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原创全攻略丨小黑教你买保险:全面又实用!

2014-4-14 08:51| 发布者: 简七理财| 查看: 10317| 评论: 55|原作者: 简七读财小伙伴 小黑

简七读财微信号:jane7ducai简七说:这是一篇去年11月我们推送过的保险全攻略,里面对于保险基本知识的介绍、保险规划的层层考量都非常的细致,值得收藏的一篇好文,我们准备为自己和家人购买保险时不妨参考之。作者 ...


简七读财
微信号:jane7ducai

简七说:

这是一篇去年11月我们推送过的保险全攻略,里面对于保险基本知识的介绍、保险规划的层层考量都非常的细致,值得收藏的一篇好文,我们准备为自己和家人购买保险时不妨参考之。


作者:简七读财小伙伴 小黑

纵观群里小伙伴们多日讨论,问题集中在几个环节:能不能买?买不买?买什么?买多少?值不值?且看小黑为你一一道来。

基础知识 

❤保险的作用是什么

在分析所有的问题之前,有必要明确一下保险到底是什么:保险本身的作用在于为被保险人提供某一方面的保障,从而降低风险发生后的经济损失

你看的没错,是经济损失,如果你现在还认为买一份保险保的是人,那就大错特错了,所有保险归根结底保的都是我们的钱,以及创造钱的能力。

统一了这个观点我们就可以一步一步的解决问题了。


❤保险的分类

了解了保险作用,我们来简单看一下保险的种类(文字已晕的请看图):

保险主要分为人身保险和财产保险。

其中人身保险产品按照保障责任来看,主要分为意外伤害保险、健康保险、人寿保险和年金保险。


其中的人寿保险

按保险责任:

可分为定期寿险、终身寿险和两全保险;

按保险利益是否确定:

可分为传统寿险、分红保险、万能保险和投资连结保险。

其中:

传统寿险的保险利益事先确定;

分红保险、万能保险有确定的利益保证,但超出利益保证的收益则视保险公司经营情况而定;

投资连结保险没有收益保证,投资回报完全有赖于保险公司的投资运作,因此投保人承担的风险最高。

(参考《保监公告〔2012〕6号》)

攻略Part.1 

❤ 能不能买---什么人可以买保险

保险本身功能就是管控风险,减少风险损失。那如果知道风险马上就要来临我在买保险行不行?答案自然是否定的,保险公司也是商业单位,必然不会承担明知的风险,为了减少自身的损失,保险行业对客户本身也是有要求的,就是对客户进行了风险评估。


风险评估的标准从三个方面考量:年龄,职业,健康状况。


【年龄】

很多小伙伴会提问:我想给我的爸爸妈妈购买一份保障疾病的商业保险可不可以?这个问题的重点就是我们这一代人的父母年纪大概多大。

☆重疾和医疗

各家保险公司在重大疾病和医疗报销方面的保险的销售限制都是55岁以下(含55岁),部分公司的部分产品限制在60岁以下。

但是一旦被保险人年龄一旦超过45岁,每购买10万的保险,保障的成本都会远远高于年轻人,对于经济条件一般的家庭压力就会比较大。


意外险

相对来说门槛较低,保险公司一般都会将意外保至65周岁,不过小黑也见过能保到70,75甚至80的意外险,有这方面的需求可以仔细淘淘。


除了年龄过大之外,部分医疗险对3岁以下小宝贝儿也有购买限制,因为小朋友自身免疫系统发育并不完全导致发病几率高于成人,所以这个年龄阶段的小朋友买医疗险会很贵。个人推荐的是保险医疗卡。


【职业】

职业分为很多种,正常坐办公室居多,有卡车司机,也有高空高压作业的特殊工种,每个职业的意外风险程度不一样,可能引发的职业病也不一样,所以如果从事高危行业,那么也有可能会被保险公司拒之门外。当然也可有工作单位购买公司团体险,来规避风险。


