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手把手|摆脱“月光族”的梦魇人生

2014-5-22 09:52| 发布者: 简七理财| 查看: 821| 评论: 2

简七,让理财更简单jane7ducai最有爱的理财互助社区丨jane7.com简七说:上周三公子为低收入的小伙伴们出谋划策,博得了一片掌声,点赞+32。今天,三公子又来教大家治另一种理财大病拉。月光光,药不能停!!!简七读 ...

简七,让理财更简单jane7ducai

最有爱的理财互助社区丨jane7.com


简七说:

上周三公子为低收入的小伙伴们出谋划策,博得了一片掌声,点赞+32。今天,三公子又来教大家治另一种理财大病拉。

月光光,药不能停!!!


简七读财小伙伴 三公子


前段日子,我的朋友小P非常慌张地跟我说,老W可能要被裁员了,家里如果断粮怎么办?我们相处十年时光,怎么不知道如果小W被裁员,短期内还找不到相同薪酬的工资,小P家将会发生什么样的状况。收入来源断裂,他们夫妻两人将无米揭锅,将凑不出钱来面临即将来临的下个月的水电费、生活费以及房贷。遥想4年前,他们过着让别人艳羡的潇洒人生,用一大把一大把的钞票打造出一个高端上的小资生活,可是如今,他们以俯冲的姿态摔倒地面,我们作为朋友努力伸手去接,却快不过他们坠落的速度。有些美好生活是用内心安宁和幸福来打造,有些幸福是用享乐和奢华来构筑,前者不惧怕风吹雨打的艰辛,后者却抵挡不过一丁点经济危机。


小P和她老公小W四年前结婚,那个时候工作顺利,生活美满。她自己在一家外贸公司做会计,月收入4000多,加上杂七杂八的奖金,年收入6W,她老公在设计公司工作,月收入9000,加上年终奖,年收入12W。在一个二三线城市生活,夫妻二人收入18W。结婚时双方的父母付了新房的首付,留给两夫妻两人每月5000左右的房贷,分15年还完。父母双方还送一辆15W左右的代步车,这样的生活状况足以让很多朋友感到羡慕。


两人税后年收入18W,相当于每月入账15000元,刨去每月5000左右的房贷,夫妻每月收入1W。就是这样的一个收入状况下,他们四年时间里,虽然各自的工资有5-8%的涨幅,但没有存下一毛钱。


四年的总收入接近70+W,房贷不过25W,而余下的50+W消失的风轻云淡,毫无知觉。


【毫无预算的生活】


小P夫妻二人是秉承着“今朝有酒今朝醉,及时行乐不枉费”的生活信条,两人从早饭到各自的工作餐,再到晚餐,都是根据每日当下的兴起,想吃烤肉了就直接从单位打车去吃烤肉,想吃西餐了,直接在微信上互吼一声后就在西餐店相会。


1、就一日三餐来看,他们早晨一定要吃,中餐就是味千拉面,西餐就是85度C或者面包物语的各种面包蛋糕,顺便配上一杯热饮。中午单位吃工作餐,小P雷打不动会出门买杯星巴克加点或者其他午后点心等等,晚上则是夫妻二人在外面解决。每日的水果一定要去买进口食品,车厘子都是一箱子一箱子的往家里搬。我曾经调侃过他们,你们完全可以把厨房变成另一个储藏柜,完全没有用的必要性。


到了周末更可怕,从逛街、吃大餐到看电影走个全套,否则这个周末就过的非常不尽兴。


粗略估计,工作日他们每日的开支在120元左右,周末的开支则在200-300之间,那么
22个工作日X100元=2200元
4个周末X300=1200元
合计3400元,全年40800


2、家里除了吃的开支,还有电费水费和其他乱七八糟的费用。


家里大功率的电器基本都维持开着的状态,其中饮水机和热水器永远24小时开着,家里有人电视机和电脑就会同时开着,每月的电费都在200以上。到了酷暑和寒冬真是空调24小时不停歇,每月的电费直接就飙升到300+。


