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【简装新闻】一键变现,招财宝“脑洞大开”的新玩法

2014-9-9 19:46| 发布者: 简七君| 查看: 1903| 评论: 22|原作者: 米苏l13

今日早新闻链接:2014.8.27主群新闻 太高贵冷艳了,术语太多,语言太绕……好多新闻就像穿了一件华丽繁复的晚礼服,虽然好,咱就是够不到,好捉急。不如大家感兴趣的新闻来换个便装,简装新闻,轻松触到新闻美,咩 ...

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今日早新闻链接:2014.8.27主群新闻

太高贵冷艳了,术语太多,语言太绕……
好多新闻就像穿了一件华丽繁复的晚礼服,虽然好,咱就是够不到,好捉急。
不如大家感兴趣的新闻来换个便装,简装新闻,轻松触到新闻美,咩哈哈。

我们此次推理八卦可谓呕心沥血,所以内容会有点长,所以先为心急的小伙伴上~结~论~

1、此次招财宝有了让人脑洞大开的创新——一键变现功能。好处就是在保持原有定期产品才有的较高利率的同时,提升了灵活度,现在体现速度很快,效果不错。

2、目前挂钩的原始理财产品还是传统招财宝——众安保险的万能险,且规模较小,风险很小。

3、但是,未来可能挂钩基金甚至P2P等高风险产品,大家千万要了解玩法,看清本质,注意风险。
最近突然多了很多小伙伴问阿里招财宝如何,觉得有点奇怪。咦,招财宝不是很早就出现了吗?
让我们拆解一下吧!
其实林林种种的问题,到最后都可以归结为对单一理财产品的三维:
对流动性、收益性、风险性中的某一维或某二维具有缺陷感到不满。
                                      
                                                                          ——金融民工

余额宝和“招财宝1.0”就是很好的代表:
余额宝:灵活性没话说,可是收益率一路狂降,4.1%左右的年化收益率只够塞牙缝;
招财宝1.0:收益6%+还不错,可是要持有一年又觉得鸡肋。

流动性和收益性的矛盾,招财宝的新玩法来帮你解决。

一键变现怎么玩?
经过一番分析,我们发现招财宝将定期产品变成随时能够转让的产品,方法是这个样子滴:
rhbx.jpg

举个例子更好理解:

  • 第1个月月初
A买了1万元一年期的招财宝1.0(万能险)产品,年化收益率7%。(以下简称A购买的理财产品为“原始理财产品”)
注意:同时阿里也在开发个人和小微企业的借款类理财产品,也就是未来你可以直接在招财宝平台买到一个P2P产品。
  • 6个月后
1、A突然要用钱了,他就按下了“一键变现”功能。同时,招财宝平台出现了一款“个人贷”的新产品,额度假设为10300元,期限变为半年,收益率为XX%(大约仍然在7%左右)。

2、B在招财宝平台看到了这款“个人贷”产品,点击购买了,花费了10300元。

3、A收到了B支付的10300元,一键变现功能完成,A“提现”了自己的钱。这样,A可以提前收回资金,同时过去半年仍然享受到了较高的收益率(比如6%)。
其中,中间的支付转账过程都要通过支付宝进行,支付宝会抽取手续费(比如千分之二)。

  • 12个月后
A买的一年期招财宝1.0(万能险)到期,钱到期后打入A支付宝账户的同时,支付宝立即转账给B,变成了B购买的半年期招财宝“个人贷”产品到期,B获得了该有的收益。


原来,招财宝的一键转让实际上是用原有在淘宝理财购买的理财产品为抵押,产生做一笔新借款,用借款来实现变现。根据新闻的报道,目前一笔“一键转让”平均在10秒钟就能完成,效率还是很让人满意的。

在享受定期产品才能达到的收益的同时,还能够随时变现,这一招还是很棒哒!


收益率有多高
目前,50天左右的收益率大概在5%左右,1年左右的收益率大概在6%-7%左右,不太高,但是比余额宝、银行理财还是有一定竞争力的。


风险在哪里?
知道了一键变现的玩法,很容易理解他的好。不过其中的风险有没有变化呢?

一、“原始理财产品”是风险的源头
继续沿用上面的例子,经过一番转让,A在转让后很快得到了转让款,落袋为安自然没了风险。关键就是最后B能不能拿到该有的本息。
而B拿到的本息实际来自于A的“原始理财产品”。仔细看了一下招财宝目前“个人贷”的产品合同,会发现这样的保障条款:
dyw.jpg

其实就说明了最初理财产品这个“抵押物”可能有一下来源:
1、众安保险公司的万能险
2、通过淘宝理财购买的基金产品
3、通过淘宝理财购买的其他理财产品

来看看“抵押物”的风险:
1、目前我们看到的个人贷款实际上都是挂万能险,险本身兑付万能险的风险我们认为还是很小的。
ys.jpg


2、如果挂钩的产品换成了基金
因为现在还没有看到挂钩基金的“个人贷”招财宝,所以只能猜测。
未来可能会挂钩封闭基金等有一定期限的基金产品,通过这种方式增强基金的流动性。


3、如果挂钩其他理财产品
首先我们就会想,这个其他理财产品会是什么

新闻中提到
“招财宝与余额宝的‘非战略产品’的定位相比,招财宝有着更大的目标。”袁雷鸣表示按照小微金服的设想,招财宝上面主要的产品会是中小企业贷和个人贷,要给小微企业搭建一个开放的投融资交易平台。“从目前上线的这些融资需求来说,小微企业单笔融资金额不到十万元,非常符合现在小微企业融资的特征。”