【健康状况】

还有一种就是最常见的因为自身健康状况而不能购买保险,这类人群被称为次标体。

次标体分为两种情况:一是有过大病病史,发病治疗过。二是投保时达到保险公司体检条件,体检结果各项指标不合格。

常见不合格指标包括血压高:高压140以上,空腹血糖高:大于6.7,血脂高等等。


举个真实的例子说明这两种情况:

小黑本人有一对夫妻客户均无商业保险,太太在36岁时做过子宫颈癌手术,术后恢复良好,目前身体健康,但由于有过癌症病史,公司拒保。先生45岁,无大病及遗传病史,投保前去公司体检,结果显示血糖偏高不符合正常投保标准。

由此可见买保险本身就有比较高的门槛,千万不要等到年龄大了,身体坏了再去考虑,年轻时候抛弃保险,老了可能就会被保险抛弃。

╮(╯▽╰)╭


攻略Part.2 

买不买--到底应不应该买保险

在我们权衡买不买保险的时候,常常会有一个因素左右我们的决定,就是我们已经有了社保,到底还需要不需要商业保险


通过几次群内的交流发现很多朋友对自己的社保医疗并不了解,小黑在这里先简单介绍一下社保的医疗报销体系:


【首先社保报销存在起付线】

即报销的门槛,门诊住院门槛分别为1800/1300也就是说这个数字之下的部分是不报销的。


【其次是自付部分】

我们看病多会选择三甲的公立医院,三甲医院都会有医药费自付的比例要求,比如说在三甲看病花费10000元,其中有20%需要自付。自付部分社保不报销。根据医院的等级不同自付部分的比例不一样,医院等级越高自付比例越高,一级医院5%自付,二级医院10%自付,三级20%自付。


【再次是自费部分】

自费部分包括了各种医疗器械,自费药等等,全国现在可用药品种类大约有20多万种,而社保可报销的药品只有2276种,这个可报销的比例真是…..大家都懂得。真的住进医院用什么药,用不用好药,只有病人家属才最懂那份纠结。


【最后是封顶线】

社保医疗报销是有上限的,不是我们花多少就一定会按照相应比例报销,至于封顶线是多少,由于各地区医疗状况,社平工资不一样,社保报销封顶线也各不相同,但大家一定要注意的就是不是自己花多少钱看病社保都会管的。


除了这些可以数的上名目费用,还有塞给医生的红包,照顾病人的开销,请护工的费用等等都得算作得病的成本,得一场病得花多少钱,真的经不起细算。商业保险中名目繁多的健康险种类就是补充了社保报销中的不足之处。


保险保了谁?

现在我们买保险,投保性质都是家庭重要人物投保,给家庭成员一个明确的身价,这份身价的作用就是每个家庭成员责任的延续。如果一个人不在这个世界了,那保险会帮他履行什么职责呢:

若被保险人已为人父母,保险的理赔钱就是孩子成长的保障;

若被保险人是子女,保险理赔的钱就是能让父母踏实养老,帮自己尽孝的资本;

若被保险人是夫妻两人的任何一方,保险理赔的钱就是让他们小家庭继续生活下去的动力。


重疾险:收入损失险

我们往往只能关注风险本身带来的影响,可是一个经历了重创的家庭如果没有一笔让他们渡过难关东山再起的钱,那才是最严重的问题,这就是为什么一定要买商业保险的原因。


而社保并没有身故赔付这一条件,如果一个只有社保的人不幸因病身故,那他家庭能获得的补偿只是:

部分报销医疗费用+个人社保所交保费退还+微薄丧葬费。


关于重大疾病保险,很多人只是认为这是对罹患重疾的人的医疗费用补偿。其实不然,重大疾病保险在国外常常被称作收入损失险。如果一个人身患重大疾病,那么随之而来的不仅是巨额医疗费用的支出,更重要的是因为得病无法工作所造成的工作收入的中断。重大疾病保险看似是赔付医药费,实则是补充养病期间的收入损失,让家庭在中断了一条现金流之后依然可以正常生活。


