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辩丨商业保险该承担投资功能吗?

2014-8-25 10:30| 发布者: 简七理财| 查看: 1473| 评论: 0

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简七,让理财更简单jane7ducai

最有爱的理财互助社区丨jane7.com

本周话题

商业保险应不应该承担理财投资的功能

正方观点

雪峰

保险有个功能就是锁定长期利率,把不确定的收益变成确定的,在海外这个功能体现的作用很大,因为在海外保险的利率要远高于银行存款利率。

另外我得指出一点,银行存款利率最长只能锁定5年,而且银行存款利率经常会有变化,大家看看目前的香港、台湾、日本、欧洲、美国等国家的利率水平就懂了。

低不语

保险也是金融机构,且受保监会监管,万能险收益不低,且财产安全性是所有理财产品之最

反方观点

Ohei

同意X战警的前提,在我国,商业险基本上除了坑爹还是坑爹。车险的商业险稍微好点,至少出了事情可以hold住;但是寿险的话,完全是在玩文字游戏和算术游戏,利用种种条款限定和大数法则,让绝大部分人都亏,只有少部分精通寿险规则的人可以从中获利。

尤其是所谓的分红险,目前为止没听说过有实际利率超过4%的。。。

所以有买商业保险的钱,真的不如选择更靠谱的理财方式,比如债券神马的。至少钱在自己的管控范围内,需要挪用的时候不需要被保险公司扣掉一大笔。

再套用一段话:保险的确是金融产品,但保险是特殊的金融产品。银行理财产品、基金、股票等多数强调产品的增值,是抓住了人性中的贪婪;但保险不应该这样,保险是用人性的恐惧对抗人性的贪婪。这是保险产品与其它金融产品的区别。

分红险的确是坑爹的,这个我也同意。因为国内的分红险是在当年的牛市背景下兴起的,保险公司的投资也赚得盆满钵盈,分红率水涨船高,所以那时分红保险靠着宣传增值保值卖得红火,说起来是瞎猫碰到死耗子。但是现在的市场一路下跌,保险公司的盈利能力受到极大考验。如果还用这张“赚钱”牌,而不是使消费者真正理解保险的功用,无疑是自寻死路。

奥斯卡

现在市场上忽悠人的保险太多,买保险主要还是关注保障功能,自己得多选点保险支持才不能被骗。

>>先吐槽
保险如果没有理财功能,保险员拿纯保障来忽悠小白投保,必然成功率大减。想想身边大呼被骗的亲朋好友们,就知道保险的理财功能多么的有欺骗性。
保险中的保障功能是无可替代的,其他功能皆可由其他金融工具替代。

>>分红呵呵

既然说到理财功能,就以分红险为例子(储蓄险。。 投连险。。 别坑了好吗)
买保险赚分红,你想多了!

很多人觉得,分红多的保险是好保险,保险公司分红就像股票派息一样,是把投资收益分给大家。其实保险分红来自三个部分:利差、费差、死差,精算师在计算保险费用时考虑因素众多,其中最主要的就是利息率、费用率和死亡率。保险分红就是保险公司把多收的钱,返还给你,还要扣掉一定比率的管理费用。多交了100元,返还的就是80元,你说这是亏,是赚呢?

永远记住,红险中的分红并不保证,而且在合同中也有明确的提示。尽管当前寿险预定利率有所上调,但目前最多也只有年复利3.5%,即使是分红险,年收益可能做的好的也就4-5%左右,有的比银行定期存款利率还低。

>>专业的,必须的

专业的事情专业做,谢绝混搭!如果要买保险就要注意保障,而不必太过关注保险的收益;

目前,国内保险市场的理财险(分红 投连)几乎都是混搭产品,既有保障又能投资,看起来双赢,但极有可能双输。

如果要投资理财,几乎无风险的货币基金和5年国债,低风险的银行理财产品,不论在那个市场利率下,组合理财完爆保险收益,杠杠的。

SO,包括保险在内的,你的理财计划是一件持续、长久且费心思的事情,让自己变成 “懂行 ”的人,才是最保险的事。基金经理、保险代理人、律师、医生 ……让专业人士为你服务,他们的作用都是帮你搞懂+代你执行,但只有自己懂行才能作出最好的决策。

而最重要的,这里是简七,你懂的。(不懂? logo上面那排字抄写1w遍去)

中立观点


slina

>>应该
对于理财小白来说,特别是存不下钱的小伙伴,购买一个有投资功能的保险,也不失为一个好选择。毕竟大多理财保险最低一档兜底都有2.5%左右,比起银行活期0.35%已经是7倍收益了,还能硬性约束存钱。

>>不应该
1)正如上面说的,最低一档只有2.5%左右,保险公司一般达到个中档也是4~6%,收益这方面不如自己投资,起码亏损自己承担,也不会怨天尤人。
2)保险应该纯粹地担当一个保障的功能。过多地赋予投资理财功能,结果会导致保障功能的丧失。例如前阵子一个保险经纪人介绍我的连结险,除了身故会赔偿保费的110%之外,没有其它保障功能。

综上,买保险的本质是为了抵御个人遇到重大疾病、事故对家庭造成重大影响的风险。刚毕业工作,资产还不十分扎实的小伙伴,建议专注保障型的保险就行了,因为理财投资型的保费也会很高,如果保费超过年收益的10%,就会造成压力了。但是在步入中年,家庭逐步稳定后,购买理财投资型保险也可以看作养老规划的一部分。


所以,在我看来,理财投资型的保险商业保险,是锦上添花的一种。没有应该或不应该,视情况而定。

总 结

1、你必须买的是有充分保障功能的保险,不管保险有没有理财功能,先考虑其收益而不是保障功能肯定是错的。

2、Slina说的很对,保险适不适合你用来理财是因人而异的。但是,对于大多数人,自己投资是更好的选择。

3、自己要多学一点保险知识防骗,的确有很多吹嘘其理财功能的保险,千万不要被忽悠哦。

本期最佳辩手

奥斯卡

看完了还不过瘾,也想一起来辩论?本周辩论赛漂移到了财商修炼婚姻是一种投资吗?

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