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分享丨暖暖:外企小夫妻的家庭保险配置

2014-4-12 19:11| 发布者: 简七理财| 查看: 2354| 评论: 1|原作者: 简七读财小伙伴 暖暖

简七读财微信号:jane7ducai论坛上对明天的保险专题正在问题搜集进行时,点击左下角的“阅读原文”可直接到论坛提问哦!时间:2014/4/12, 上午11:00-12:00专家:张翼轸 seekingbeta 投资博客博主简七说:在提问帖中 ...

简七读财
微信号:jane7ducai

论坛上对明天的保险专题正在问题搜集进行时,点击左下角的“阅读原文”可直接到论坛提问哦!

时间:2014/4/12, 上午11:00-12:00

专家:张翼轸 seekingbeta 投资博客博主


简七说:

在提问帖中,暖暖主动回答了其他小伙伴的问题,分享了自己家庭保险规划的心得,在此与大家共享。有两点值得注意的是,

1,每年两三百块的消费型意外险,应当纳入首要考虑的;

2,暖暖的分红型重疾险是在香港买的,所以算下来的投资回报有4%-6%,国内的则在2.5%-4%之间徘徊。

 

暖暖的家庭保险配置 

作者:简七读财小伙伴 暖暖


每个人的需求都是不同的。要好好分析你内心和现实状况后,才可以给出一个好的建议。正好最近深入研究了保险,也给自己和老公添了重疾险。分享一下心得:

1,先保大人,后考虑小孩,因为现在正是支柱时期压力大;

2,30岁前买重疾,费率更低。30岁是费率一大分界线;
3,双十法则:收入的10%作为保费支出,保障收入10倍的保额。


暖暖家配置的保险是重疾险,是30岁买的。
30岁以后这个阶段进入了职业重新定位期,多数家庭也迎来了孩子。这个阶段如果进入养孩阶段经济有了一定压力赚钱有了更多动力,因为孩子还小压力相对没那么大,有理想的人也许因此还有胆量冒风险在事业上折腾下。刚刚提到在这一阶段,很多人进入职业重新思考期,有的升职,有的换了行当,有的人跳槽,有的人创业。总之是面临更大的挑战和勇于担当一定的风险,希望未来的人生有更大的收获。


既然风险高了,自然也要运用抗风险好的金融产品,那就是保险。
暖暖买保险是为了抵御风险的同时使资产保值增值。除此之外,保险还有隔离资产、保全资产、指定受益人、避税和隔离债务等重要作用。


买保险选择为双十原则,收入的10%保障收入10倍的保额。不嫌我啰嗦我哪天专门写个文章说保险的作用和推荐。


这个时期,你担当着家庭顶梁柱的角色,上有老下有小。而此时身体的风险愈发增加,有数据表明,在重大疾病保险理赔中,44.7%的重大疾病发生在41-50岁,其次为31-40岁和51-60岁。重大疾病险在30岁后每增加一年保费增加8%,年龄越大每年增加保费的比例越高。在经济允许基础上最好出生就买,最便宜而且保障时间最久。如果经济不允许的话,30岁再买也不迟。暖暖和老公就是30岁买滴。


保险分为重疾险,意外险,消费性人寿险、分红型人寿险、教育险、车险、投连险。

暖暖建议:

重疾先行(有条件全家配置),之后有孩子者可考虑自己的消费人寿险和孩子的教育险。为了隔离资产(养老、专款专用)、避税隔离债务、分配遗产就可以考虑分红人寿和投连险。

先说重大疾病险。

暖暖开始以为,医保和公司的商业医疗保险是极好的,承蒙外企好福利暖暖以前从不担心保险不够的问题,况且5年前糊涂的为了帮朋友买了10万保额的重疾险,还耿耿于怀(当时也不知道为何要买)。直到听了同事介绍后方才悔悟,有幸还可以补买不算太晚。

所谓社保和公司买的医疗险,是看病后有了发票才会报。医保直接减钱,医疗商业保险每年报销有上限,10000多,医保用药以外不保。简言之,暖暖公司配的日常看病足够,重大疾病,如癌症、中风慢性恶性疾病等完全无能力保。


重大疾病险多么重要,暖暖每年花2万保障重疾(分红型)时,万一得了重大疾病就可以得到100万的现金赔付,相当于用强制存钱的方式通过复利博到了大赔付。因为在生病期间不仅治病要花钱,工作收入的损失也是可怕的。而此时又是家里用钱较多的时期,赔付的现金可以不给家里造成巨大负担。即使不得疾病寿终正寝时,暖暖100万的保额加保险公司投资分红可以留给后人,是一笔巨大财富啊,相当于每年4-6个百分点的回报(香港保险才有这个收益。有很多保险公司的产品需要细细研究),暖暖交的50万变成了130-500万(取决于寿命和保险公司投资业绩)。


所以,暖暖一有存款后又倾家荡产给全家买了重大疾病险。如无保险得了重疾,家里不仅没了收入还要支出。想想一正一负差距有多少啊!


等有了孩子以后,暖暖也想好了。首先买一份消费人寿险,万一挂了孩子有大笔保金保障生活和良好的教育。其次给小孩买一份重疾险,保障小孩分散家庭风险。之后再有钱才会考虑教育险,暖暖研究过收益率蛮好得呢,还可以强制储蓄給孩子留一笔教育金。暖暖想过了,以后孩子啥都不给,就给他健康和教育的保险,分担他所不可控的风险。其余的房子财产,对不起,自己奋斗。老妈可是要退休享受人生的。自己的人生自己负责,休想啃老!


至于寿险和投连险,暖暖这个阶段就不会考虑了。不过对于一些希望强制储蓄养老、避税(遗产税)和避债还是很有用处的。

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发表评论

最新评论

引用 googchild 2014-4-13 10:43
很赞,很有启发,我也在考虑保险,但是香港那边去投保需要提前做好功课再杀过去买吧,暖暖姐姐有什么推荐的信息渠道吗?

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