攻略Part.3 

❤买什么---应该如何选择合适自己的保险

选一份合适的保险的前提就是对每一个保险包括附加险的内容都要了解,那就先来介绍一下保险的主要类别。

保监会公告里对人身保险产品按照保障责任,主要分为意外伤害保险、健康保险、人寿保险和年金保险。当前市面上所有保险公司的产品都跑不出这四种类型。


☆意外伤害保险

顾名思义,对被保险人受到了外来的、突发的、不可预知的风险而造成的伤害给于保障。

意外伤害按情况轻重分三种情况,意外身故、意外残疾/烧伤、意外伤害医疗。


意外身故:直接赔付合同规定保额;

意外残疾/烧伤:则根据残疾/烧伤等级鉴定结果,按比例赔付保额;

意外伤害医疗最为常见:简单讲就是一不小心磕了碰了刮了噌了受伤了崴脚了需要去医院看病治疗的情况统统算作意外伤害医疗,因为伤害不严重且发生概率高,保额一般按年结算,为10000的整数倍每年。那10000保额为例,这一年中可能发生了扭脚,磕破皮儿等多次意外伤害,只要合计医疗费用不超过一万元,都可申请理赔。


很多公司也推出了专门防范交通风险的交通意外险,保障方法多为一旦发生了交通事故,理赔基础保额的若干倍。经常出门在外的朋友,可以选择。


☆健康保险

健康保险名目最为繁多,因为医院医疗的收费名目实在太多。最常见的是补充社保的报销类保险,包括住院费用报销,门诊费用报销,手术费用报销,床位费用报销。


其次是津贴型保险,如住院一天补助100-200元。严重些的就是轻度疾病,重大疾病以及时下比较热门的防癌险,他们都是针对特定范围的疾病,一旦确诊,即可赔付。


☆人寿保险

很多人都对人寿保险这个概念不明白,说白了就是利用保险,给人的寿命定个价

举个例子,我们开车在乡间小路上走,一不小心撞死一头牛,这时候牛的主人过来了说:你把我的牛撞死了得赔,牛肉50一斤,牛皮2000一张,牛骨1000一副,牛黄100一两,总之牛死了你得赔我8000块。这8000块就是给牛定的价值,相当于牛寿保险,而一个人如果不在了应该得到的赔付,就是人寿保险了。


☆年金保险

很多保险都带有定期返还功能,每年交保费XXX,若干年开始,每隔一段时间可以返还保额的XX%,到一定期限可以一次领取XXX。


我们经常听说的养老保险,少儿教育金类保险都是这样的方式。而年金保险和其他投资渠道的区别在于年金保险的规划性更强,收益明确写在合同当中数目固定,做到专款专用,现金流稳定,指定受益人。同时保险法规定放入保险当中的钱属于个人名下资产,为税权债权不可征收部分。


目前很多企业会和保险公司合作为员工投保企业年金保险,一方面作为以后养老金的补充,同时又是企业福利的体现,换一种方式存下一笔钱。


说回正题,了解了各种保险的功能,那我们在选择保险的时候只需要根据自己的实际情况做好一个风险分析,然后对症下药即可。

需要考虑的条件包括家庭状况、父母子女未来的规划、家族病史、身体状况、社保情况、工作性质等等。没有社保,公司报销比例低,那么补充一下医疗报销就很有必要,家族有遗传病史,那就得提早给自己上一份重疾保障,工作经常开车飞来飞去,一个高额的意外保单就变得十分有价值,纵然现在各方保障都很齐全,规划下养老,强制储蓄年金,也是很好的选择。


攻略Part.4 

❤买多少---怎样额定科学合理的保额

《保监公告〔2012〕6号》文件中对如何购买合理的人寿保险做了详尽的说明,关于如何选择合适自身的保额,公告里也有明确的指导。


对于人身意外险的保额应当为被保险人年收入的10—20倍,重大疾病保险的保额应当为被保险人年收入的5-10倍

每个家庭人寿保险产品总保费支出在家庭年收入中的占比在10%-15%为合理区间。


之前的唠叨中提到,保险真正保的其实是家里的钱,这在保额设定的时候尤为明显,把意外保额设定为年收入的10-20倍,相当于即使家庭中一个成员不在了,那么他依然能创造未来10-20年的利益,家庭其他成员的生活质量不会因为他的离去而有他大改变,人之已故,其价值也高昂,其情感也浓厚。

