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保险规划,内部人士教你做!

2014-6-17 10:09| 发布者: 简七理财| 查看: 5153| 评论: 9

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本周主题:
保险规划,内部人士教你做!


专家介绍:


星星 老师

毕业于中央财经大学精算专业,现就职于国内最大的保险经纪公司,负责上线产品的筛选。


一、基础篇

Q1、保险前如何梳理自己的财务状况,确定保额?

答:

年保费支出别超收入15%(简七读财建议在5%-10%左右)。建议选择与自己的经济实力相当的保费开支。


保障型产品可以用相对较低的保费获得较高的保额,通常建议投保人将意外伤害险的保险金额设定为自身年收入的10至20倍,而将重大疾病险的保险金额设定为年收入的5至10倍。


长期储蓄型人寿保险的金额,则根据到期需要使用金额,与已有储备和其他投资渠道获得金额之间的缺口确定。


Q2、如果从个人风险发现的概率而言,重大疾病险/人身意外险/寿险/商业医疗险/财产保险等如何排序?

答:

针对于个人风险的话,建议:

1、人身意外险(特点:保费很低,保额很高,性价比很高。一旦意外发生就能在经济上得到补偿,缓解整个家庭的负担)


2、重大疾病险(特点:保费一般,保额较高。目前环境恶劣,癌症等重大疾病在人群中的发生率一直在攀升,相信大家都曾见过周围亲戚朋友不幸患癌症的例子,往往这种重大疾病降临时,是对整个家庭的一种打击,花费几万甚至几十万都是正常现象了。所以,对于个人来说,重疾险还是很重要的)


3、商业医疗险(目前,市场上这一块的话,现在比价火的是高端医疗,很多保险公司在大型医院的国际部都开设专门的窗口,看病都是保险公司先拿钱,自己不用掏钱;当然高端医疗主要是针对一线城市中产阶层以上的,保费很贵;这需要看自己的经济实力了)


4、寿险(相当于一种强制储蓄;年轻时将一部分资金强制储蓄起来,到老了分期取出来;可以在我们各种投资策略中,搭配一款寿险产品)


5、财产保险(相对于个人而言,财产总是比自己的健康和寿命廉价的多。财产险这块大家能接触到的还是车险,所以,车险的话建议车辆损失险和第三者责任险尽量保,车过了5年的话,车辆损失险就没有必要了,第三者责任险还是比较必要的,有能力的话可以加上不计免赔)。


Q3、请问即将结婚,如果投保的话,因为还没有孩子,收益人现在写的话,以后还能改吗?

答:

看个人的需要了,一般填“法定”即可。要是有特别想保障的人的话,可以将其设定为受益人,如果想更换受益人的话,可以到保险公司的营业网点办理变更,但是要能证明之前的受益人知道你要变更受益人哦。


Q4、如何看待香港的分红险和寿险?

答:

很多人之前都喜欢去香港买保险,费率上确实要比内地便宜一些,但是今年保监会出了一个指导性文件,要求各保险公司进行费改,所以,这两年内地的费率会逐步与香港接近;香港保险的费率上的优势会逐渐消失。

香港保险业延续的英系的保险体系,确实会比内地的健全一些。


Q5、如何看待理财型的保险?

答:

保险资金投资是比较稳健的,风险较高的项目保险资金一般不会去碰,相关资金使用的监管很严,所以理财型保险,风险较小,收益率相应的也不会像投资信托那么高。


Q6、保险公司是否会出现兑付风险,是否会倒闭?

答:

保监会规定内地保险公司不能倒闭,只能是被拆分或监管;保监会对保险公司偿付能力监管很严,如果保险公司的偿付能力低于警戒线的,保监会都会对保险公司进行监管,如果仍经营不善的,原来的保单会由其他大型保险公司接管,不会影响到投保人的利益的。


Q7、想用商业保险代替现在的社保医保等五险 实现起来靠谱吗?

答:

商业保险是社保的补充,可以在社保之外给我们多一重的保障,主要合理搭配商业保险,是可以代替社保的;


但是社保一大部分都是单位给我们交,我们自己再少交一部分,对个人来说比较划算的;商业保险是需要自己交的,可以在社保的基础上花一定的保费就可以获得更全面的保障。


如果替代的话,是没有问题的,只是可能需要花费不少的保费呢!


保险规划

Q8、低收入,工资刚刚够用人群和1万左右收入的人群规划保险有什么区别?

答:

区别主要是在支付能力上。


如果工资刚刚够用,可以考虑一份意外险,一年就花费几百块钱,保障最基本的意外风险;其他险种,可以不考虑,毕竟基本生活是第一位呀!


