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七问P2P,高收益又靠谱的平台肿么找?

2014-5-8 11:56| 发布者: 简七理财| 查看: 12604| 评论: 22

简七,让理财更简单jane7ducai最有爱的理财互助社区丨jane7.com简七说:网贷行业大洗牌的过程中,有很多平台倒下,也有更多平台新生。我们对10%以上的年化收益心生向往,又担心遭遇庞氏骗局或坑爹的跑路货。百度今天 ...

简七,让理财更简单jane7ducai

最有爱的理财互助社区丨jane7.com


简七说:

网贷行业大洗牌的过程中,有很多平台倒下,也有更多平台新生。我们对10%以上的年化收益心生向往,又担心遭遇庞氏骗局或坑爹的跑路货。百度今天号称要做P2P白名单,可看着它公布的标准让人捏把冷汗,这样就够白吗?


简七经过一段时间的调研和了解,将一个平台是否靠谱总结做成七道测试题,供大家参考,来给自己所投资的平台打个分吧!欢迎到jane7.com论坛分享你的结论!

组织架构背景及运营状况 共30分

1,判断是否属于欺诈性的伪P2P

注册资本有实缴资本;

经营地点真实存在;

接受用户实地考察。

是:10分

否:-100分

2,谁创办了这个平台?

银行、保险机构直接投资:10分

高管中曾有过相关风控从业经历:5分

名校背景/投行、私募背景:0分

完全查不到相关信息: -5分

3,借钱给谁?

个人:10分

100%抵押企业:5分

无抵押企业:-5分


核心风控能力 共70分

4,贷前-谁负责审核贷款?

自建专业团队,且负责人具备以下风控从业经验:20分

从正规小贷公司/融资性担保公司手里求项目,平台再次审核 :15分

从正规小贷公司/融资性担保公司手里求项目,平台不再审核:0分

不审核,或者从非融资性担保公司手里求项目:-100分


5,贷中-资金如何托管?

银行托管、托管型第三方支付:20分

网关型第三方支付或其他:-100分


6,贷中-是否可以查询借款人具体信息

是:10分

否:0分

7,贷后-坏账风险控制转移

由B级及以上的融资性担保机构提供本息/本金保障:20分

由B级以下的融资性担保机构或者平台风险准备金提供本息/本金保障:10分

提供针对用户的损失维权计划:0分

无任何保障:-5分


打分表说明:

1,是否属于欺诈性的伪P2P

国内绝大部分正规平台有100万以上的实缴金额,注意是实缴不是认缴(新公司法实施后可以0元开公司,只要承诺以后补上)。可在当地工商局或全国企业信用信息公示系统网站查询,具体可参考《简七教你一招识别假平台》。


还记得那个跑路的旺旺贷吗,认缴1000万实际公司账户一分钱也没有,随时做好了卷钱走人的准备啊,务必远离。还有正规的平台欢迎投资者到公司或门店考察。当然,这是个基本分数,说明这个平台是想好好做事的,但不能代表它够优。

判断为“是” 可继续下面的测评,判断为“否”建议...三思吧。


2,谁创办了这个平台?

我们说现在做P2P的有两种人,原来做金融的互联网化,原来做互联网的涉足金融。对待风险和机会时,前者“宁可错过不可过错”,后者“宁可过错不可错过”。所以简七更喜欢创始人团队有风控从业经验的,比如曾在国内外银行信贷部门、知名国内外P2P平台风控部门做过风控运营业务。


为什么名校背景,即使是金融、IT背景,或者是投行、私募从业经验,我也认为给零分呢,因为隔行如隔山,各种金融相关高大上的背景让他们有眼界看到互联网金融这个巨大的市场,却未必有实际的能力玩转之...

当然还有一种伪P2P平台是什么信息都查不到,花几万块钱买个网站就敢吸收资金。这种是一定要绕道走的。

怎么查:创始人团队背景在正规的平台上都可以查询。


3,借钱给谁?

很多小伙伴觉得P2C(借给企业)是比P2P(借给个人)更安全的模式。但是你想想,什么样的企业需要民间借贷?在银行借不到钱的。为什么有抵押还借不到钱?银行不敢借或不愿借。企业资质不佳或者抵押物流动性太差。这样的项目,为什么你敢投?


为什么说借给个人反而风险小,因为使用的风控技术跟企业完全不一样,通过大数据风控,平台把控总体风险。


4,贷前-谁负责审核贷款?

