳定,3-4年内会在同一个公司,岗位晋升靠创新能力。
两人的职业到40岁都会存在瓶颈,面临转型或者独立出来自己干事业的情况。遇上金融风暴行业惨淡,可能出现降薪或辞退的情况。
*小星崽:男孩,12个月大。

收支状况:
*已有存款:6W,全在活期。
*已有基金:5W,农行稳健型基金。
*月定额收入:小星星1.5W税后到手+星老公2W税后手,每年固定发13个月薪水。(职位与薪水挂钩,2年内无涨薪可能,2年后运气好+20%)
*月支出构成:还贷1W1(车贷7K+房贷4K),油费(小星工作地点郊远,几乎无公共交通)每月2K5,房租4K(两房一厅,婆婆来带孩子),生活费3K5左右,养孩子额外支出1K5,服装应酬其他开支3K。总计2W55。

资产负债情况
*固定资产:22万SUV一辆,自用,2013年初购置(还贷中),目前市值380万学区房一套,父母居住,非工作城市(还贷中)
*保险:除国家基本社会保险外,暂无投保商业保险
*公积金:私企公司无良避税,按城市最低人均水平交,每月两人大致进账合计1400元左右。
*负债情况:车贷未还款3W5(明年3月结束),房贷未还款22万(55个月后结束)

第二部分:财务状况分析
1.家庭收入分析:
从现金流量表中看到,两位的收入占比为3:4,对于家庭而言都很重要。同时,两位的收入近100%都是来自工资收入,被动收入基本为0.万一出现失业或者意外,由于家庭抗风险能力比较低,将会对家庭产生不良影响。
2.家庭开支分析:
每月结余比率很健康。

3.家庭财务比率:
  
项目
  
参考值
实际值
诊断
结余比率
30%
47%
良好
投资与净资产比率
50%
0
生息资产太少
清偿比率
50%
94%
极其安全,但家庭杠杆效应利用不够。
负债比率
50%
6%
极其安全,但家庭杠杆效应利用不够。
负债收入比率
40%
178%
极其安全,但家庭杠杆效应利用不够。
流动性比率
3%
5.4
良好,可保持未来5个半月的正常生活。
目前看来,小星星家的资产状况属于健康保守型,可以应付正常的生活需求。
其缺陷在于:
1)  对于意外的防范能力不够:由于没有任何意外险,重大疾病险等投入,导致如果出现此类小概率事件,导致大于5万的支出时,必须要折价处理现有资产才能应对。
2)  固定非生息资产占比97%,资产流动性偏差。推断原因在于住房首付偏高,借贷比率偏低。如果未来由于房产税等原因出现房价下滑,将造成潜在损失。
3)  生息资产占比太低,财务自由度很低,工作似乎维持每月生活正常进行的唯一方式。
所以,小星星未来的方向应该是:
1)  增加家庭保障
2)  增加投资资产
第三部分 小星星理财目标
目标:养孩子,未来要送出国留学。
       买一套70平米左右的房子,自己的,广州或上海市区内,中环内。
       每年希望还有钱去至少一个国家做一次10天内的旅行。
        and给父母养老送终。
1:现金规划:保持家庭资产适当的流动性
2:风险管理与保险规划:增加保险投入,选择适当的保险品种,降低家庭面临的各种风险
3:消费支出规划:3年内购买70平米广州区内的房子,预计首付70万,按照4万/平米计算,大约300万左右(含税)
4:  17年后为孩子准备留学教育基金,预计40万人民币。孩子成长所需费用:100万左右。
5:每年希望有钱去至少一个国家做一次10天内的旅行,预计费用可在5万/年。
6:退休养老规划:预计两人在25年后退休,退休养老规划xx 元?
7:父母养老规划:预计多少钱?
第四部分  分项理财规划
(一)  现金规划
家庭备用金(6个月家庭正常必要开支),预计为9万元(177000/12*6).其中可以考虑留一个月的支出为活期,15000元作为紧急备用金。其余75000元购买货币市场基金,作为家庭开支覆盖储备金。
另外可以考虑申领额度在2万元左右的信用卡,每月先刷卡消费,然后几种还款,以获得消费型资金的流动性套利。
(二)  风险管理与保险规划
家庭成员都只有最简单的社保,而且额度偏低。
根据双十定律,再考虑到小星星家处于家庭初建期,目前流动性投资资产太低,建议保险财务预算设置在5%左右,年保费为23000左右。保险合同的保障金额应该在家庭年收入的10倍左右,就是4550000元。
1.      小星星先生的商业保险规划建议
小星星先生的收入占家庭总体收入57%,属于主要经济来源。要考虑到出现任何风险时,家庭的生活质量都不出现下降,则保险总额度需要涵盖孩子的成长及教育费用,债务,父母的赡养费用等,以其年收入的10倍计算,保险金额大致在2600000左右。
1)  人寿保险建议:建议两全险,保额在230万左右。
2)  健康保险建议:建议预防重大疾病,保额在30万左右(考虑到一次完整的肿瘤类重大疾病治疗费用+维持费用)。

2.      小星星的商业保险规划建议:同样,考虑到如果发生意外,都不会对小星星家庭(老人,小孩)造成影响,则投保总额建议在10倍年薪,约 1950000元。
1)  人寿保险建议:建议两全险,保额在165万左右。
2)  健康保险:建议预防重大疾病,保额在30万左右(考虑到一次完整的肿瘤类重大疾病治疗费用+维持费用)。

3.      对小孩的商业保险规划建议:
考虑到小孩对于疾病的抵抗力,成长过程的意外等,建议为小孩投意外险和健康医疗险。
其中意外险可以考虑到满期生存作为学费,保额在5-10万左右。

