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[商业保险] 买定投余规划保险有什么好处?

lxgabcd 发表于 2015-8-22 18:57:21 | 显示全部楼层 [复制链接]
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相信许多版友已经对于买定投余有所认知,他们勇敢地接受了新知,运用纯保障型保险进行保险规划(聪明人提醒:喂喂,这个保险可是不出险钱就白花了啊!),并克服了人性的贪婪和恐惧,从而使自己的理财和保障水平再上一个台阶,向财务自由又迈进了一步。
    祝贺大家!

    PS:各类投资型保险和储蓄型保险的拥趸欢迎来鄙视我们这群人,哈哈。
    接下来,我们看看买定投余的威力究竟有多大?
    什么是买定投余呢?
    就是买定期保险,将多余出来的钱进行投资。
    在保险领域,与买定投余相对的就是买终身险或者储蓄型保险或者投资型保险。
    一部分人会觉得定期保险(通常以消费型居多)不出险钱就白花了,不划算,另外还有人担心自己70岁,80岁“更需要保障”的时候,却没有保障了,所以对买定投余比较排斥。
    另一部分人却觉得,在人生的重要阶段,以较低的成本转移较高的风险,同时为理财节省下资金,是一种不错的做法,所以他们能接受买定投余的思路。
究竟谁的思路适合自己呢?
    请大家判断。

     下面通过一个案例来说明。
    某先生,30岁,标准健康体,年收入10万,需要保障型保险,但在终身险和定期保障型保险二者之间徘徊不定,我们一起来分析下,看看如何投保合适。
    一、两方案的保费与保额对比。
买定投余1.jpg 以上保险责任我们认为 在20年交费期内基本相同,保费对比如下图。

买定投余2.jpg 可以看到,在20年交费期内,定期消费型保险方案资金运作的效率更高。

    二、20年以后的保障与理财孰优孰劣?

    这里我们做一个假设,假设这份保险20年一起没有出险,我们的客户先生也能坚持做好自我的储蓄,各类宝的投资以及基金定投。
    我们知道,终身险保障终身,定期保险20年后没有保障了,这样看来,是终身险更好了,真是这样吗?
    对比一定要公平。
    既然我们可以也能够选择年交保费16550元的终身险方案,那我们也就能够选择年交保费3121元的定期险方案,同时,将节省下来的资金做为定投投余的一部分,这样来对比,是不是更合理呢?


    也就是:16550元VS(买定:3121元+投余16550-3121=13429元)


    终身险的保单现金价值,即退保金,就是假如我们在N年以后取消保单,得到的现金,这也是这份保单的理财功能的体现。
    假如我们选择买定投余,20年后定期保险到期,我们只能用买定投余中的投余部分来做为保障和理财所需了。


下表是XX福终身险的部分账户价值表。
QQ截图20140924051914.jpg
    对于买定投余,我们给出三种情况,分别是客户先生做银行一年定期储蓄,客户买各类宝(货币基金),客户做基金定投,我们将以上各工具的收益率设定为3.25%,4%,8%。
    客户在20年时间坚持用定期险比终身险节省的资金连续进行理财,在20年到期后,不增加资金,仅以这部分本金和利息投入,再行计算,分别如下图。
买定投余3.jpg 买定投余4.jpg
买定投余5.jpg

终身险和买定投余理财部分的保障作用对比如下图:
买定投余7.jpg
    可以看到:
    1、银行储蓄在保单40年度才能追赶上终身险的保障额度。
    2、各类宝在保单26年度已经达到终身险50万的保障额度。
    3、基金定投在保单18年度已经达到终身险50万的保障额度。
    4、保险退保金在保单75年度才能达到50万的保障额度。


    结论:
    1、终身险的优势是简单易行,不费脑子,缺点是资金运用的效率较低。
    2、买定投余的优势是既以较低的成本达到了转移风险的目的,又为理财腾挪出空间,缺点是有一定的技术要求,纪律要求。


    其实有时只是换个角度思考,我们就会得到更多。
    一念执着,痛苦折磨;一念放下,欣喜快乐。

    此文仅供参考,探讨之用,各位朋友规划保险请与专业代理人和经纪人联系,单纯据此操作有一定的风险,请自行决定。
发表于 2014-9-24 09:09:17 | 显示全部楼层
目前保单利率较低的确可以先以定投余的方式购买消费型的险种,但是这个行业不是一成不变的,就目前整体的市场环境来说,保单利率有上行空间,行业在转型期,未来3-5年的产品,尤其是一些长期养老年金产品,延税等利好政策情况下,储蓄类保险有望寻求突破,看以后的市场反应吧!

此外做定投余有两个不确定的因素
1.消费者的投资纪律,目标的明确性强弱程度,买定投余需要坚持。
2.长期利率的下行风险。
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发表于 2015-3-12 21:41:58 | 显示全部楼层
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发表于 2015-5-25 17:29:56 | 显示全部楼层
比较专业,是个思路,但非专业人士,操作较困难。

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嗯嗯,其实客户专业了,我们就省了。  详情 回复 发表于 2015-6-11 09:50
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发表于 2015-6-11 09:50:13 | 显示全部楼层
番茄炒蛋 发表于 2015-5-25 17:29
比较专业,是个思路,但非专业人士,操作较困难。

嗯嗯,其实客户专业了,我们就省了。
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发表于 2015-8-17 11:44:39 | 显示全部楼层
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发表于 2015-8-22 07:45:15 | 显示全部楼层
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发表于 2015-8-22 18:55:20 | 显示全部楼层
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发表于 2015-8-22 18:57:21 | 显示全部楼层
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