加入简七
 找回密码
 加入简七

QQ登录

只需一步,快速开始

Case6:17万新传:DEEP要向百万进发!超强分析!

2014-5-3 21:54| 发布者: 简七理财| 查看: 2633| 评论: 4|原作者: 简七读财小伙伴 米苏

简七,让理财更简单jane7ducai最有爱的理财互助社区丨jane7.com作者:简七读财小伙伴 米苏锵锵锵,最火热最新鲜的案例又出炉啦~小伙伴们快来围观~只要坚持推荐和转发简七读财的文章,下一个免费理财规划对象就是你! ...


简七,让理财更简单jane7ducai

最有爱的理财互助社区丨jane7.com


作者:简七读财小伙伴 米苏


锵锵锵,最火热最新鲜的案例又出炉啦~小伙伴们快来围观~只要坚持推荐和转发简七读财的文章,下一个免费理财规划对象就是你!

简七规划小组:

米苏、喵七、简七、月光下私语

规划对象:DEEP

说起这次案例的主人公,可是我们论坛上的一颗小明星。遥想当年,89年生的DEEP攒下17万的自述经历一出,就引得万人空巷的围观和波涛汹涌的掌声,此贴常年位居精华榜前列。谁让DEEP的奋斗史太激励人心了呢?


神马,你还没看过,那赶紧出门左拐先去打个鸡血,喝点鸡汤吧。论坛搜索Deep:《毕业两年半,存款17万的Deep理财之道》


拥有了自己的第一桶金后,DEEP开始迈向新的一关——认真规划,管理财富+管理人生。于是,DEEP找到了我们简七规划小组,经过2周的测算、评估和讨论,我们现在一起来看看DEEP的案例吧。


一、基本情况

目前DEEP换了一份文职工作,工作比较清闲,所以就开始认真系统地琢磨起理财了。

资产负债情况(透透家底,有没有让很多同龄人惭愧呢)

DEEP现在没有任何负债,没错,DEEP连信用卡欠款都没有,因为她实在不喜欢负债和提前消费的感觉。

没有负债的DEEP,有近17万的净资产,除了少量活期存款、宝宝类的货币基金外,主要配置在了银行理财、股票和基金上。


收支情况
收入:

目前,DEEP换了一份清闲的文职工作,本职工作的年收入约4万元,比过去做设计和销售少了许多;不过正因为时间比较多,除了可以好好学习自我提升一下以外,DEEP还发挥了自己的特长,加上脑子活络,有了一个卖电子书和帮国外亲戚进货的外快大法,这样以来也有了1万多的额外收入,一年下来,DEEP大概有5万多的主动收入。除此以外,小17万的“金鹅”还能大概每年能带来一定的利息收入,目前资产的年化收益率大概为5%左右。

支出:

由于吃住在家中,日常生活只需要交一些生活费,基本生活开销只需要1万元左右。此外,DEEP近2年还有每年4000元的专升本学习开支和每年8000元左右的娱乐、人情等其他开支。

因此,尽管现在收入一般,但是DEEP每年还是能够存下3万元以上!!!

二、风险测试和财务诊断

经过风险测试和具体财务指标的计算,我们先给DEEP现在的财务状况来个360度全方位体检。

先说说表现优秀的指标


1、偿债能力方面:

DEEP完全不喜欢借债,所以肯定就没有这个问题拉。不过完全不喜欢借债的观念倒也不一定正确,在实现买房等目标时,适度使用公积金这样的低息借款方式反而能够实现财务杠杆效应,更快更轻松实现自己的目标。


2、应急能力方面:

DEEP现在的流动资产主要是活期储蓄和宝宝类货币基金,金额大概是DEEP自己2.08个月的生活费,这个离一般留有3-6个月流动资产的建议指标有一定差距。不过,DEEP表示因为自己住在家里,不需要留多少流动资金。


因此,我们建议DEEP的家庭整体保证有3-6个月家庭支出的流动资金作为应急准备金即可。DEEP表示目前整个家庭的流动资金大致符合这个标准,那就OK拉。


3、储蓄指标:

DEEP现在能将收入的56%储蓄下来,超级给力有木有啊!

再说说有待改进的指标


1、财富增值:

根据DEEP的风险能力测试,每年追求7.5%的收益率比较合适,目前DEEP的可投资资产年化收益率大概在5%左右,还存在一定的差距。


2、保障能力:

目前DEEP没有任何商业保险。


3、财富自由:

目前,按照5%的收益率,17万左右的可投资资产可以每年产生8500元的收入,大概能覆盖DEEP现在每年支出的38%,离财富自由还有一定距离。

三、Deep的目标

DEEP的目标DEEP比较明确的目标是希望能够在3-5年内攒够20万元的换房基金。不过作为已经小有积蓄的DEEP,这个目标的完成完全没有难度啊!