保守计算下:每月的水电费+通信费+宽带费+其他生活用品费用=1200元
全年14400


汽车油费和每年的保险费用=20000


3、每月的置装费和保养费用


小P特别在乎穿着打扮和个人保养,于是护肤品不是大牌坚决不用,但她又觉得国内的价格很不划算,于是呢就就让朋友们出国的代购,或者自己出国的时候大肆购买,于是每年从国外代购回来的化妆品增长速度远远超过了她消耗的速度。明明家中的护肤品还没有用完,可一听说有朋友要出国,立马要求再带一两瓶过来,美名其曰囤货。于是,家里真的成了化妆品的仓库,每年自己能消耗的费用自只有5000元,可家里囤货的价值早就超过8000。


小P跟小W对于衣服的要求不亚于对脸蛋的要求,男生有男生固定的品牌,女生有女生固定的风格,好吧,每年的店庆或者国内假日,就是他们最开心的时候。自己给自己找借口,每季度购物一次,可每次购物都是2000以上的往家里拎,过个生日买个发卡都是1000多,看中一双鞋,不知道该如何决定颜色, 于是两双都买回家。这样的大手笔,开心的是信用卡银行,是商店的售货员,是当下他们那饱满的购物欲,但谁能记得工资卡上的那些数字在偷偷的哭泣。


遇到年关则还要算上孝敬老人的各种礼品,回老家看完四个老人,又是红包又是礼物,少说也要准备1W。


每季度的护肤品消费=2000,每年护肤品消费=8000

每季度衣物购物=2500,每年衣物购物消费=10000

每年孝敬老人=10000


4、最可怕的消费来了,旅行。旅行如果没有规划,就好比家里的自来水龙头没有关,结果不是家里水漫金山,就是水表疯狂旋转。夫妻二人每年都要规划两次自助旅行,如果是国内旅游,那就是吃喝玩三位一体,如果是出国旅行,那就是买包买衣服去游乐场。特别是出国买包包,自己看中的要买,给爹妈看中的要买,给姑婆看中的要买,原本计划是1W搞定整个行程,但回家后核对信用卡才发现,原来早就超过了1.5W。


5、现在我们核算下小P夫妻二人一年的费用吧:


全年支出:


生活费用40800+水电宽带杂事费用14400+汽车费用20000+置装费和保养费18000+老人红包孝敬费10000+旅行费用15000=118200。

房贷5000X12=60000


全年收入:180000

全年结余:180000-60000-118200=1800


瞧,多完美的月光!如果说小W的工作没有出现危机,如果说他们没有突然面临裁员、准父母、各种费用上涨等局面,或许这种月光并不会让他们意识到什么。但人生永远不可能按照自己写的剧本上演。


【压死骆驼的那根稻草】


花无百日红,人无千日好。一朝裁员通知下达,大多数人的命运都会发生改变。小W的部门岌岌可危,人人不知道未来出路在哪里。而在小P眼中,小W的裁员就意味着家中的最主要的经济来源消失,那么房贷、汽车开支这些大头都没有办法支付,更不用提躺在信用卡账单里的那些可怕的欠费。


早在结婚的时候,我的“留存至少半年生活费用后再去考虑消费”建议从来都没有在他们生活里存在过,倘若他们能够每年留存6个月的日常费用(包括房贷和汽车费用支出),那么面临突然而来的裁员噩耗,还会有足够的时间来应对?而今失业就断炊,断炊就欠债,欠债就完蛋,完蛋就饿死,饿死之前只能靠朋友救济度日。每月两三千的救济也许朋友还能承担,但是每月接近15000元的开支,哪位朋友有这么大的财力来帮助他们度过漫长看不到头的人生呢?