可另一种情况就不乐观,如果没有高额的意外保额,一个家庭的成员故去,不仅是亲人情感的缺失,更是家庭一条稳定现金流的永久终断,今后家庭的任何支出,压力,乃至负债都落到了其他人身上,甚至是一个人身上,这样想来足够的意外保额是十分必要的。


关于重大疾病,医学界对重大疾病的康复期有一个五年生存率的说法,就是说一个重大疾病患者在接受了治疗后坚持生存了五年及以上,才算重大疾病治愈,也有解释会说十年生存率的说法。但这都说明了一个问题,重大疾病并不是一朝一夕就可以完全治愈的,重疾患者需要一个较长的康复时间。之前提到,重大疾病保险也被称为收入损失险,试想一个身患重疾的人如果为了维持收入,拖着病体坚持工作,那么他的身体状况会得到最大程度的恢复么?答案肯定是否定的。所以重大疾病保额设定在年收入的5-10倍就是为疾病患者最大程度争取了康复的时间,康复期间我们仍能享受高品质的康复生活。


那会有朋友问是不是保额越高就越好,答案是否定的。保监会给予了我们一个答案,每年保费支出占家庭总收入的10-15%就好了,不推荐多交。剩下的资金除了生活支出之外应该合理规划理财,保障家庭资产的保值增值。就是说如果一个家庭年收入20万,其实有两万多买保险就够了。


或许10%的保费比例解决不了我们目前的风险保障需求,那么我要提醒大家,其实保险本身就是理财体系的一部分,我们经常在做着不同的理财规划,那么在我们人生事业上升,家庭责任加重,年龄增加的不同阶段,也应该对保险做出相应的整理规划,或者增加保额,或者扩充保障范围。而现阶段要做的就是仔细核对自身的保障缺口,明确自己的保障需求。


除了保监会给出的官方建议,小黑也在教大家一些常见的保额设定的方法:

如果你是单身且父母健在,那么你的人身意外保额至少应足够支撑父母的养老生活。

如果你已经有了孩子,那么你的人身意外保额至少应该足够孩子今后的成长费用及教育成本。

如果你的家庭有贷款或者其他负债,那么你的人身意外保额应该不小于家庭负债的额度。

如果你的家庭在做风险投资,那么你的人身意外保额也不应小于我们的投资额度。


关于重大疾病,当前重大疾病的治疗费用都差不多在20万,只为满足当前风险保障话,20-30万足矣,当然重大疾病的保额在合理的范围内还是多多益善。

攻略Part.5 

值不值---保额倒挂、对比收益

我们无法预知明天和风险到底哪一个先到来。

保险最值的情况就是今天买了保险,明天立马出风险。可当我们买了保险之后平平安安过了一生,会有人抱怨没出过险,保险白买了么?


保险是无形的产品,很多人会纠结,买保险究竟买来的是什么,其实很简单,买保险买的是保额!保险是以小搏大,当风险来到时用小保费的付出,换来大保额的回报。

举个例子:有很多人会说,我每年花7500,花了15万,可能买来的是20万的保额,两者之间差不多,怎么想都不值。


当我们在纠结这个问题的时候我们一定要注意保险和其他商品有一个根本的区别,这就是保险的缴费年限

我们会规划20年甚至更长的时间去缴纳一份保额20万的保险,虽然总共可能花费了15万甚至更高的保费,但是我们要清楚这15万并不是一次交清,而是分了二十次交完,意味着每次只交7500元。可这7500元每年换来的是未来每年都有20万的风险保障,这20万的保障相当于一笔专款专用的活期存款放在那里供我们发生风险时使用。等同于为我们增加了20万的投资成本。7500元盘活了20万的资金,1:26.6的资金利用率,值不值?


