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番外:规划DIY | 25岁生日礼物:送自己一个250万的梦想

2014-5-25 12:48| 发布者: 简七理财| 查看: 9792| 评论: 677|原作者: 简七读财小伙伴 pengjia89

简七,让理财更简单jane7ducai最有爱的理财互助社区丨jane7.com简七说:前一阵我们为DEEP规划了百万计划,小伙伴西西看后深受鼓舞,自己动手丰衣足食,在生日前为自己规划了一个更大的梦想,好赞噢!小伙伴们,不如 ...

简七,让理财更简单jane7ducai

最有爱的理财互助社区丨jane7.com


简七说:

前一阵我们为DEEP规划了百万计划,小伙伴西西看后深受鼓舞,自己动手丰衣足食,在生日前为自己规划了一个更大的梦想,好赞噢!

小伙伴们,不如一起来为自己做个规划吧^^


者:简七读财小伙伴 pengjia89


首先,在百万D神的带领之下,赛百万小分队已经正式成立了。


自从加入简七之后,西西的开源节流计划,开始各种顺风顺水地进行着,桃花也朵朵开,相信很快会有收获桃子了。


开始关注简七是过年回来的时候,不小心在多看上面看到的图书推荐。然后本来想攒够连续六天的转发,然后申请资深粉丝的规划的,结果每次攒到五天的时候,就忘了。好不容易等到论坛正式对外开放,然后就默默地出现了。


感谢deep的热情,感谢喵七的邀请。


真心感谢来到这里认识的这些人,让我更坚定了我的梦想,坚定了财务自由的信念,也坚定了投资自己慢慢成长,以及找一个好男人嫁了的想法吧。


一、基本情况


西西的工作近四年没换,从开始到这家公司实习到工作已经整四年了。因为去年接手了一个金融相关的项目,所以接触到这个领域,也开始认真系统地琢磨起理财了。


资产负债情况:


信用卡欠款,基本为0,然后余额宝里就存了五千多块备用金,所以现在算是0负债。净资产约23万,全部在老妈那里,呃。还有公基金里面四万多点。


收支情况:


目前,西西的本职工作年收入加上基本上算经常加班的加班费,约13.5万元;目前有一个长期周末干的外块,约5万元,稿费收入约1.5万元。虽然看上去有近20万,但是因为除了工资收入以外,其它的均是非稳定收入(收入均是完税后的到手,因为这才是自己资本增加的东西嘛,税前什么的,全是浮云呃)。


支出方面:


本来写的很细的记录,想想也没必要写那么多了,主要条目包括房租水电、吃饭、交通、电话费、水果、意外聚餐消费、旅行、护肤品、生活用品、回家的交通费、支出的各种礼金等等,预算了一下,约4.5万元每年吧。


前面计记账过一段时间,后来放弃了,不过在niki的提议下,决定继续记账,这样才能更好的知道自己的支出。



二、风险测试和财务诊断

风险测试和具体财务指标的计算,在米苏的帮助下,对西西的各种指标进行一个全方位的剖析。先说说表现优秀的指标


1、偿债能力方面:西西虽然有信用卡,但是基本上是保证余额宝里面有还款储备金的情况下,各种刷卡,或者说只是套套现,不存在任务债务问题。偶尔套套现也只是为了放放余额宝里面,那一天不到一块的利息。


2、应急能力方面:西西现在的流动资产主要是活期储蓄和余额宝,金额大概是自己2.5个月的生活费,这个离一般留有3-6个月流动资产的建议指标有一定差距。不过还有两张信用卡,也有一两万的额度,基本上OK。


3、储蓄指标:西西的结余比率高达66.7%,非常赞,没有问题,而且挺给力的说。


4、投资与净资产比率:资金除了余额宝的备用资金和身上的一些现金以外,其它的钱全部用在投资上,也非常好。


再说说有些问题的指标:


1、财富增值:根据西西的风险能力测试,每年追求8%的收益率比较合适,目前西西的的可投资资产年化收益率大概在18%左右,完全超出预期。但是这个指标很危险,因为投资的两个项目中,并不具有可持续性,而自己在其它配置也不太有经验,所以需要学习的东西还有很多,应该再努力寻找可持续的替代源。