简单看,压死小P这个骆驼的稻草是她老公的裁员,但实际上真正压垮他们生活的是没有预算,没有节制,没有结余的生活。家中一切的现金流在风平浪静之年处在收支勉强平衡(每年仅仅结余1千元),一旦有个细微的风吹草动,收支中出现失衡,现金大量流出,那么平衡瞬间崩塌,生活就会在下一秒钟面临困境。


【小P所面临的问题】


当月必须要解决的:

1、房贷5500

2、油费支出800

3、日常生活支出4000

4、杂项支出1000元


三个月内必须解决的:

1、两场婚礼份子钱2000

2、小W爸爸60岁生日酒水礼物费用5000-10000元

3、下个月朋友从日本带回来的电玩和化妆品1.3W

4、已经预定的三亚旅游

等等等等未知状况


【难题只能一个一个解决,问题暴露只能证实自身不足】


小W的裁员并非是立刻发生的,在部门领导极力自救的时候,小W的工作也必须积极并且努力起来,当名单并未尘埃落定,挽救还有价值。其次,即便真的裁员,他所在的公司一定会有一笔补偿费用,即便金额不会多么巨大,但只好可以支撑他们扛过去一段日子。这里我不是鼓励他们依旧不给自己留住过冬的粮草,期待所谓的遣散费。要知道不是每个公司都能够支出好看的遣散费。


1、及时缴纳各种欠款,不能上黑名单


当前当务之急是将下个月必须要缴纳的费用尽力凑齐,比如房贷和各种杂费。小W和小P本月的收入cover掉这些费用还是绰绰有余的。


2、从现在开始消减没必要的开支


A,我一直认为最初他父母的送车就是在给他们的钱包上撕开一道口子,汽车是消耗品,并不如房子那边能够增值或者保值。每年的保险费用,每日的汽油费,这些都在不断地的从他们口袋中掏钱出来。倘若他们工作生活的确需要开车,那么这样的支出有必要价值。但如果出入公交、地铁方便,如果工作低点离家不过路程十几分钟,周边有一切服务设施,买车就真的如此必要吗?

B,取消已预定的旅游,在危机没有解除之前,旅行是未来式。

C,商量,能否换个方式给父母过生日,礼物的轻重永远不如儿女真实的心意重。

D,赶紧跟朋友沟通,如果日本那边的电玩和化妆品并未购入,厚着脸皮赶紧退掉。


3、从当下开始全面了解家庭支出账目,制定每月预算

制定预算并不能让生活开支立竿见影的改善,但制定预算可以暴露出那些看不见的细小问题。正如当我让小P算出每月的娱乐开支的时候,她看着账单半天没有说出话。蒙在鼓里的生活远比真相大白来的快意,也毁灭的更有速度。


通过整理过往账单,了解日常开支,并且制定每月预算,这样小P就明白:


A,原来热水器没必要24小时都开着,家里冰箱开着就没有必要开着冰柜。

B,她要明白自己动手下厨房搞定一日三餐将会是日后生活主旋律。

C,在很长一段日子里,他们必须减少电影和聚餐的次数,将活动低点从外面世界挪到家庭内部。

D,着装和化妆品在能力范围之内满足,节假日这种人群扎堆的时刻不要去凑热闹。先整理衣橱和梳妆台,看看自己平日里到底囤下了多少没用过的东西,合理搭配,合理使用。


4、存钱的目的是为了培养良好的消费习惯


当手头没有钱的时候,人才会真正重视起钱来。平日标榜“钱不是省下来,而是挣出来”的人往往也是花钱最大手笔的。他们或许会挣得很多,但一定是花的更多的一族。


单身汉的时候需要预留6个月以上的日常开支,而家庭往往需要预留1年甚至2年的日常开支。不仅仅是为了应付工作调整时期的空白期,更是为了预防在空白期中可能出现的个人突发事件,比如疾病、计划外的大手笔支出、红白喜事等等。


先按照20%的比例制定存钱计划,充当家庭备用金,无论生活中多么渴望购买某个新潮玩意,都不可以动到每月20%的存款,强制性计划制定下来后,在慢慢学会遏制自己的消费欲望。