(三)  消费支出规划
现有消费优化计划:
1.      根据沟通,目前一年36000元的非必要性支出中,12000元的应酬性支出是建议保留的,为以后职业发展/人脉拓展打基础。另外24000元的支出建议保留14000元,省下10000元的淘宝购物费用。

2.      每年旅行计划:明年春天希望去日本看樱花,预计2万左右。

3.      买房计划:预计3年内在广州市区买70平米左右投资性房产,预计首付<70万,月供7000以内, 时间<20年。
考虑到由老公名义购买,享受一套房政策。首付款预计是30%左右,预计总房价150万。考虑到老公可能拿到1200元/月的公积金,享受公积金贷款。其余需要商贷。
根据协商,确定可考虑总房价150万左右的房子,首付60万,剩余20年共付90万房款+70万利息。月供6737左右,其中1200来自公积金,其余来自商业贷款。税费估计在4万左右(最低税费条件:1.你是否第一次买房;2,你的卖家是否出售的是满5年,3,家庭唯一住房)
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二手房如果考虑装修再出租,则费用大概预计在18万元左右。
预期装修好半年后可用于出租,预计3000元/月的租金。

如何筹集以上费用?
每年2万旅行费用,3年后80万买房首付+装修。
1.      消费规划每年节省1万元。
2.      车贷明年3月还完,每月少7000元支出。
3.      考虑到前面提到的建议保费支出,每月结余16700左右,再加上年底4-5万的奖金,每年正常结余在 30万左右。

考虑到小星星家无高风险投资经验,且以上资金都有计划用途,建议的投资组合以稳健型为主。
计划每个月拿13000进行基金组合定投,另外3700元左右可用作其他专项基金采取其他投资手段。
保守估计年化收益为5%,保守预计年化收益为 5%,平均分摊到每个月收益为0.4%左右。
按照以上计划,可得到3年的现金流量表:最终结余将有92.5万,完全可以支付80万首付,剩余12.5万可以考虑投入作为以后提升生活条件,或者孩子的教育金。
  
收入
  
支出
三年
本人工资收入
585000
基本生活开销
108000
配偶工资收入
780000
房贷月供
144000
非固定劳务收入
0
车贷月供
21000
资产生息收入
¥54,708.36
保费支出 (车保+家庭保)
90000
   
0
非定期休闲大额支出 (应酬,服装+旅行)
132000
 
 
双方父母固定支出
66000
收入合计
1419708.4
支出合计
495000
节余
924708.36
 
 

(四)  孩子的教育资金规划
注:幼儿园参考广州双语幼儿园现在报价;小学和中学参考广雅中学现在报价;大学参考现在留学经验数值。

经过计算,为了让孩子的教育无忧,小星星一家要在以下时间点准备好对应金额:
  
距今时间(年)
  
教育阶段
需准备
金额
3
幼儿园
50538
6
小学
49269
12
中学
62340
18
大学
(出国留学)
2629348
由上期分析可知道,在3年后,小星星家的最终结余将有92.5万,可以支付80万首付,剩余12.5万。
因此幼儿园资金到小学的资金都可以算作已经筹备好,可以根据届时利率、经济情况决定是否继续基金定投还是投入到债券/定存,来确保教育基金的稳定。
从第3年开始,小星星家的主要教育目标将是孩子大学的留学基金:2629348元。
因此,建议在完成买房大业后,就开始做孩子大学的留学基金专项规划。



(五)   下一步建议:建议五年后对计划进行调整,以逐步实现理财目标。
(六)  潜在风险:
小星星老公的重疾保险能否顺利通过将影响家庭准备金的安排。如果可以通过,每年可以通过保险的杠杆效果来保障家庭;如果不能通过,则要另外准备30万作为大病备用金。


发表于 2014-11-28 20:31:44 | 显示全部楼层
好详尽的理财规划!点赞+1
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发表于 2015-1-2 22:12:04 | 显示全部楼层
第一次的规划都被我发现啦~啦啦~
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发表于 2015-1-3 14:58:50 | 显示全部楼层
是该好好理财额
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发表于 2015-1-3 19:33:33 | 显示全部楼层
看到孩子要用的费用那一栏我只能说  早早理财 是对的
就是喜欢钱钱的数字往上涨
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发表于 2015-1-10 22:51:13 | 显示全部楼层
有很高的参考价值,点赞
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发表于 2015-1-19 14:19:56 | 显示全部楼层
你不理财,财不理你
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发表于 2015-2-15 13:00:58 | 显示全部楼层
非常好的参考!!
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发表于 2015-3-4 16:14:53 | 显示全部楼层
很详尽,慢慢品味
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发表于 2015-8-22 20:58:40 | 显示全部楼层
理财还是要趁早!取经了。
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头像被屏蔽
发表于 2015-8-24 11:05:57 | 显示全部楼层
提示: 作者被禁止或删除 内容自动屏蔽
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发表于 2015-11-10 17:09:05 | 显示全部楼层
读不下去。。。。我还是想在别的地方混混再回来看吧。
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发表于 2015-11-10 17:09:08 | 显示全部楼层
读不下去。。。。我还是想在别的地方混混再回来看吧。
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发表于 2015-11-10 17:09:09 | 显示全部楼层
读不下去。。。。我还是想在别的地方混混再回来看吧。
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发表于 2016-3-21 18:18:32 | 显示全部楼层
好详细,孩子的支出好多啊哭
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发表于 2016-5-26 15:32:44 | 显示全部楼层
锄禾日当午,发帖真辛苦。
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发表于 2016-6-22 17:12:57 | 显示全部楼层
看的我很压力很大啊。。。觉得自己收入太低,要学习了。。。
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发表于 2016-6-22 17:13:01 | 显示全部楼层
看的我很压力很大啊。。。觉得自己收入太低,要学习了。。。
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