2、保障能力:只有公司买了一个商业医疗保险,基本上相当于看病套现的感觉。建议总体保额至少要100万左右意外+50万寿险+30-50万重疾。


3、财富自由:目前,按照18%的收益率,23万左右的可投资资产可以每年产生4万元的收入,并且西西有被动的稿费收入,约1.5万元,已经完全覆盖现在每年支出。但是,考虑到这个18%具有非常地不稳定性,以8%测算,3.34/4.5=74.2%,离财务自由还有在段距离,当然,这个4.5万的年花费已经是很低的了,随着收入水平的提高,对各方面的需求都会增加,年基础消费也会增加,所以离财务自由之路,还是灰常远的。


三、西西的目标


由于西西现在的收入尚可,所以三十岁达到niki同学的提议下,决定在保证有300万计算,作为半边天的女生,独立承担一半,也就是30岁的时候,税后工资超过2万一年,再增加一些额外收入(150万买房基金,可以支配收入达到30万吧。)


家庭目标:希望两年之内成婚,经营一个小家庭,有一个疼爱自己的老公,然后再生个宝宝,和宝宝一起学习,一起成长。目前只会做些家常菜,希望可以学些复杂的菜色,然后学烘焙,学园艺,去参加3000块作为能力增长资金。


旅行目标:按照自己的即定路线,每年一次出国,一次国内长途,再加几次小短途吧。出国的话,五年之内,欧洲、美国、澳大利亚都要去。还要去西藏,到尼泊尔徒步,去内蒙古看大草原,去穿越沙漠。每年的旅行基金在预算的四万五以内的啦,平均一年准备了一万以上。


保险目标:和上面一样,基本的保障是对自己负责,所以,会购置50-100万意外险+50万寿险+50万重疾险。


四、朝目标进发:测算


公积金账户:以每年增长10%计算的话,预计五年,可以增加12万左右,增长到16万。


公积金账户这笔钱基本上没啥盼头啦。但因为计算里有买房款,所以就算进来了。


上海有公基金上限,是16800,即每月2352。



工资收入:目前税后约13.5,为了达到25万的税后收入,用Excel的规划求解计算如下:

不过说真的,要想达到这样的薪资增长,基本上不大可能哎,我要努力努力再努力增强自己的能力,让自己值一份更高薪的工作吧。



关于规划求解的教学请见帖子:

用数字说话,利用Excel计算达到年收入25万,每年需要增长的幅度

http://jane7.com/forum.php?mod=viewthread&tid=2434&fromuid=6189


目前资产增值:

目前西西财产一共约23万的样子,以下是基于0.08的年增长额算下来的


如理可证,如果我希望这笔钱在第五年的时候,达到40万的话,那我年增长率应该是多少呢?


稿费收入:

可能会有新书,预计也还是只有1.5万一年吧,然后努力帮忙做些推广,也许可以达到2万一年,这里是2*5=10万。


外块收入:

目前西西一年的外块收入约五万元RMB,由于能力增长,或者是外块收入的多样化,这一块还是有挺大的增长空间的,预计以每年20%的增幅增长吧。



综上所述,五年之后,西西的纯收入可以达到

16+99+10+45=170万。


然后增本增值达到的收入,现在的资产增值收入为35万算吧。然后这170万中,16万在公积金贷款里,所以,基本上可以忽略这计的。算了,这一切的测算,不如一张表来得直观。



也就是说,一切按照我的理想收入增长的话,到达第五年结束的时候,西西的资产可以达到200万(PS,这个附件可以到论坛下载,红色标注部分是大家可以改的)。(支出考虑通胀计算了每年5%的增速)


离预计还有些距离,比如说我提高每年的收益值试试好了。还是利用规划求解。(Excel又发挥了作用!)


