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亲测丨13%收益的定投宝,让我欢喜让我忧!

2014-5-2 10:31| 发布者: 简七理财| 查看: 2383| 评论: 1

简七,让理财更简单jane7ducai最有爱的理财互助社区丨jane7.com 喵七说:昨天刚刚投了人人聚财的定投宝,号称13%的年化收益本来让我心中大喜,但下午又发现了网站上存在关于风控的潜在风险,不由得发起愁来。干脆扒 ...

简七,让理财更简单jane7ducai

最有爱的理财互助社区丨jane7.com


喵七说:

昨天刚刚投了人人聚财的定投宝,号称13%的年化收益本来让我心中大喜,但下午又发现了网站上存在关于风控的潜在风险,不由得发起愁来。


干脆扒出来给大家扫扫雷,也希望平台能够看到,给出一个诚恳的回复,让我们更加放心。


↓↓↓总结性发言在这里↓↓↓


O(∩_∩)O~~撒花:

1) 从安全性来看

公司的真实性和规模都让人放心,其风控模式是我所偏好的小贷/担保+自有风控双重控制模式,并且定投宝有本息保障计划,基本不用担心坏账的影响。


2) 从收益性上来说

定投宝类似人人贷的优选计划,这种循环自动投标的方式比散标更方便,11%-13%的收益我也比较满意。而其中每笔钱都能查到对应的投资项目和明确的担保公司


╭(╯^╰)╮吐槽:

1) 合作方的资质

投资完才发现,在非常关键的风控问题上,人人聚财现在所合作的小贷/担保公司资质堪忧,实际合作方资质的不透明和不确定,让我不安。


虽然这个影响的是平台的坏账率,只要平台对投资者保障本息,理论上来说,对我们都没有影响。但长此以往平台能放健康发展,是否会发生资金链问题都会影响我的投资安全性,因此强烈要求人人聚财给个明确的说法!


2) 对应债权匹配太慢,需要所有定投宝项目都投资完才能匹配,无法及时查询投资去向。


3) 想抢标的朋友8点半登陆了,结果10点去抢标的时候发现需要再登陆,于是......12月期的标全没了,这技术问题能解决么- -


总体说下来,我对这个投资的打分只能是3星中评。


好,接下来说说我这次为什么买,如何分析和挑选的细节吧。


起因是之前投资的一笔P2P到期了,打算换一个平台试试。而P2P由于缺乏监管,要发现正规平台的确需要火眼金睛才能够判断,于是我总结了这大半年的学习经验,给自己定了这样的原则:安全第一,收益第二,在这个大原则下总结了一些规矩,按图索骥研究了一段时间人人聚财,昨天入了他们的定投宝计划,算是近期比较满意的一个产品,但也还有不足之处,接下来就和大家八一八我的思路,不足之处各位看官多多指教哈~


一:平台的真实性和规模:

注册实缴资本真实可查,成立时间越长越好,办公场所人员规模越大越好。


比如说注册实缴资本,比如说正规大型媒体的报导。另外由于最近旺旺贷跑路事件,百度一边承担了作为广告渠道发布不实广告带来的经济损失,一边大力整顿,即将出一个黑白名单。

目前尚在百度推广里面的平台,也可看做是经过一轮初选的平台。


另外,也可以在网贷之家或者网贷天眼这样的第三方平台来进行搜索比较。我在网贷之家查了排名前10的平台,分别搜索了看是否在百度还有广告投放,取了其中的交集作为备选。在这里面,排除我之前就购买过或者考察过的几个平台,人人聚财第一次进入了我的视线。


然后在网袋之家和网袋天眼,以及深圳工商局核查了一下它的更多信息:

注册资本500万,实缴500万。成立时间接近3年,用人人聚财,骗子/欺诈等关键词在网上搜索,基本上没有什么被欺诈的投诉信息。看到公司现场照片,也相对比较正规。


二:无资金池风险,每笔投资的去向可查询:资金托管是必须的,自己收钱没门!

和第三方托管平台合作是必须的,而且,这次旺旺贷事件给我们敲了一个警钟,不仅要看有没有第三方托管平台,还要看清楚是什么合作类型!代收代付神马的合作模式,就不要拿出来现了,负分滚粗好不好!


一定要确定,平台和第三方支付签订的时托管协议,我们的钱只能在第三方支付的通道里经过,到达借款方的账户,而不应该进入平台的账户。


这一点人人聚财是和财付通合作,OK.


三:平台撮合对象:小微型及个人最佳,企业越大越要小心!

实际上,我喜欢P2P的一个关键点,在于它能以商业之名,行公益之实:通过撮合平台,让需要资金的小企业,个人和希望得到收益回报的投资者对接,打通了社会草根金融的脉络,让三方受益。不由得又想起了那句话,商业是最大的公益,深以为然。


所以我在选择P2P平台的时候,会越来越关注,这个平台的贷款方是谁?大型企业?小微型企业?需要资金的个人?大型企业在这三者中是最容易得到传统渠道较低利息贷款的,什么原因(信用度过低?风险过大?)需要它来P2P平台来高息借款呢?同时从风险分散角度考虑,后两者能够更好地实现分散投资,降低坏账风险。


因此,平台撮合对象的话,我会更倾向于后两者。

查询了它的借款列表,基本上都为10万上下的个人或者小微企业,这一点OK。



四:平台风控模式:有风控资质最佳,无担保无风控要小心!