小P和小W生活中最大的问题就是“月光”,说白了就是没有健康的消费习惯。小夫妻两人,没有太多的生活压力,没有孩子,“两人吃饱,一家开心”,及时行乐。但实际上生活脆弱不堪,抗拒不了来自内部或者外部的任何压力。


5、投资不是万能药

在生活的积蓄没有达到一定程度的时候,任何不明就里的投资都等于去澳门赌场玩了。投资是一门非常专业的领域,一无所知的人贸然的闯进去,除了失败,还是失败。不要拿那些“特例”说事,这无非是借用“幸存者”逻辑。


很多投资产品流动性不足,无法在家庭陷入困境时解燃眉之急,更麻烦的是,很多投资产品在短期或者中长期处于浮亏的状况,那么处在这种状况,取与不取都是一种煎熬。


6、要理性看待裁员


A,倘若真的裁员,拿到一笔还算满意的遣散费,该如何合理规划,对未来的工作有何新的打算?

小W或许会拿到好几万元的遣散费,两人一算也许可以COVER几个月的支出。一高兴,也不去做账本了,也不用做预算了,等这些钱很快挥霍一空时,他们连最后的退路都没有。遣散费就等于一笔不算小的“储备金”,只能用来处理突发紧急事件。而从当下开始,他们依旧需要正视自己的现实,削减一些没有必要的支出和娱乐,控制自己的消费欲望,学会每个月存下20%的收入。当然,还有一点很重要,尽早规划自己的职业,找到下一家单位,弥补家庭中现金流流失问题。


B,倘若没有被裁员,收入一定会有道影响,又该怎么办?

小W就算留在公司,必然会面临岗位变动,工资变动,同样也会导致家庭开支现金流不足的问题。没有一笔遣散费来处理突发应急问题,那么只能用前半年的艰苦生活来弥补现金不足的窘状。其实两人转变消费观念,学习控制支出速度,本身就是强迫学习“理财”知识的过程。当他们对“规划”慢慢得心应手后,家庭的财务状况就会逐步走上正轨。


7、还有几点非常重要


A,注重保险的问题。小P夫妻两人生活中没有考虑过任何保险的问题,虽然现在公司中都会提供一些保险,但无法满足现实的需求,所以在储备的同时,他们也要将保险纳入考虑范围内,很多比较好的险种也会是不错的储蓄的代名词。


B,要有做“准父母”的心理准备。当家庭中出现另一个成员时,他/她就是另一个无法控制的开支。从怀孕到生产这个过程就需要准备一大笔钱,当孩子降临后,给家庭带来无限的快乐,也会带来无限的烦恼。孩子教育基金该如何建立,这也是他们必须要考虑的一个问题。当然,这是后话了。



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特别感谢


昨天有小伙伴微信留言,认为我们昨日转载的《为什么买期货》只强调了期货的优势,没有强调期货的风险。


非常感谢七粉的指正,周末的期货讲座我们一定会给大家科普期货最真实的模样。


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引用 初心 2014-5-23 09:36
好吧,我也是月光,从高二开始没有就理性规划自己的生活费零用钱从来都是有多少花多少。。虽然也没多少钱但是至少不能月光的,说到底还是没有节制。算一下已经7年啦,养成的习惯多么可怕!必须止于2014.还在还债中。今年结余不会很多。但至少感谢简七,
引用 冷三叔 2014-5-23 08:56
以下内容对我漫游帮助的,最起码起到了再一次的提醒作用
    1. “钱不是省下来,而是挣出来”,怎么就这么贴切..
    2 “单身汉的时候需要预留6个月以上的日常开支,而家庭往往需要预留1年甚至2年的日常开支。”
    3. “在生活的积蓄没有达到一定程度的时候,任何不明就里的投资都等于去澳门赌场玩了。”
    4. “而从当下开始,他们依旧需要正视自己的现实,削减一些没有必要的支出和娱乐,控制自己的消费欲望,学会每个月存下20%的收入。当然,还有一点很重要,尽早规划自己的职业,找到下一家单位,弥补家庭中现金流流失问题。”

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