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[基础知识] 京东开卖银行理财:5.8%,还保本?合规与否?

yuki 发表于 2014-12-5 21:22:46 | 显示全部楼层 [复制链接]
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在余额宝等“宝宝”类产品收益在4%、5%徘徊的时候,阿里、京东等电商巨头纷纷开辟互联网金融新战场。记者昨天在京东金融网页上看到,一款银行保本理财产品正在热卖,这是互联网巨头首次开卖银行理财产品。

京东金融页面显示,此次上线的这款产品门槛5万元,期限为32天,预期年化收益率为5.8%,并且承诺保证本金。

这一收益率具有明显优势。昨天,各宝宝类产品中仅有广发钱袋子、京东小金库等少数几款收益率在5%以上,其余均在4%区间。即使与银行理财相比,这款产品也收益可观。以招行正在发售的127天理财产品为例,其预期收益仅5.2%,且不保本。南京银行147天理财产品预期收益6.2%。

根据银监会规定,客户首次购买理财产品前在银行网点进行风险承受能力评估,理财产品的销售也不能进行委托和外包。京东开卖银行理财产品是否违规?

经了解发现,想要购买该产品,要先进行在线风险评估测试。年龄、可投资资产、风险承受能力等问题一一被问及,与线下银行面签时一样。

京东方面昨天表示,这款产品严格控制在线销售的产品风险等级、准确核实和确认客户身份,用户在使用银行储蓄卡支付时,银行也会通过银行间交叉身份认证,再次确认用户身份。在赎回时,资金做到了同卡进出,以确保购买人与认证人一致。

京东称,这些措施确保达到监管部门要求的充分揭示产品风险、核实客户身份、评测客户风险接受度、确保客户资金安全的目的。

中央财经大学教授郭田勇表示,如果在线面签真正解决了风险揭示问题,京东销售还是银行销售没有太大区别,因为银行也借助了网银、手机银行等销售产品。银行理财产品代销一直未放开,一是因为银行具有强大的销售能力,不愁卖不出去;二是具有网点优势的大银行并不希望放开,这样容易造成客户和存款的流失。但郭田勇表示,未来看,借助互联网渠道销售是一个方向。

提前到期日 银行调整理财产品规避冲时点



“如果你爱一家银行,就给她存款。如果你恨一家银行,就在每月最后一天给她存钱”。这是最新流行的网络段子,也是市场针对银行被银监会上了一道“月末存款偏离度不得超过3%”紧箍咒之后的调侃。

像往常一样,银行一到月末、季末、年末就拼命拉存款“冲时点”,但是,自9月12日起,该做法将被银监会严格约束。银监会要求商业银行不得设立时点性存款规模等考评指标,月末最后一日各项存款与本月日均存款的偏离度不得超过3%。

对于月末存款偏离度超过3%的银行,银监会规定,自下月起连续暂停准入事项3个月以上;对于一年之内月末存款偏离度两次超过3%的银行,适当降低其年度监管评级。对于月末存款偏离度超过4%的银行,将面临更严重的惩罚。

也许你会说,银行这下该哭了吧!

不过,上有政策下有对策,银监会此举对银行“冲时点”具有一定的约束力,但银行可通过“早冲”、调整理财等起到规避作用,实则对银行影响不大。只有监管层全面放开存款利率上限、存贷比等考核指标,才能从根本上解决银行“冲时点”难题。

不过,郭田勇称,如果银行早于月末“冲时点”,甚至把存款任务分解“天天冲时点”的话,那么他很佩服“银行的勤奋精神”。因为他认为此举造成银行工作量增加,成本增加,等于抬高了银行存款利率。“我不相信银行会普遍这么做,因此,银监会的监管能起到约束作用”。
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发表于 2014-10-14 14:05:24 | 显示全部楼层
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发表于 2014-12-5 21:22:46 | 显示全部楼层
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