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三星中评 | 积木盒子(深度分析)

2014-6-13 09:00| 发布者: 简七理财| 查看: 3536| 评论: 0|原作者: 简七读财小伙伴 niki

简七,让理财更简单jane7ducai最有爱的理财互助社区丨jane7.com简七说:一直有小伙伴询问积木盒子这个平台是否靠谱,其实简七已经为大家介绍了很多判别P2P平台是否靠谱的标准了。我们的niki“学以致用",对积木盒子 ...

简七,让理财更简单jane7ducai

最有爱的理财互助社区丨jane7.com


简七说:

一直有小伙伴询问积木盒子这个平台是否靠谱,其实简七已经为大家介绍了很多判别P2P平台是否靠谱的标准了。我们的niki“学以致用",对积木盒子来了一个360°深度测评,快来围观吧!


作者:简七读财小伙伴 niki

一、做好功课

在开始之前,我们先来回顾一下之前的知识吧。

第一课 七问P2P,高收益又靠谱的平台肿么找?
http://www.jane7.com/article-384-1.html
1,是否属于欺诈性的伪P2P
2,谁创办了这个平台?
3,借钱给谁?
4,贷前-谁负责审核贷款?
5,贷中-资金如何托管?
6,是否可以查查询借款人信息
7,贷后-坏账风险控制转移


第二课 如何降低网贷投资的风险,以及对一个网贷平台的分析
http://www.jane7.com/article-378-1.html
1.团队资质
2.不要超过18%
3.主流平台
4.流动性和用户体验


第三课 哪些P2P平台坚决不能碰?
http://www.jane7.com/article-376-1.html


二、我的标准

学习了上面内容后,先来说说我的P2P/P2C平台好评标准:
重点关注:
1.团队资质
2.担保公司
3.违约处理
4.平台风险控制


加分项:
1.风投参与
2.自动投标
3.每月付息,到期还本


三、官方简介+简评


通过阅读官方网站中关于平台介绍、资金安全、风险控制等内容(篇幅所限,欢迎大家前往论坛原帖查看niki此部分分析),这些信息已经基本上回答了本人最关心的违约处理和风险控制的问题。乍看下来真是十足的保障,但是这个保障真的足够安全吗?


四、尼基深挖(重头戏来啦)


1、平台可靠性





公司注册时间是2012年3月5日。目前已有2年多的经营时间。


2013年9月实缴资本由100万变更为400万。2014年3月,注册资本从400万(实缴)变更为1000万(实缴)。猜测是积木盒子在2014年2月拿到了银泰资本(法国VC)千万美元A轮融资之后有钱且有底气了。


该平台是2013年8月正式上线的。说明这还是一个很年轻的公司。目前看来,该平台是可靠的,并且处于快速成长期。

2.管理团队


董骏 联合创始人
5年华尔街经验、5年中国中小企业服务经验(创业经验)、美国特许金融分析师(CFA)、美国认证管理会计(CMA)、美国认证财务经理(CFM)持证者、中欧国际工商学院EMBA学位、美国康涅狄格大学MBA学位和中国云南大学学士学位。

魏伟 联合创始人
15年IT人,任职于华为、诺基亚和飞利浦,2006年创办移动通信技术服务的公司银诺威,2011作为天使投资人投资了多个科技类创业企业,中欧国际工商学院EMBA学位,北京理工大学学士和硕士学位

彭笑玫 联合创始人
这位好像只是出了上百万的资金。

BarryFreeman 联合创始人
平台的首席财务总监,9年金融机构经验,以前是董骏创立的恒信悦华(Credit Heng)的CFO。

【稍微八卦一下】

1、两位原始创始人,董骏和魏伟都是中欧国际工商学院的EMBA硕士呢,然后这位CFO又是董骏之前公司的CFO,一个创始人团队就这么来的。


2、公司注册资金里面有一个出资人叫李宇阳,出资100万,但不是创始人。他是积木盒子的运营副总裁。


整个团队和平台给了我基本的信任。首先,让我觉得,团队是有经验有背景的。其次,公司是踏实做事的。

3.担保公司资质


随便找个几个项目的担保公司看看。


第一笔:路虎4S店经营贷款,云南中铭融资担保有限公司

在系统可以找到两条信息,该公司之前是三个自然人股东,其中包括董骏,后来变更为公司股东,实缴三亿。这条信息在下方积木盒子官方声明中可以看到。


有限责任公司为股东的担保公司的担保意味着什么大家心里有数。


第二笔:个人消费周转贷,圣鑫融金(北京)投资担保有限公司,注册资金1000万,实缴1000万,但没有融资性担保许可



第三笔:企业经营贷款,河北融投担保集团有限公司,经营范围包括贷款担保,资金充足。







【积木盒子官方简介】

河北融投担保集团有限公司(原河北省国控担保集团有限公司)成立于2007年4月,是河北省政府为缓解中小企业融资难、促进民营经济健康发展,由省国资委组织部分省属大型国企出资组建的专业担保机构。目前公司注册资本40亿元人民币,是河北省内规模最大的综合融资性担保机构。在省财政“十二五”期间每年注资2亿元的持续助推下,到“十二五”末,注册资本达50亿元以上。公司与省内外50多家金融机构建立了长期良好合作关系,授信额度近500亿元。