大胆假设一下,未来招财宝的最初理财产品可能就是小微企业、个人的借款产品,就是P2P产品了。

阿里和淘宝拥有强大的小微企业和淘宝店主的信用财务数据库,做P2P有很多优势,值得肯定。不过P2P模式本身的风险还是不能忽视。这个其他类的“抵押品”比起万能险、基金的风险就不是一个层次了。

所以,虽然暂时招财宝挂钩的理财产品还只是万能险,但未来很可能挂钩其他完全不同风险的定期产品。大家可以一定要小心观察哦。阿里可不会负责这个产品到底能不能兑付哦
59999.jpg


5.1.5 借入人以其于本协议生效之日前已经在招财宝平台上持有的借款债权资产或基金份额或其他任何资产权益,作为其履行本协议项下还款义务的保障 。

当借入人逾期还款时,借出人可以且仅能就上述一项还款保障方式实现自己的债权。尽管有前款约定,对于借出人债权的实现,还须视具体签订的担保函或其他协议的约定。招财宝没有义务也没有能力对担保合同或其他协议进行审核,且对担保合同或其他协议的合法性、有效性,及借出人最终能否通过上述还款保障方式实现本协议项下的债权不作任何可实现的承诺,无论是明示、默示或法定的。

  本协议展示的上述还款保障方式仅供参考,借出人应依独立判断而做出决策并自行承担相应的风险。


二、一键变现真能永远呢么——流动性风险还是存在滴
根据前面的玩法,生成“个人贷”产品后,多快有人买直接决定一键转让的速度。所以,要玩转“一键变现”的速度,有多少人想要转让,有多少人想要买,都非常考验阿里的金融能力水平。

当招财宝规模大到一定程度了,这个转让的速度就会比较难控制了。


三、风险的放大
招财宝的一键变现是创新的,但创新的同时本质上将最初理财产品进行了转让。当规模越来越大,最初产品种类越来越多,投资者越来越多。
未来,越来越多人互相转让、购买彼此的“个人贷”产品后,复杂程度几何倍数地增长,风险也就随之被放大了。阿里真的在下一盘很大的棋, 也希望能hold住其中的风险。



扒了那么多,阿里的创新还是造福大众滴,就希望随着产品池和规模的上升,他也能真正做好风控才能笑到最后。




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发表评论

最新评论

引用 qinge2603 2014-8-27 19:01
提前赎回的费用。
引用 米苏就是8爷 2014-8-27 19:03
qinge2603 发表于 2014-8-27 19:01
提前赎回的费用。

费用感觉还好,新闻说招财宝收千二的手续费
引用 love_dog521 2014-8-27 20:08
钱多的比较有用,1、2W是还是余额宝就可以了- -
引用 lockbright 2014-8-28 09:07
这种方法还是挺新颖的~不过其实和别的平台债权转让差不多
引用 米苏就是8爷 2014-8-28 09:40
lockbright 发表于 2014-8-28 09:07
这种方法还是挺新颖的~不过其实和别的平台债权转让差不多

恩,方法很新颖

形似债权转让,不过别的平台转让的是P2P,招财宝平台估计是希望转让更多定期产品。

新闻里说,是一种长期理财产品的”期限团购“
引用 天天快乐 2014-8-28 09:49
每月买1000可以吗
引用 米苏就是8爷 2014-8-28 10:43

起点不高,具体可以直接上淘宝理财频道看一看
引用 饼小毛 2014-8-28 10:57
这个感觉不错啊  比银行理财灵活  比火鸡收益高
引用 nielsen 2014-8-28 14:08
斑竹也帮我测评一下平台呗
引用 米苏就是8爷 2014-8-28 20:28
nielsen 发表于 2014-8-28 14:08
斑竹也帮我测评一下平台呗

???
引用 莲子青青 2014-8-29 11:05
米苏好厉害~学院派代表人物
引用 nielsen 2014-8-29 11:11

看到有个平台说有保险保证本息履约啊~百度了下创始人叫 唐越。跟券商合作。感觉还蛮有创意的。所以想让测评下。
引用 水灵阳光 2014-8-30 19:23
写的挺好   够专业
引用 米苏就是8爷 2014-9-10 18:36
莲子青青 发表于 2014-8-29 11:05
米苏好厉害~学院派代表人物

是黑我吗?哈哈哈
引用 米苏就是8爷 2014-9-10 18:41
nielsen 发表于 2014-8-29 11:11
看到有个平台说有保险保证本息履约啊~百度了下创始人叫 唐越。跟券商合作。感觉还蛮有创意的。所以想让 ...

我也不专业啦,我简单看了下:
1、这个平台还是一个P2P平台,和目前招财宝还不太一样,毕竟目前招财宝挂钩的还是保险公司的产品,风险可控很多;
2、关于P2P平台的测评,欢迎参考简七的P2P7问,传送门:
http://jane7.com/portal.php?mod=view&aid=384
3、目前P2P总体还是比较混乱,建议谨慎一点,选择的话,一定要选靠谱平台^^
引用 nielsen 2014-9-11 11:47
米苏l13 发表于 2014-9-10 18:41
我也不专业啦,我简单看了下:
1、这个平台还是一个P2P平台,和目前招财宝还不太一样,毕竟目前招财宝挂 ...

好的,谢谢啦~ 我已经投了一笔进去了 还不错。以上评论来自超级土豪无敌金iphone6客户端
引用 風丶 2014-9-15 06:55
以上评论来自超级土豪无敌金iphone6客户端
引用 風丶 2014-9-15 06:55
以上评论来自超级土豪无敌金iphone6客户端
引用 風丶 2014-9-15 06:55
以上评论来自超级土豪无敌金iphone6客户端

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