于是,在细(si)心(chan)引(lan)导(da)之下,DEEP羞涩地说出可埋在内心深处的两个愿(mu)望(biao):

工作上,希望能够实现月入过万;

自己还曾经有个30岁前成为百万富翁的目标。


听完这两个目标,我们坚决地鼓励和肯定了DEEP童鞋,看好你呦!

四、朝目标进发:测算

由于DEEP这几个目标存在一定特殊性,首先第一个买房目标基本不用算就知道能达成啦,而收入过万的目标在时间和数值上均存在不确定性,又极大地影响着百万财富的积累速度,因此很有难度呢!于是乎,我们换了一个思路,用情景测试的方法来看看在不同收入情况下,DEEP到30岁时能够积累多少财富。

首先,我们做出几个假设:
1、每年通胀率为3.5%;

2、假设DEEP在2014——2015年完成专升本教育,并在2016年开始换一份新工作,新工作初始年薪约为现在的2倍,月收入6000元,年收入72000元;

3、副业收入水平保持不变,每年为14400元;
4、如果能够选择公积金贷款买房,贷款利率5%,贷款期限20年,等额本息还款,每年还款额为15839元;
5、每年花费大约3500元购买消费型意外保险+定期寿险+定期重大疾病险。


感谢万能的excel表格,通过假设不同的工资涨幅(C)投资回报率(I),我们得到了不同的结果,也得到了一些耐人寻味的结论。


1、温水吞青蛙
根据风险能力测试,追求7.5%的年化收益率是比较适合DEEP的。一般情况下,大部分企业每年平均会员工加薪5%来维持人员稳定(就是一般混日子的员工每年大致有5%左右的加薪)。在这样平庸的温水吞青蛙中,DEEP月薪过万和30岁前成为百万富翁的假设无法实现。Oh~no~~这样的结果我们怎么能忍!!!

2、认真工作VS 超常理财
接着,我们再来假设两种不同情况:

第一种情况就是,DEEP找到一个有较好发展前景的工作并认真工作,每年实现工作涨幅20%,经过4年努力,DEEP的工资就能从6000买入1万元大关拉。30岁那年年末,DEEP将有64.3万的可投资资产,扣除剩余贷款本金后,拥有46.2万元的净资产。


第二种情况就是,DEEP工作做得马马虎虎,每年加薪5%,30岁月薪只从6000元上升到了7000元。不过,DEEP甘愿冒高风险,且投资技巧高超,连续6年均实现年化收益率10%。那么,30岁年末DEEP将拥有61.7万可投资资产和43.6万净资产。


看到这个结果,米苏不禁想到简七读财的第一定理:最好的投资是投资自己。对于年轻人来说,努力一下,实现工资20%的涨幅其实并不难;但要让投资始终保持年化收益率10%以上却需要冒很大的风险或者精力。并且,及时连年有良好的投资表现,情况二的结果依旧没有情况一的结果好。


3、更加努力工作!!!
我们坚持的是在能力范围之内建立适合的资产组合,风险和收益应当匹配。所以,我们还是坚持7.5%左右的收益率比较适合DEEP。那么,如果要实现伟大的百万梦想只能靠努力增收,加速增收拉!!!


如果在投资实现年化收益率7.5%的基础上,DEEP每年的工资涨幅若能达到50%,那DEEP30岁那年的的月薪就能达到2万元,30岁年末可投资资产和净资产分别为85.9万和67.8万;如果年工资涨幅达到70%,那么DEEP30岁年的月薪就约为3万元,30岁年末可以投资资产和净资产分别达到102.6万和84.5万,基本能够达成百万富翁的目标啦。


五、建议

1、构建一个意外保险+定期寿险+定期重疾的保险组合。

保险是我们生活的保护网,30岁前购买寿险和重疾险的价格都比较便宜,而且年轻的时候由于积蓄不足,且正是家庭经济的主要支柱,应对风险的能力更显不足。根据DEEP的情况,本着保障原则和省钱原则,我们建议DEEP可以通过网购一份意外保险(50万元)+定期寿险(到60岁,100万保额)+定期重疾险(到60岁,30万以上保额)的组合,总价在3500元以内,从而得到较好的保障。


一般来说,消费型的保险控制在年收入的5%以内,不会对我们的日常生活产生压力;同时,意外险、寿险保额大于年收入的10倍,重疾险大于年收入的5倍会得到较好的保障。以上的保险组合的性价比都比较高,比较适合DEEP。

2、从我们的测算中我们可以看出,除了完全没难度的换房目标,月薪过万和积累百万财富的目标是否能实现的关键因素都是DEEP的收入,确切的说是DEEP能否找到适合自己的职业之路