担保是地域性很强的金融业务。经过尼基大概的搜索,平台上河北的融资项目基本上是由河北融投担保集团有限公司担保的。该担保公司,平台上也有介绍,实力雄厚,并且是专业的融资性担保公司。而在云南的项目,几乎是由云南中铭融资担保有限公司担保的。云南中铭融资担保有限公司是家什么公司呢。


【官网简介】

恒信悦华通过旗下全资子公司恒信悦华(北京)管理咨询有限公司及云南中铭融资担保有限公司,连同“恒信悦华”及集团企业,是云南省主要信贷担保服务供应商,向从云南省银行借款的中小企业及个人提供信贷担保服务,以满足其经营或消费需求,解决中小企业融资难的问题。我们就与客户的放款方(一般为云南省的银行)订立贷款担保合约向各客户收取担保费用。我们旗下的子公司,云南中铭融资担保有限公司,简称“云南中铭”,拥有担保公司牌照,注册资本达3.1亿元人民币。


很眼熟有没有??董骏是云南大学学士,“2008年回国创业创立了恒信悦华(Credit Heng),现已成长为国内外资机构在华投资的最大中小微企业金融服务机构之一”。

尼基认为,因为董骏有这样的背景,所以在目前积木盒子上的企业贷款,压倒性的位于云南,一方面是因为获取项目更容易,也因为董骏自己在云南有一个担保公司,更清楚云南公司的公司背景,方便做尽职调查,也更方便提供担保。此种情况可能也是平台发展初期的一种选择,可以更快的上项目,更多的了解企业背景,更方便的做担保。所以我不予置评。


但一个网贷平台要继续发展,应该更多的基于自身的风险控制系统,去做可靠的项目、融资企业、担保公司的审查。显然,积木盒子目前并没有很好的做到这一点。如,圣鑫融金(北京)投资担保有限公司虽然只是提供个人贷款的担保,而项目本身风险不大,贷款人向银行抵押房产进行抵押消费贷款90万,银行已确认批准贷款。贷款人向积木盒子贷款34万作为短期资金周转。银行放款后,贷款人即可全额偿还本息。但担保公司圣鑫融金(北京)投资担保有限公司并不具备融资担保资格,注册资金1000万,授信有限,很难说这家担保公司有足够的担保实力。

融资性担保公司属于有监管,且通常是银行合作单位,具有银行授信,资金实力强大。而非融资性担保公司,即一般性公司担保,没有审批,没有牌照,没有监管,通常授信在注册资金的50%以下。

于是尼基建议大家在评估项目风险的时候,简单了解担保公司的情况,并且阅读担保合同的几个关键信息:


a)担保方式
一般担保保证人在某些情况下可以拒绝履行担保责任。
连带责任担保,保证人在保证范围内承担债务责任。

b)担保期限
在约定保证期间外或者无约定保证期间但超过履行期六个月,保证人免除保证责任。一旦发生违约,债权人需在6个月以内(或保证期间以内)执行权力(以法院通知书为准)。


c)担保范围
若规定范围,则保证人只对有限的债务部分承担履行责任。

4.保证金制度
【以下为在线QQ客服对话记录】
尼基 20:10:46
我想请问。积木盒子的保证金制度是什么样的制度呢?

理财顾问XX 20:11:14
积木盒子要求与平台合作的担保公司必须提供担保债权相应比例的保证金,设专门账户交由第三方进行监管,在担保公司出现代偿不及时情形下可第一时间对投资人启动保证金代偿。

尼基 20:11:40
大概是多少比例的保证金呢?
理财顾问XX 20:13:18
建议您可以看一下这个



这个是我们现在公布的金额


尼基 20:14:36
因为平台的保证金制度信息并不多。。我并不能确定这个保证金制度能不能保障本息安全

理财顾问XX 20:15:35
保证金的比例 现在还不太清楚 现在公布的是这个具体的金额

尼基 20:15:58
这个是现在平台所有贷款的保证金金额?

理财顾问XX 20:16:05

尼基 20:17:07
这四个是重叠关系么?
理财顾问XX 20:19:16
不是重叠关系
尼基 20:20:20
这应该不是保证金的余额吧。。。应该是保证金覆盖的贷款的数额。。。。加起来有5亿多。。现在积木盒子融资9亿1。。。。剩下的3亿3是没有保障组合?
20:25:27
客服理财顾问XX目前忙碌,您希望: 选择其它客服 或者直接发送消息继续跟该客服联系。


抱歉。最后我也没搞明白保证金制度是怎么回事。附公司存款余额证明一张。当然公司保证金也是三方专户监管的,不会在公司的账上。不过,如果发生违约事件,平台也是没有还款义务的。所以这笔钱几乎跟我们没什么关系。



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