则预计年化收益需要达到16.5%才可以呃,看样子西西还需要努力增加些别的收入。努力扩展自己的资本投资,并且努力让自己增值才行。


五、建议


米苏的财务建议:


1、改善保障指标:构建一个意外保险+定期寿险+定期重疾的保险组合。参考DEEP的规划情况和个人实际,本着保障原则和省钱原则,可以通过网购一份意外保险(50万元)+定期寿险(到60岁,100万保额)+定期重疾险(到60岁,30万以上保额)的组合,总价在3500元以内,从而得到较好的保障。


2、改善资产组合。西西现在的资产组合比较单一,而且没有可持续性,所以建议自己开始尝试理财投资,从简单的开始,从低风险的开始。可以学习基金定投、债券的知识,如果有精力还可以少量尝试股票,适当配置一些靠谱的P2P和银行理财等,让自己的投资多元化。


3、投资自己加速赚钱:提升自己的工作技能,开始搭建一些资源平台,进一步增加收入和财富积累速度,尤其是被动收入。


六、后记漫谈


1、敢想敢做


梳理自己资产的同时,不仅明晰了自己的财务状况,更审视了自己的吸金能力,更画出了自己的清晰的梦想。虽然这些只是一些数字目标,但是对于自己未来的财务之路,也有了一个更清晰的认识。这个世界只要敢想敢做,就没有失败。


忽然想起上周和00的聊天,她说和我比一年前刚认识的时候自信多了。感谢这一年的许多经历,而人只有在做事的过程中,才能体现价值;也只有在做些什么的时候,才能认识自己,一切的空想如果不行动,只是对生命的浪费。


2、寻找幸福,成为值得被拥有的人


很多人说,西西是该找个对象了。的确,即使再强的人也需要一个港湾;但我必须也要成对方的依靠,而不是负担。就如投资,如果一个人单方面的硬撑,持早有崩盘的可能。总觉得自己有种“持币观望”的感觉,但货币终归是会贬值的,最好的办法还是让自己不断增值,成为“你值得拥有的人”。


一个闺密说,她以前一直很好强,只想赚钱,因为只有钱能让自己有安全感,而现在发现,生病去医院有人陪,晚上回去有人一起做饭,偶尔可以小浪漫,那样的生活,才叫幸福。


又想起某大神,分手的理由都是因为自己没有300万,而喜欢的女生,总是要求300万。也许很多人不需要这300万,可是日过真的碰到喜欢的人,能给对方更好的生活不是我们应该做的?所以,他现在很努力去赚他娶媳妇的300万去了。


从这些故事中,我渐渐觉得,追求两个人的幸福和坚持自己奋斗不再冲突,反而是相辅相成。就这样加油吧^^


3、用规划照亮前进的路


米苏上次说过这么一段话:规划的意义,不仅仅是为了测算目标是否实现,更是为了找到方向,自我管理。也许你会说,除了换房,案例怎么没有更多明确的财务目标?都假定不同收入了,测试结果有什么意义?


其实,年轻的我们,真正宝贵的是珍惜奋斗的时间,找到前进的方向。也许,工资不会每年这样变动,会有一些意外的消费,也许通胀率和我们假设的不同……但是,相信因为这个规划,对自己的百万目标有更清晰的认识,更明确的行动方向。就像旅行不在于看了多少风景,而在于多了更多阅历;读书不在于记了多少内容,而在于多了心中沉淀;我们规划的最大意义,并不在于精确地预测了未来,而在于让我们能更好地掌控财务,掌控人生。我们要模糊的正确方向,而不要精确的测算结果。


一直都很喜欢米苏的文字,总是那么容易让心里扬起斗志。


4、西西结语


理想是伟大的,但现实总是骨感的。目标是远大的,但是日子过得却总是差强人意。路不会永远按照自己理想的轨迹前行,因为生活不是演电视剧,不是安排好了剧本,就能一路往前走。


但是,有目标的生活是充实的,有理想的人生是饱满的。不管生活充满了多少不尽如人意,但是,自己的努力总能让人生朝着理想的大方向缓慢前行。只有想要拥有更多的人,才能够真的拥有更多。


西西的这个规划的表格都提供下载,欢迎大家去jane7.com论坛原帖下载。希望对大家有所帮助^^


感谢米苏的帮助,把我乱七八糟的思路整理清晰。


昨天见到简七喵七还有D神,那种为了梦想而冲的努力劲,感染很深,努力在当下,谁又能预料明天会发生些什么呢。


目标实现中的后记:

第一年:

公积金:超额完成公积金积累



版权声明:本文版权属于作者和简七网,转载请注明作者及来源:简七网 jane7.com

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