在交流中,规划组和DEEP聊了许多关于职业规划的话题,我们建议DEEP将自己的特长、爱好和进修专业与行业发展前景相结合进行分析,寻找并通过各种尝试慢慢找到适合自己的行业和工作。


DEEP表示,对于月薪过万充满了信心,不过月薪2、3万似乎很有难度。不过我们都觉得DEEP充满了能量和热情,年薪二三十万的目标,谁说就不能实现呢^^我们都看好你哟。

3、如果能够有低息的贷款,不如选择贷款买房

尽管DEEP很不喜欢负债,但是我们仍然建议DEEP选择低息贷款购房,享受财务杠杆的好处,每年薅件羊毛衫(薅下的羊毛较多,应该能升级为羊毛衫啦)。我们举个简单例子,仍旧假设DEEP的投资收益率为7.5%,公积金贷款利率为5%,那么第一年选择贷款买房DEEP就可以多赚20*(7.5%-5%)=0.5万元。

4、建议资产组合

目前,DEEP除了少量活期存款、货币基金等流动资产外,投资资产分别配置了8万元银行理财产品(收益率4.8%)、6万余元股票(收益率5%)和1万余元基金(刚刚购买)。根据现有资产配置和DEEP的投资经验,为了实现年化收益率7.5%的目标,我们建议DEEP调整资产组合:3万元P2P产品(收益率10%)、5万元股票(争取实现年化收益率10%的目标)、8万银行理财产品(建议赶在年中、年末购买,收益率6%+)。


这样就可以实现年化收益8%,达到目标。同时,DEEP有意通过坚持定投基金养自己的金鹅。在慎重选择基金后,DEEP可以每月拿出500-1000元的节余定投2-3只基金。

六、后记——案例感悟

通过做这个案例,米苏有了好几个新的感悟,在此也感谢DEEP给我们一个共同学习的机会。容我最后再碎碎念几句:

1、还是我们的第一定理:最好的投资,是投资自己。

无论是DEEP攒下第一桶金过程中不断努力的经历,还是案例规划建议中最重要的建议——认真做好职业规划,我们都会发现,所谓理财,首先是向内看,深层次挖掘自己这座金库。

2、自控力是财富积累的开始。

闲聊过程中,我们讨论了一个有趣的话题,最让我们后悔的败家消费是什么。DEEP说自己都没有什么盲目消费,想了半天说是一瓶冲动买的伏特加,价值60元~~60元!!!没错,只有60元。让我等惭愧得无地自容有没有。


DEEP开玩笑说:“现在知道我的17万是怎么来的了吧。”小伙伴们,与其感叹DEEP的传奇,不如先学学DEEP的自控力吧。

3、规划的意义,不仅仅是为了测算目标是否实现,更是为了找到方向,自我管理

也许你会说,除了换房,案例怎么没有更多明确的财务目标?都假定不同收入了,测试结果有什么意义?其实,年轻的我们,真正宝贵的是珍惜奋斗的时间,找到前进的方向。也许,DEEP的工资不会每年这样变动,DEEP会有一些意外的消费,也许通胀率和我们假设的不同……


但是,相信DEEP会因为这个规划,对自己的百万目标有更清晰的认识,更明确的行动方向。就像旅行不在于看了多少风景,而在于多了更多阅历;读书不在于记了多少内容,而在于多了心中沉淀;我们规划的最大意义,并不在于精确地预测了未来,而在于让我们能更好地掌控财务,掌控人生。我们要模糊的正确方向,而不要精确的测算结果。

最后,再次感谢DEEP给我们的感动和热情,祝福DEEP早日找到更好的奋斗方向,升职加薪,当上总经理,出任CEO,迎娶XXX,走上人生巅峰。想想是不是有点小激动呢,DEEP?

刚表态过的朋友 (0 人)

相关阅读

发表评论

最新评论

引用 懒得仰望 2014-8-5 11:58
可投资资产跟净资产的区别是啥?
引用 懒得仰望 2014-7-3 20:10
我现在终于知道原来DEEP是女的了,果断封为女神啊!!!学习了,仰望中!你一年存3W,我一年工资都没有3W啊.......
引用 桃花队长 2014-5-6 20:11
水帖毫无操作性
引用 JasonLu 2014-5-4 17:47
来而不往非礼也

查看全部评论(4)

热门文章

最新发布

关闭

站长推荐上一条 /1 下一条

QQ|沪ICP备14002422号|简七站务|小黑屋|手机版|简七理财 ( ICP14002422 

GMT+8, 2016-12-7 20:28 , Processed in 0.278532 second(s), 29 queries , Gzip On.

Powered by Discuz! X3.2 Templated by 迪恩网络

© 2001-2013 Comsenz Inc.

返回顶部