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Case8:5年后实现百万可投资资产,敲开财富自由的大门

2014-7-7 13:37| 发布者: 简七理财| 查看: 4085| 评论: 2|原作者: 简七读财小伙伴 米苏

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简七,让理财更简单jane7ducai

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作者:简七读财小伙伴 米苏


新的简七资深粉丝案例又马不停蹄奔来啦!

简七规划小组:米苏、喵七、简七、月光下私语

规划对象:昆仑虾

这次案例的主人公让我感触很深,是一个很值得学习的小伙伴,且听我娓娓道来吧!

一、基本情况

昆仑虾同学的情况用一句话说,就是事业稳步上升,家庭美满幸福,财富加速积累。目前,他在北方某市一家大型工程企业担任工程师,有幸福美满的家庭和一个两岁的儿子,有房有车了,所在城市整体生活成本也不高,我觉得在同龄人中已经是非常不错的生活状态了。更难能可贵的是,昆仑虾同学是个斗志满满又充满规划的80后青年,前途不可限量啊!


-资产负债情况

昆仑虾拥有2万元左右的活期及货币基金,用于日常生活。投资资产方面,P2P是昆仑虾的绝对主要配置对象,他的16.8万投资于3个不同的P2P平台,另有1千元基金。5.6万借给了家人,预计年内收回。昆仑虾和妻子的公积金账户中有11.5万左右的余额,今年计划一次性提取6.2万左右公积金。昆仑虾还有一套50万左右的自有住房和一辆小车。


负债方面,昆仑虾的自由住房还有10万元的房贷尚未还清,利率7%,无其他负债。


-收支情况

昆仑虾最近2年被公司派驻海外工作,多了海外补贴一大笔收入,年收入达到了28万/年,加之海外生活公司提供了餐饮住宿及交通费用,基本是净赚,没有太多的消费。昆仑虾的妻子是一名光荣的教师,收入稳定,年收入在4万元左右。此外,昆仑虾今年还有2.6万左右的利息收入来自于P2P投资,P2P的投资收益率超过15%。


支出方面,昆仑虾家庭的日常支出大约在4万元左右,加之孝敬父母、旅行娱乐、人情等支出,目前预计年消费在6万元左右。


二、风险测试和财务诊断

按照惯例,先请昆仑虾同学做做风险测试,再测算一下他的现有财务情况是否健康。



风险测试结果

昆仑虾同学的风险承受能力总体是中高级,建议追求8.5%的年化收益率比较合理。所以现在昆仑虾15%左右的投资回报率过于激进了。


接着为昆仑虾的财务财务来一次体检吧。


先说说表现优秀的指标

1、应急能力

目前昆仑虾同学的家庭年消费在6万左右,每个月大约是5000元,加上每月1600元的房贷,一共是6600元。2万元左右的活钱能够满足昆仑虾家庭3个月的生活费,符合应急准备金大约为3-6个月生活费的标准。


2、储蓄能力

无论是回国前还是回国后,昆仑虾的家庭收入都能存下50%以上,非常给力。


3、资产负债率和财务负担情况

目前昆仑虾家庭总共的资产有80万+,房贷本金还剩下10万左右,资产负债比例12.5%左右,很合理。


而每个月1600元的房贷,大概占到收入的6.75%,远远低于40%的建议值,还款无压力。(事实上,昆仑虾家庭的每月公积金都高于1600元呢,还款妥妥的)。



再说说有待改进的指标

1、财富增值

和往常的案例不同,昆仑虾目前的财富增值速度“太快了”。咦???钱多得快还有问题吗?钱多当然没问题啦,问题是我们都知道,风险和收益成正比,目前昆仑虾的投资有几大问题:


a、投资方向过于单一,风险没有分散;
b、P2P整体还是存在较大风险的,不提倡超过30%;
c、未来收回借给妹妹的钱收回后,你如何安排也没有太好的计划。


我们建议昆仑虾同学建立多元投资渠道,合理配置低、中、高不同风险的产品,追求8.5%左右的年化收益率。


2、保障能力

目前昆仑虾家庭没有任何商业保险。根据昆仑虾的家庭情况,昆仑虾和他的妻子都是家庭收入的来源,建议夫妻两人都应该投保商业保险,尤其是昆仑虾的收入高于妻子2倍以上,对家庭的重要性不言而喻,保额应该高一些。


3、财富自由

即使现在非常高的投资收益率,昆仑虾家庭的利息收入也只有2.5万元左右,只能覆盖50%的日常支出和房贷。目前你的整体年化收益大概是2.54万元,如果算上房贷和4万元的生活费,大概可以覆盖50%左右,还无法实现财富自由,关键还是在总体生息资产较少,而不是收益率过低。


4、生息资产比例
比较优良的指标是超过50%,但是你现在的资产中46万的自用房产占的比例较大,生息资产还无法达到50%。不过,随着昆仑虾家庭较好的储蓄结余转化为投资资产,这个比例应该很快会得到改善。


三、昆仑虾的目标
明确的目标前面就说了,我们的昆仑虾同学很有规划,他有三个目标:

1、明年年末积累50万的投资资金;

2、3年后拥有10万左右的换车资金;

3、5年后(2019年)积累100万投资资金,基本实现财富自由


四、朝目标进发:测算

首先,我们先做假设:

