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Case7:28有为青年,40岁财务自由不是梦

2014-5-19 09:27| 发布者: 简七理财| 查看: 6657| 评论: 2|原作者: 简七规划小组:月光下私语、米苏、喵七、简七

简七,让理财更简单jane7ducai最有爱的理财互助社区丨jane7.com作者:简七读财小伙伴 月光下私语简七规划小组:月光下私语、米苏、喵七、简七规划对象:歪在山顶看风景今天我们理财规划的主人公叫歪在山顶看 ...

简七,让理财更简单jane7ducai

最有爱的理财互助社区丨jane7.com


作者:简七读财小伙伴 月光下私语


简七规划小组:月光下私语、米苏、喵七、简七

规划对象:歪在山顶看风景


今天我们理财规划的主人公叫歪在山顶看风景,这个名字是不是很拉风^^咱们暂且称他为山顶吧,该童鞋年纪轻轻,名企出身,目前在海外工作,在大城市有自己的房产,应该说为潜力无穷的精英人士。然而,我们的山顶还有更加远大的财务目标:10年内实现财务自由。


一、基本情况

1、收入VS支出

山顶童鞋今年28岁,目前工作5年多了,派驻海外工作,已婚,有了自己的宝宝。由于在海外,大部分开支由公司承担了,因此除掉新生宝宝的支出外,其它负担较小。


山顶的收入可谓金光闪闪,超过绝大多数同龄人,年收入超过40万,还是税后的哦(话说职场收入一定要问清楚,“睡前“与“睡后”差别可以很大)。由于山顶未来将回国,因此我们的规划将按照他回国以后的收入与支出预测开展。除了主动收入以外,山顶童鞋有一笔积蓄,每年也可以带来约4万的投资收益。目前房子出租有一部分收入,但是由于回国以后将收回自住,因此我们不将这部分收入计入规划中。


虽然收入高,回国后山顶童鞋一家三口的支出也不低。年花销目前接近19万,其中45%用于支付房贷(30年),20%饮食等日常消费。其他比如汽油费、保险、外出旅行等都是山顶童鞋家庭支出中占比的部分。


从目前的情况来看,山顶童鞋每年可以攒下25万!是不是一个看看就觉得很幸福的数字。


2、现有投资情况

从山顶童鞋的资产配置就看,他十分懂得运用“分散化投资”的原则。目前山顶童鞋的可投资资产中,38%放在了股票中,22%放在P2P,6.5%放在基金,16%放在货币基金,剩余部分是银行存款与现金。


二、风险测试和财务诊断

从山顶的各项收入支出比来看,他的财务应急能力(至少有相当于6个月的生活费用的储蓄)、偿还债务能力(山顶童鞋收入是房贷的5倍以上,还贷小CASE)、储蓄指标(每年可以存下超过收入的60%,很赞!)都没有任何问题。


那么我们来看看其他更高阶的指标,财富增值能力与财务自由度。


1、整体投资收益率

山顶称“4年前莽撞进入股市,至今依然被套,亏损25%左右”。此外,投资的股指基金收益也是徘徊在不赚不赔上面。山顶的整体投资收益率低于4%,很不乐观。根据山顶的风险偏好与风险承受能力,经过讨论后我们将目标收益率定为8%。按照这个目标,目前山顶童鞋的总体投资收益水平相对仍较低。


2、财富自由度

山顶的财务自由度如何呢?按照8%的投资收益,山顶童鞋的可投资资产60万可产生4.8万的利息。以20万的年度支出来看,投资收益只能覆盖24%。所以虽然收入储蓄高,但是由于生活质量高,开支比较大,因此财务自由度仍较低。


三、财务目标

根据时间顺序,山顶有如下几个目标:


1、两年后购入25万汽车一辆;

2、两年后重新装修房子,预计20万元左右;

3、10年后实现财务自由。


此外,我们提醒山顶童鞋,在未来的十年内小宝宝会经历幼儿园、小学的阶段,因此在教育基金也是很重要的部分。山顶目前的观念是不太想额外花太多钱,还是希望儿子主要靠自我发挥,更自由地成长,因此幼儿园的支持可以稍微多些,大概2万一年就够了。小学到高中支出就不会太多了,可以不用太过考虑,因此我们不做额外测算,用支出的增幅来涵盖这部分费用的支出。


四、测算与调整测算

刚开始的时候,我们请山顶童鞋预估一下收入和支出的增速,这可难倒他了。因为工作行业的原因,他说收入增速难以预测。而支出更好预估,因为他希望在10年以后能达到家庭年度支出50万的水平,按照现在20万的水平,可以得出支出的年度增速达到10%。由于山顶童鞋想来想去也不好估算自己未来的收入,我们采取了比较保守的方式,预估收入每年增长5%。


基于以上假设,若山顶同学能保持每年8%的投资收益率,需要有650万的可投资资产才能实现财务自由。而按照现在的收入增长速度,完成买车和装修目标后,10年后他的财富积累终值为370万,距离财务自由仍有较远的距离。


这个结果让人有点沮丧。但是不要紧,我们再来思考一下刚开始的假设是否合理?


