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Case9:即婚青年的美好时代:买房,推迟还是借款?

2014-7-16 00:44| 发布者: 简七理财| 查看: 2902| 评论: 4|原作者: 简七读财规划组 月光下私语

简七,让理财更简单jane7ducai最有爱的理财互助社区丨jane7.com简七说:我们粉丝规划案例终于又回归啦!这次我们的主人公GG依旧是一个有为青年。他即将面临婚姻这一人生大事。买房、买车等重大消费事件和未来的财务 ...

简七,让理财更简单jane7ducai

最有爱的理财互助社区丨jane7.com

简七说:

我们粉丝规划案例终于又回归啦!这次我们的主人公GG依旧是一个有为青年。他即将面临婚姻这一人生大事。


买房、买车等重大消费事件和未来的财务自由,我们需要趁早规划,量力而行,才能收获自己的美好时代!也欢迎你来论坛申请我们的资深粉丝免费规划的活动!

简七规划组:月光下私语、米苏、喵七、简七
规划对象:Daniel


作者:简七读财规划组 月光下私语

这次理财规划的主人公是Daniel GG,在他的身上我们能看到大多数都市白领的身影,一步一步在努力搭建自己梦想的生活。

对于Daniel来说,这几年是他最好的时代,事业稳定,即将成家,人生将翻开崭新的一页;

但是未来几年也可能成为糟糕的时代,作为一家之主,年轻的肩膀要承担越来越多的财务负担,如果没有做好规划,将来一家人的生活质量难以保障。


就看我们如何做好理财规划,无论是好日子还是坏日子,通通变成有备无患的美好时代!


一、基本情况

在谈话中我们发现Daniel是典型的工科男,说话简练,对自己的生活很有规划。


Daniel生活在三线城市,从事着与自己专业相关性比较大的行业,父母是双职工,因此老人方面的压力并不大。值得一提的是,虽然从事与金融无关的行业,但是Daniel有很丰富的证券投资经验,从2006年底进入股市,经历了07年的大牛市和08年的大熊市。


收入

Daniel的年收入在15万左右,主要由工资构成(91%),此外还有5%左右的投资收益,以及3%的兼职收入。


支出

而目前支出比较稳定,他用信用卡为自己买了保险,一个月大概费用在240元。另外去年有笔大的消费,现在信用卡每个月分期在1400元多一点要还。其它生活费在1000元左右一个月,因为和女朋友不在一个城市,每个月费用还要花1000元。每年给家里父母1W。

总的来说一年的支出在5万左右。


资产

资产的配置中,Daniel将60%都放在了收益较高的P2P产品里,24%的股票,7%的货币基金与8%的活期存款及现金等。而负债方面,主要是去年的一笔高达5万元左右的信用卡取现(并分期付款)。


最近在Daniel生活中有两件比较重要的大事

第一是他即将与女朋友步入婚姻的殿堂,随之而来的就是买房、装修、买车,并准备下一代的出生;

第二件事就是准备参加一项行业的专业考试,如果能通过考试,从明年开始可以一年增加大约3万元的收入。


年轻力壮o(╯□╰)o的Daniel正是面临着许多机遇,又同时有多重压力的关键时刻,让我们来帮他诊断一下财务状况,并帮助他规划如何一步一步实现财务目标吧!


二、风险测试和财务诊断

从风险矩阵来看,Daniel的风险承受能力等级为中高,风险偏好也是中高,因此综合评估下来,他的投资组合中可以将大多数资金配置在风险为中高的资产(如股票),少部分配置于债券、货币基金等资产。


从各项财务指标来看,Daniel已经具备财务应急能力,并且每年能将收入的2/3都储蓄下来,储蓄指数很高。但是Daniel有一项较大的流动负债(信用卡分期付款),负债占资产的比例达到了40%,有待进一步改善。


在看Daniel的家庭资产负债表时,我们发现了三处问题,也向Daniel指了出来:


一是慎重(最好不要)使用信用卡取现,做自己力所能及的消费!

信用卡取现&分期付款都是利息很高的负债。


银行往往会以收取前端手续费(银行放款前时先收取一部分手续费,如3%)+比较低的利息(如5%)来迷惑消费者,看起来很低的手续费和利息加起来实际上年化利息往往可以达到15%-25%!