“国外做类似业务的P2P公司,消费金融公司,比如Lending Club,CapitalOne,GE Money,Citibank Consumer Finance等公司,从来没有听说过是将风控这个核心环节来外包的,都是自己组建核心团队,开发核心系统来自己做,而且这个如何评判借款人群违约风险的评分卡系统和核心评价规则,都仅仅掌握在几个核心人的手里面。”

知乎上看到一段话,深以为然。如果一个平台只是负责造个网站,那门槛可真够低的。


目前市面上大部分都是从小贷/担保拿项目的模式,小贷公司指的是土豪有钱借给别人,不得吸储;融资性担保公司既不能借出也不能介入,就是纯担保。


不过要特别特别小心一种名字叫“XX担保公司”,没有融资性三个字那就啥也不是。又该提到那个万恶的旺旺贷,当时公司就叫“XX担保公司”,纯皮包公司。如果网站号称自己“征信外包”,那么就好好查一查这个项目来自哪个小贷/担保公司,他们的资质、评级如何。


5,贷中-资金如何托管?

目前网贷平台有三种资金流转方式:网关型第三方支付、托管型第三方支付、银行资金托管。

比如我们淘宝购物支付时,使用的就是网关型第三方支付。要是P2P平台使用这样的支付方式,那就是资金池问题妥妥的了~


开户时需要投资人重新开立账户,如果P2P网贷平台要求在注册时开通托管账户,那么就可以轻松判断这是托管型平台了~


至于银行托管,我们在电台里说过啦,它跟托管型第三方支付一样,只是个钱箱子,“只托不管”,不要觉得银行托管才是最高级的哟~


6,是否可以查查询借款人信息

如果真的是点对点的网贷,借钱出去的人为神马没有权利查询自己的钱到底借给了谁呢?很多网站以保护隐私为名,要么不提供,要么提供打满马赛克的资料,让人费解。


7,贷后-坏账风险控制转移

如果有平台号称自己一点坏账都没有,那么它极有可能并不那么诚实。美国capital One 的个人信用卡坏账率都有6%-10%,ZOPA的损贷率在2%-3%,Prosper则在7%-8%。P2P行业坏账率5%-8%。


个人征信体系的不完善,导致坏账率是必然存在的。作为用户,我们应该关心的是,坏账发生后,我们投资者的权益将得到什么样的保护。


可以是平台的风险准备金,可以是小贷/担保公司的赔付计划,甚至可以是维权基金,但不能什么都没有,这样投资者的利益将得不到保护。


说到这里,赔付的可靠性要看一看担保公司的资质。再次强调一定要看清“融资性”三个字,必须要有才靠谱。具体可参考百度今天发布的白名单标准:

企业或其合作的第三方融资性担保机构满足下列条件之一:由省级以上(含)政府部门、国资管理机构出资设立或由省级以上(含)政府部门、国资管理机构的直属企业相对控股;

由省级以上(含)政府部门、国资管理机构的直属企业间接、绝对控股;

由国有银行、国有证券公司、国有保险公司相对控股。

呼呼,终于写完了,简七把自己这段时间整理的关键点分享给大家,希望能帮到大家选择靠谱的平台。如果你有好的想法,也记得来论坛分享哦!

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最新评论

引用 游客 2016-5-4 16:16
好硬的小指南
引用 小酒窝在哪? 2016-2-28 13:51
学习额。
引用 Irene99 2015-5-15 10:55
挺好的参考
引用 小妮子要理财 2015-1-13 15:10
等等,查了自己投的平台,惊出一身冷汗。
引用 dangdang1 2015-1-5 10:34
得仔细看看
引用 sugar 2014-12-18 22:11
引用 yingmu111 2014-12-17 20:41
很棒的p2p评价指标体系!
引用 游客 2014-12-17 11:41
这个很好,收藏了,嘿嘿!
引用 JACKY2014 2014-12-3 00:24
好东西,终于找到了
引用 huolan2 2014-10-9 23:48
仔细研究研究
引用 爱上卖菜女 2014-9-26 16:26
靠谱 这个分析方法 学习了
引用 晟妃影 2014-9-17 14:19
终于找到P2P平台判断方法了,谢谢分享
引用 王擦擦 2014-9-9 12:35
好棒~
引用 qingxinxuan2006 2014-8-20 00:23
怎样才能看到小货公司的项目到了平台后 平台会不会再次审核以及审核的标准? 有些平台说了再次审核 但是如果没有审核 能查到么?
引用 岚熙 2014-7-28 19:02
因为本人又在爱投资做,刚看了41家担保公司,有11家是投资担保公司,剩下的都是融资担保公司。
引用 富士苹果 2014-5-11 14:00
能说下那个p2p的担保是融资性担保吗?
引用 喵星人Joan 2014-5-9 19:36
可作为本贴的补充
http://finance.sina.com.cn/zl/china/20140508/095919040368.shtml
引用 喵星人Joan 2014-5-9 19:26
可以加上收益率吧?记得讲座时说18%以上不靠谱儿,需谨慎。
引用 喵星人Joan 2014-5-9 18:43
好贴,把之前讲座里的点大部分都覆盖了。
就是资金托管那块儿有点儿不清楚,再百度一下啦。
引用 面瘫老大爷 2014-5-9 09:46
好硬的小指南,对照着这个“测试题”一步一步扒光自己关注的平台,有很好的参考意义!

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