1、每年通胀率为3.5%,即日常消费年增幅为3.5%;
2、昆仑虾的收入增幅为5%,妻子的收入增幅为3.5%(考虑到教师职业的收入增幅相对稳定);

3、昆仑虾儿子上幼儿园后,教育花费为5000元/年,上小学后教育花费为1万元/年;
4、夫妻两人每年花费大约7500元购买消费型意外保险+定期寿险+定期重大疾病险。

5、投资收益率稳定在每年8.5%


测算结果

经过测算后,我们会发现,如果按照这样常规的假设,

1、昆仑虾在2015年末可以积累63万左右的可投资资产,目标实现;

2、2016年拿出10万买车自然也不在话下;

3、可是到了2019年末,昆仑虾家庭的可投资资产只有94.8万元,和100万元的可投资资产目标仍有差距。不过,2019年时昆仑虾的投资收益就已经超过了家庭消费和还贷总额,基本能够实现财务自由了。



五、改进方案

1、增加收入

和昆仑虾讨论的过程中,他告诉我他希望通过努力,争取换一份收入更高的工作,年薪上升到15万左右。认真计划的昆仑虾已经开始自我学习准备,并且定下了目标公司。那么,如果我们假设2015年下半年昆仑虾回国后准备一年左右,2017年顺利换工作后收入增收到15万/年,那么昆仑虾家庭2019年末的投资资产就可以积累到103万,所有的预期目标都能实现啦!撒花~


2、调整投资资产配置

前面我们多次提到了,昆仑虾目前的投资方案太过激进和单一,建议追求8.5%年化收益率。

因为昆仑虾还是比较喜欢P2P投资,我们建议昆仑虾将P2P的投资比例降低到30%,且必须选择大的口碑好的平台,年化收益率12%-14%左右;

配置30-40%的债券,年化收益率8%-9%;

30-40%的银行理财产品,抓住年中年末时点,锁定6%甚至更高的年化收益率。

此外,昆仑虾前段时间学习了股票的一些知识,也有意少量尝试股票。我们觉得,股票学习和操作花的精力较多,风险也较大,在优先投资自己,提升收入的基础上,可以少量尝试,积累一定经验后再考虑增加股票的配置比例。因为股票也是较高风险的资产,我们建议投资比例也不要超过30%。


3、构建保险方案

昆仑虾和他的妻子都是目前的家庭支柱,所以两个都要尽早开始配置意外+定期重大疾病+定期寿险的组合。

意外和寿险,最主要的目的是为家人留下足够的钱保持现有生活水平,而且这两种保费相对便宜,建议额度买高一点,尤其是你的。因为你要是遇到不幸,家庭收入降低的幅度很大。你的意外和定期寿险可以在50-100万,你妻子的可以低一点,30-50万。


现在重大疾病治疗费用在20-30万,所以两个人的重疾险保额在30万左右比较合适。


尽量选择网销渠道的消费型定期险种,节省费用,预计7500元以内就可以保险,不会超过家庭年收入的5%,没有压力。


六、后记——案例感悟
通过做这个案例,米苏感受很深,在此特别感谢昆仑虾给我们的正能量!


1、想理财?第一桶金很重要!

和昆仑虾聊天的过程中发现,昆仑虾对于理财很有sense也很感兴趣,问其中原因,他说也是因为最近两年在国外工作,收入大增后存下了较多的钱后开始关注理财的。不禁感叹,先存钱,有金鹅的重要性!


2、想舒服?先努力,先学习,先行动吧!

昆仑虾也希望未来能实现财富自由,可以通过理财收入满足生活。所以,他认真地学习了各种理财知识,工作之余花费很多精力学习工作上的技能,让我好生佩服!

透露两个细节:


细节1

规划过程中,我和昆仑虾建议可以尝试一下债券这样风险较小的投资品种,没想到几天后我就在论坛看到了昆仑虾原创的一系列高质量企业债、可转债学习贴。


细节2

和昆仑虾聊到保险,昆仑虾表示他也准备购买商业保险,并且告诉我昨天他花时间把简七网上所有的保险贴浏览了一遍。没错,是所~有~的保险贴!这样的钻研精神让我佩服佩服。在和昆仑虾聊保险的过程中,他对保险已经有了比较好的认识,很赞!


3、财务需要规划,规划让我们掌控自己的财务!

昆仑虾是所有案例中最有规划的童鞋。在沟通财务状况的过程中,昆仑虾给我看了他今年的家庭收入和支出预算,有详细的项目、比例、预警和改进建议,细致到让我“瞠目结舌”,无地自容。


正因为有这样的规划,昆仑虾对自己的财务状况才能了若指掌、胸有成竹。而这样的状态也让他对自己的生活、职业规划更有信心,更有方向。规划的魅力,在昆仑虾身上得到了很好的体现。


最后,再次感谢昆仑虾对我们的积极配合和支持,从你身上感受到的动力和规划习惯也让我们受益匪浅。最后,献上我们简七规划小组深深的祝福,希望昆仑虾工作顺利,家庭更加幸福,最后当然是财务情况像他设想的那样,越来越好,早日实现财富自由!撒花~~~


版权声明:本文版权属于作者和简七网,转载请注明作者及来源:简七网 jane7.com

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引用 游客 2015-2-12 15:47
教我怎么年收入28万
引用 没落的贵族 2014-10-22 15:51
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