关于如何定义保险,《保监公告〔2012〕6号》文件里也给出了明确的指导,公告明确规定不应把保险与市场上其他理财类产品做片面的收益比较。说明保险本身和理财产品就不是一个玩意儿。

从功能,收益来讲都不一样。


以下主要讲带分红的理财类保险,分红型人寿保险不谈。


既然讲到了收益,就说说经常被大家念叨的分红保险,分红保险起源于17世纪的英国,诞生的原因很奇葩,竟然是为了应对通货膨胀,至少说明了保险的分红很大程度上来讲还是能解决问题的。

当下保险公司的分红来源主要是保险公司的经营、投资收益。具体资金流向也很广泛,包括:

同业拆借,大额协议存款,基金投资,实体地产投资,国家基建项目投资等等。


既然是投资那么肯定就会有赚有赔,各家公司资产管理运作效果决定了投资结果,投资结果决定了分红多少,所以我们要明确的一点就是,保险公司的分红是不确定的,但也不会一点不分,各家公司每年都会根据本年收益状况算出本年可分配红利,然后据此估算并制定出下年最低分红比例,也就是说即使保险公司投资亏损,都会有分红。


投保人的分红可以享受到多少归根结底取决于客户保单贡献度的多少,也就是多交多得,少交少得。又因为保险的缴费期间都很长,所以引发一个问题,就是早期分红收益微薄,这导致了大批分红险退保的情况。分红险也就此被披上了废柴的外衣。

从理财的角度来讲,分红险的收益还是十分可观的,但这里的可观有个前提:长期持有


理财讲究资产配置,就像打仗一样,有长枪就得配短炮,有弓箭手就得配骑兵,理财也讲究的是长短的搭配,信托,P2P,银行定存,短期理财等等都是短时间内的爆发性收益,我们不能保证每年都有同样收益的项目,也不能保证每个项目风险都可控。而带分红的理财险则能做到长时间的收益稳定,且持续上涨。而且理财险多数具备保单贷款功能,并不影响资金灵活性,所以在理财规划中配置合适比例的理财险还是很科学的。

(全文完,此处应有掌声!)


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最新评论

引用 zero王 2016-6-11 16:21
棒棒哒
引用 lanberry 2016-5-29 20:19
此处有掌声
引用 By-王某某 2016-3-21 14:36
最简单的初级入门课 涨知识
引用 悠然欧 2016-3-17 10:04
初级入门级,适合小白学习。
引用 imomo9067 2016-1-18 23:25
就从这篇开始,每天看一篇,入门保险!
引用 简单vip 2016-1-16 15:49
必须有赞声,感谢分享
引用 pigniao 2015-12-18 22:01
绝对是入门宝典啊    鼓掌 呱唧 呱唧
引用 杜鹃没卷卷 2015-12-15 11:30
看了那么多篇干货,这篇终于让我把轮廓给了解了,[鼓掌]└( ̄  ̄└)(┘ ̄  ̄)┘[鼓掌]
引用 wwsammi 2015-12-10 16:21
简单易懂,感谢
引用 哎呦喂 2015-10-22 18:45
好全面呀!!学习了
引用 荆州大海 2015-9-19 22:16
厉害!很全面,谢谢分享!
引用 jizhua 2015-8-9 14:11
手动赞赞赞
引用 wendyweipp 2015-7-31 21:04
引用 纠结式土豆 2015-6-16 13:40
写的好好
引用 redAngel 2015-6-16 08:50
谢谢楼主分享
引用 若紫 2015-6-11 15:08
非常好!!
引用 xiaohei4 2015-6-11 12:55
好帖子,讲得很简单易懂。
引用 lynn363 2015-4-30 08:54
谢谢楼主,学习中
引用 sheafh 2015-4-27 23:29
谢谢
引用 wh小黑 2015-4-27 14:22
谢谢分享,学习了,最近刚好想给家人配置保险

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