首先,山顶童鞋目前的支出中将近一半为房贷的月供,这部分的支出是不会随着通货膨胀与生活水平的提高而达到10%这样高的增速的,甚至我们可以假设房贷月供在未来十年不变。因此,其他部分支出增长10%的情况实际上相当于总支出每年的增幅仅为5%。此外,日常生活部分的支出增幅可以参考平均通胀率,一般为3.5%左右,也远远低于10%,5%的总体支出增长率也更合理。沟通过后,山顶童鞋也认为每年10%的支出增速过快,同意5%更为合理。


我们用5%的支出增速重新进行测算,发现这样十年后山顶童鞋仅需要407万就可以实现财务自由的目标。更加喜人的是,由于预计支出比之前要少,他的财富积累将会达到477万,圆满完成财务自由的目标,撒花~~~


五、我们的建议

从与山顶童鞋交谈的过程中,我们发现他的理财意识与知识水平都已经超过大多数人,他的储蓄比例与资产配置总体比较合理,这也是因为这样他才能在短短五年内已经实现了很多人需要更长时间才能达到的财务目标。但是,我们也为山顶童鞋的财务方案提出了一些建议:


1、保险

保险每个人理财方案中绕不开的话题,山顶童鞋作为家中的顶梁柱,购置保险是必须的。他的公司目前已经购置了比较齐全的保险套餐(真是好公司啊~~),因此不用自己考虑。他的妻子目前没有购买保险,我们建议他配置意外+寿险+重疾险的组合,由于人在海外,不方便回来体检,因此他们决定回国后再配置。至于山顶童鞋的小宝宝,也打算在回国后再仔细考虑保险方案。


2、股票

山顶童鞋称股票投资当时也是未经过深思熟虑就入场,而且由于时差的关系,加上平时也没有很多精力研究股票,因此股票上投资损失较多。我们建议时间与精力不够的山顶童鞋尽量不要投资个股,改为购买一些基金是更好的选择。如果连挑选基金的时间都没有,那么择时购买股指基金,长时间投资,更适合个人投资者。


3、基金

山顶童鞋目前基金配置也是有一定分散度的,并没有把鸡蛋放在一个篮子里,他买了5只基金,并且在晨星网上查阅过历史业绩和基金经理相关资料才入手。从基金的风格来看,大中小盘都有,但是全部都是股票型基金,并且都偏强周期,这会使得基金的相关系数过大,分散的效果减弱。因此我们建议山顶童鞋再进一步研究各个基金的情况,也欢迎山顶童鞋去简七读财的论坛看看往期基金的专题讲座和相关帖子。做更加分散化的配置。


4、资产配置

基于山顶童鞋的中高风险偏好与中等风险承受能力,我们建议山顶童鞋将可投资资产的40%-60%投资至中高风险资产中,如股票基金、P2P等,剩余的可以配置在银行理财、货币基金、银行存款等中低风险资产里。P2P的配置最好不要超过30%,并且对于超过15%收益率的P2P要格外谨慎对待。此外,由于山顶童鞋是有媳妇儿的人啦,建议在资产配置上多与另一半商量,充分考虑对方的风险偏好,构建有利于家庭和谐的资产组合~~最后再次提醒小伙伴们,不懂的东西风险最大,投钱容易,赚钱不易,且投且珍惜。


六、案例感悟

感悟一:依旧是“最好的投资是投资自己”

和山顶童鞋一路聊下来,感觉他是一个十分理性,对生活质量很有追求的青年。他的案例也是对“最好的投资是投资自己”这条原则最好的印证。无论是在校生,还是身在职场的我们,再怎么薅羊毛,也不如好好提升自己能获得更大的增值。全身心投入到一项工作或事业中去。让自己变得更优秀,只为拥有更多的选择权,高薪与财富只是水到渠成。(此处山顶作羞涩状,插话:高薪其实不否认有个人努力的原因,但是在海外比较单调的生活,公司的补助,也是攒钱的有力支撑~)


感悟二:没有其他具体目标时,不如用财务自由的目标挖掘自己的潜力

财务目标是什么也许并不需要那么明晰,只要我们明白生活中什么最重要。山顶童鞋的长远目标是实现财务自由,虽然并没有想清楚实现财务自由以后要做什么,但是他很清楚的一点是拥有财务上的自由对于自己来说就是意味着选择权,可以给自己和家人更好的生活,也是创业的坚实的后盾。之后的目标,可以边走边看,但至少现在可以以财务自由为导向。目标的力量是无穷的。


感悟三:量入为出,小变化大不同。

第三个小感悟就是支出增速的小变化原来可以带来结果如此大的不同。对于我们来说,控制支出的增幅在5%而不是10%,其实并不是那么困难。更理性地消费,从精神层面获得愉悦而不是靠物质的丰富来满足自己,这些小小的变化都可以让自己实现财务自由的梦想的脚步加快许多。


感悟四:整体规划的重要性

我们对山顶童鞋的整体资产配置其实并没有做很大的调整,因为他本身对生活与财务的规划已经很好。但是整个梳理和规划的过程,山顶觉得“确实给了我很大的帮助,让我认识自身和后面的发展更清楚了”。(再次感谢山顶童鞋对我们的支持^^)


理财本来就是自身规划的一部分,做理财规划是件很神奇的事情,我们会在不知不觉中改变对自己以及对世界的认识。相信山顶童鞋回国以后又会有许多的机遇和挑战,理财的规划也要随着环境的变化而调整,希望山顶童鞋能不忘初心,快马加鞭,早日实现他的财务自由之梦!


版权声明:本文版权属于作者和简七网,转载请注明作者及来源:简七网www.jane7.com

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最新评论

引用 小圆酱 2014-5-20 13:30
学习 资产配置~
引用 冷三叔 2014-5-20 09:47
山顶同学的理财规划真不错..

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