1万左右收入的人群,已经满足了基本的生活需求,可以适当补充保险保障:可以在意外险的基础上,再增加一定的重疾险。


Q9、本人男,32岁,在一四线小城市,私人公司打工,月薪3k,公司无保险,自己只在当地劳动局交着个人医疗保险。不打算交养老保险,因为对国家的养老保险规划实在是不放心。

我这种情况买保险该如何配置?只想重疾意外医疗之类的。

答:

对于家庭支柱的人群,还是建议,花一点点钱买个意外险,主要是给家人一种保障;


重疾险及医疗的保费要比意外险都要贵一些,对于您的情况,还是建议先考虑重疾,因为普通的疾病,负担起来应该没问题,一旦发生重疾,可能对整个家庭的打击程度太大


Q10、普通的工薪阶级,保险是不是配个重疾险就差不多了呢?是不是还要配个养老型的保险呢?

答:

工薪阶级主要担心的是意外风险,突出其来的变故,主要考虑意外险和重疾险比较合理。


Q11、请问怎么给家长配置保险?

我已经给妈妈买了份意外险,保额是30W。现在再买重疾险和寿险什么的已经很贵了。

我还应该为妈妈补充些什么商业保险呢?

答:

1、意外险的话,可以适当提高一下保额,30万的确实不太高;


2、中老年人群买保险是很贵的,所以在年轻的时候买重疾是比较划算的,对于您的情况,意外险已满足您现在的需求了,此外,还建议妈妈们增强体质,多锻炼,减少疾病发生的可能性,也给子女一份安心.


Q12、如果给小孩买保险,一出生就买还是怎么买划算?

答:

宝宝在2-8岁之间,意外以及基本发生可能性都是比较大,孩子4,5岁前买都是比较合适的


Q13、老师好 我买的一份终身寿险万能型,年缴6500元,已连续缴费5年 。总保额20w 重大疾病 5w . 请帮忙分析下是否缴费20年 如果5年后(34岁)退订在购买什么比较好。个人偏好养老及重大疾病和医疗.

答:

由于重疾险5万保额确实有点低,可以提高重疾险的金额。


因为你现在比较年轻,建议5年后,再选择一款产品,可以考虑一下泰康健康有约的终身重疾,比较满足你的需求。


自由提问

Q14、否每款险种,都可以购买多份叠加?

购买不同的寿险重大疾病可以叠加吗?

答:

寿险及重疾险大多数都是不能购买多份的;意外险一般可以购买多份。


不同产品是可以叠加的,但是涉及到医药费的话,都是以我们花的钱为限,不能给与高于我们的花费哦,因为保险的原则是非获利原则,不能因为出险而获利。


Q15、我独女27岁+爸50岁+妈52岁,如何为三人投保最合适?

答:

二十几岁,在整个家庭中处于核心地位,可以考虑意外险-重疾险-寿险的顺序,要合理匹配保费与家庭收入的关系哦!


爸爸妈妈年龄比较大啦,再去买重疾险等,保费都很贵了,不太划算了;建议家里三个人以意外险为主;您的话,要看您的职业,生活习惯等,考虑是否再补充重疾险;


结婚的话,对于你来说,不需要再额外增加其他的险种了;


指定受益人的方式,可以保障您父母的利益哦。


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最新评论

引用 悠然欧 2016-3-16 09:00
值得借鉴,准备为自己和家人买保险
引用 redAngel 2015-6-15 20:47
我们家也是准备买保险了,正在恶补保险知识中。学习了!!
引用 游客 2015-5-11 15:00
嗯~很全面~
引用 janeasy 2015-2-9 23:23
确实挺对的一些观点,父母年龄大,买重疾险划算。
引用 玛姬朵 2014-7-16 15:42
看完之后很受益,我还要学习在再学习,给家人合理配置保险,保障生活。
引用 拖延症去死 2014-6-28 00:10
优先顺序 定寿>意外>重疾  定寿不贵 既包括意外身故还包括疾病身故以及全残  建议定寿与终身寿互相搭配  以满足不同阶段保额需求的变化。
引用 璃成长 2014-6-22 00:29
学习,再学习。
引用 刺客信条 2014-6-19 23:11
打算去买保险了,为了家人和自己。好好研究。
引用 初心 2014-6-19 10:12
我们家对保险也不太注重,一家四口,爸妈步入50岁,在老家就买农村新型医疗保险,妹妹大学貌似学校没有买保险。我自己就只有公司社保。家人健康和平安的确是重中之重。平日里加强保健,多运动,注重饮食吧。尽量的去降低风险。。。

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