最好的方式是,平台的风控能力把握在自己手里,风控负责人本身有小贷,担保等的从业资质而且是风控负责人。


其次的合作模式是通过小贷/担保等方式,让合作方进行风控和担保。在这里,最好对平台的担保/小贷公司进行抽查,如果发现有在和资质不良的担保/小贷公司合作,就一定要警惕!


当然,如果是既有小贷/担保来做,自己又有专业的风控团队来进行二次把关,就更好了。


这一点从人人聚财的官网介绍上,我看到是类似于:小贷/担保做第一道风控,平台的风控团队做第二道风控,经咨询,平台的风控团队人员都来自于小贷或者担保公司。貌似是最稳妥的方式。


但是且慢!昨天投资完手贱又再去搜索了一下关于他们风控模式的报告,看到有报道指出在合作小贷公司资质的审核上有存在风险的地方:


在2月-4月初,为人人聚财提供项目的14家企业中成立满2年的只有2家;成立时间在1~2年的有3家;成立未满一年的有8家,其中6家成立未满6个月。


此外,值得注意的是,这14家企业中有3家实收资本为0元,分别是深圳市汉元资产管理有限公司、众邦咨询 、深圳市前海好好资产管理有限公司。


再看到其官网上的介绍:

专业评估体系 360°全方位把关

合作担保机构提供的所有抵押项目均需通过专业评估师按照严谨、权威的一套评估体系流程进行估值。严格的抵押操作流程办理、定期的贷后管理和全方位严格把关,确保其抵押物在项目期限内的保值性最大化。


我的小心脏漏跳了一下有木有!!如果担保/小贷公司本身不符合资质,那么平台的专业评估师到底有多专业?对合作方的抵押要求到底有多高,能够把控平台自身的资金风险?如果平台一方面保我的本息(定投宝项目保本息),一方面合作方坏账高企,怎么保证未来不会资金链断裂然后卷铺盖走人呢?


坐等解释!


五:坏账风险转移:本息都保最佳,如果什么都没有就要小心了!

不管风控怎么做,坏账还是可能产生的,即使是目前号称风控最牛逼的xx贷网站,公布的坏账率也在1.5%左右。

如果我们不小心踩到了雷,我们会得到什么保护呢?


我认为起码应该得到平台的维权支持,比如对应的法律维权协助,以及对应的费用协助。对我们用户而言,最好的,当然是本息都保障的措施了。


查回到我投资的本期定投宝页面,显示的是本息 100%保障。这点OK.


六:投资模式:可自动循环投标最佳,散标没兴趣。

一般的散标都是等额本息,大家在选择的时候一定要看清楚,这样你才不会对收益产生错误的期待。比如说12%的等额本息还款,因为它的每期还款都已经换了一部分本金,所以你实际最后到手的利息并不是全款的12%,而是6.6左右%。


又因为散标的钱是分期到的,每次到账除非我们可以立即投入到新项目,不然就无法产生收益。


人人聚财现在的定投宝正好能满足我这方面得要求,本期投入的是12个月期定投宝,预期收益年化11%-13%。也OK.


七:每笔投资都能对应到真实的借款方,并且可核实借款方信息,否则就有非法集资的风险。

如之前在买人人贷的时候,我要找到对应投资的每一笔债权记录,这次我也希望在人人聚财上找到对应的记录,然后去核查贷款人信息的真实性。


但是,虽然收到了投资成功的协议如下,却遍寻不到每笔投资的具体去向,最后问了之前投资过的朋友,才知道,人人聚财是需要所有定投宝项目都投满后,才会开始自动匹配债权。


不死心,让朋友把自己过往的债权页面截图给我,看到正常匹配完成的项目会展示的具体信息后才稍稍放心一点,但最后还是要看到自己的匹配信息才能心安啊。


八:隐形费用是否会侵吞我的收益率:不能只看平台标识的收益率,也要看各种管理费。

看到定投宝的说明里,各类管理费用都是0,这起码证明了我的到手收益将是我看到的标的收益,11%以上。


总体说下来,我对这个投资的打分只能是3星中评,并且期望平台能够针对我上面提出来的这些问题给予明确的答复,毕竟在现在这个P2P乱象丛生的年代,安全合规是我等小投资者考虑的第一要素。


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最新评论

引用 冷三叔 2014-5-6 09:26
看到了一句重要的话:“比如说12%的等额本息还款,因为它的每期还款都已经换了一部分本金,所以你实际最后到手的利息并不是全款的12%,而是6.6左右%。” 嘿嘿..一定要注意

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