(这部分涉及现金流和IRR的计算,感兴趣的童鞋可以去简七课程中学习哦)。


如果是急需用钱,并且估计自己能比较快地还上,建议先考虑周边亲人或朋友,并承诺5%-8%的借贷利息,这样的利息水平才是合理的。


二是投资时要充分考虑自己的风险承受能力,切勿只看收益忽视风险。

Daniel的风险矩阵测试结果表明他的风险承受能力和偏好都是中高等级的,作为有一定证券投资经历的年轻人,投资失败还可以重头再来。然而他现在也经历了一个特殊的人生阶段,那就是即将结婚买房。这个阶段投资的主题词应该是“安全”与“流动性”,而不是“高收益”。


而Daniel的资产中,80%以上都配置于流动性和安全性都不是那么高的P2P与股票。虽然P2P的15%以上收益看起来十分诱人,但是这个行业透明度还不够,而且兜底机制不健全,投资者务必要做好可能损失本金的准备。如果将过多的资产押宝于P2P和股票上,对于即将要有一大笔刚需消费的Daniel来说,是一种过于冒险的行为。


对于Daniel而言,建议将大部分资产配置与安全性与流动性比较好的产品,如债券基金、货币基金、银行理财等,小部分配置于P2P与股票。

(一般建议P2P不要超过30%)


三是保险缺乏规划,在电话推销中购买了糟糕的保险。

Daniel每月的信用卡支出中,有一个240元/月的保险费支出。问下来把我们规划组的成员们都吓了一跳,居然是两份消费型的意外险!按照正常市价,20万保额的意外伤害险的年费均在200元以内,而Daniel的保费支出高达2800!经过反复确认,这份保险也非到期返还型,在该保险公司官网上也找不到“**无忧”的任何信息,于是我们建议立即退保。由于Daniel是月缴费,所以不会产生任何退保费用。


我们建议Daniel通过网络多多比较价格和保障,构建意外险+重疾险+寿险的组合。由于近期可能购房,对资金的流动性有较高要求,消费型的保险将更加适合他。


三、财务目标

像许多即将成家立业的靠谱男青年一样,Daniel的目标包括:


短期目标:明年结婚和买房,后年装修,三年内买辆10W左右的车子;


中长期目标就是想在10年内有80W到100W的存款,以及实现财务自由。


四、测算

按照Daniel最初的计划,2015年买房,2016年装修,并在2017年买车。


我们按照收入增速8%,常规支出增速5%,预期投资收益率6%的假设进行了估算,测算结果表明在资产净额为负的年限(即2015、16、17年),Daniel需要进行借款才能完成他的财务目标。由于借款会带来较大的财务压力,而且影响财富的积累。


因此,我们建议将这些事项推后一年实现,再来看看是否能够完成。


再一次的测算结果就像施展了魔法一般,如果将买房推后至2016年底,并且其他消费顺延,那么资产净额便由负转为正了。这是因为Daniel的净收入相对他的消费还是比较高的,主要多一年的储蓄便能防止三年都要面临负债的窘境。


当然,我们的假设房价在2015年至2016年期间不会有过大的涨幅,实际上只要房子的总价涨幅不超过10万左右(即2016年底的资产净额),那么Daniel仍然可以无负债地完成他的财务目标。


五、案例感悟

Daniel的生活就是无数即将成家的小青年的写照,财富和资本的原始积累刚刚开始,眼看着雪球就要滚起来,却要面临买房、买车与养家的压力。眼看着这几年房价的飞速上涨,到底是借款买房,还是等自己存够了钱再买,是一个让人无比纠结的问题。


私语认为,无论市场如何变化,还是要遵守一个原则,那就是量力而行。即使要借款,也要将未来自己需要的资金好好梳理一下,包括借款利息、装修费用,是否要买车、要生小孩等的费用等等,看自己能否承担得起。


房子、车子本身都是生活中的奢侈品,是为了提高家庭的生活品质,然而现在越来越多的人将他们视为生活的必需品,如果因此让自己背上重重的财务负担,给自己带来太大的心理压力,而且可能会阻碍自身的进步。(比如无形中减少了对自己教育的投资,再比如不敢做出激进的换更好的工作的决定)


杠杆(借款)是一把双刃剑,对于能灵活使用它的人来说,可以带来更高的收益,但是过高的杠杆也会带来极大的风险。同时,也只有我们自己最清楚自己的承受能力与底线。


如果能承受债务,勇敢地接受它,让它激励我们更加努力地工作,如果难以承受债务,像《少有的人走的路》书中所讲的,将大笔的消费与享受推迟,即推迟满足感,是我们最好的选择。


版权声明:本文版权属于作者和简七网,转载请务必注明作者及来源:简七网 jane7.com

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最新评论

引用 易八 2015-5-17 15:58
他们的房价是多少啊   想当成一个案例学习下 结果发现数据不全
引用 早安午安晚安 2015-5-5 19:55
是啊,雪球刚开始形成,就要买房、买车、结婚、养孩子!
引用 光明磊落512 2015-4-24 13:21
学习
引用 桃花队长 2014-7-3 08:41
感谢分享

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