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【推荐】一个银行男的理财探讨与反思

2014-3-30 22:28| 发布者: 简七理财| 查看: 1421| 评论: 9|原作者: Figo|来自: 什么值得买

简七读财(微信号:jane7ducai)来源:什么值得买作者:Figo开门见山,楼主在某家垄断性企业总行部门谋职,每天坐办公室里,工作枯燥乏味,为避嫌,首先说明一下,我不是卖理财产品的,也不是卖保险的,更不是什么操 ...

简七读财
微信号:jane7ducai

 

来源:什么值得买

作者:Figo


开门见山,楼主在某家垄断性企业总行部门谋职,每天坐办公室里,工作枯燥乏味, 为避嫌,首先说明一下,我不是卖理财产品的,也不是卖保险的,更不是什么操盘手掌握几个亿资金的,说实话,我在银行看到的都是官二代、富二代、以及楼主唯一的DS ,真正什么运筹帷幄的股神什么的都不在银行。


希望通过本文和各位值友探讨一下现在的理财方法,抛砖引玉,更希望通过和大家的探讨和反思,拓展我的工作思路。


1.理财理论

这里我就不长篇大论讲金融理论或者什么的,我的想法是让大家都能看懂,所以简单明了,就是讲人话。 。每次领导都喜欢听人话啦,开会你要跟他讲术语,他能把你骂死……

(以下内容我尽量通俗化,是想让大家看懂,然后一起讨论)   

 

其实关于个人理财,我理解最简单的就是三个维度。收益,流动性,风险。掌握了这三个维度,你就能选择到好的理财方式,简单的讲,就是你要明白你对这三个维度的需求到底是什么,比如预期收益是多少,流动性要求怎么样,相对风险承受能力和绝对风险承受能力怎么样等。否则要我推荐一个包打天下的理财方式都是纸上谈兵。


2.三个维度的分析

收益,流动性,风险我们一个一个来看。

大家最关心的肯定是收益,是赚的还是赔的,是多是少,一般理财都希望赚钱的对吧,有输有赢的那就是投资了,当然投资也算理财的一种。不罗嗦了,单刀直入,直接看老百姓能够实际操作的。


(1)存款:

银行基本业务,每天柜面上操作最多的四个交易之一,先说定期吧,现在存定期的人越来越少了,收益一般,期限也不算很灵活,贵在简便,也不需要做风险评测什么的。然后存款还有通知存款,好像是1.48%的利率吧,提前1天或7天通知。活期存款的话收益大银行0.38%,小银行0.385%,流动性这个肯定最好了,取现金的话柜面取款10万以上要预约的,一般柜员尾箱多的时候100万,少的时候十几万的,你运气不好还得等几个小时从金库调钱过来……


ATM单笔5000,每天20000吧,每个银行可能还不一样。转账的话,同行转账随意了,反正就是个后台数据库里的数字,跨行么看同城还是异地,有可能有时间差,不同银行不一样,运气不好第二天到账。哈哈,可能有点吹毛求疵了,流动性肯定最好了。存款保险制度暂时还不会出,所以风险可以算没有吧。 

   

(2)理财产品:

就是个银行资产负责表的数字游戏,对老百姓来说,收益么大银行基本在5%左右,小银行么5.7%左右,我说的是平均啦,不同银行不一样,5万起投资。如下图某银行的理财,6%,60天,下周一起卖3天。

流动性怎么说呢,有的理财是可以赎回的,你可以找那些可以赎回的增加流动性,看你的流动性需求了。风险挑中低的,信誉好的银行买,会好很多。


(3)债券:

这个银行也不定期会卖的,我们刚刚卖了14年的第一期国债,看到下面分行老大妈排队买国债,挺心疼的,唉……这个比定存高一点,收益平均一下么4.5%吧,流动性不算特别好,但有些国债可以买卖。这就牵涉到债券套利了,关于债券买卖套利这个文章所限就不说了,不是一般老百姓搞的来的,风险么国家不倒就没风险……


(4)基金和股票:

这个银行柜面可以开银证账户,也算吸引客户了,简单说说13年的情况吧。13年赚钱的债券基金还是不少的,大概有个70%吧,收益率平均10%,当然也有亏钱的,股票基金大概30%赚钱的,收益率平均15%,炒股票么……宏观来看收益率0%吧。……这个就具体看个人了,做的好的我身边同事去年赚80%的,我去年股票赚了2%了……呵呵呵……差距啊。


(5)外汇与黄金:

这个怎么说呢,外汇去年有条件关注一下日元和澳元,有条件做一些,还是可以达到20%以上的收益的,而且追涨杀跌就行,因为走势十分明显嘛,稍微懂点就可以看得出来,今年不好说。黄金么,只建议买实物黄金,买了送人或防身用,比如银行的熊猫小金条,就挺好的,2万块一套吧,来银行做纸黄金这个……需要专业知识滴,不适合老百姓。


(6)风险投资:

P2P贷款、网赚平台、比特币、什么变种传销这种我都归为风险投资……收益很高,这个收益高是基于不要动脑筋的,不像炒股票还需要不停的关注。P2P低的13%,高的20%都有,网赚平台我看到过年化112%的,呵呵呵,你敢不敢投……也许一个月两个月给你赚到了,要是卷款潜逃可是血本无归的……所以只建议用零花钱投,也就是卷款潜逃了你也不在乎的,否则,还是算了吧……

以上这些是我在银行能接触到的,其他更高深的我也不懂,每个人的知识范围都是有限的不是么 


3.我的心得和配置建议

我的心得:放平心态,找到适合自己的收益、流动性、风险的三维平衡点。

这个太重要了,现代人都太浮躁了,当然我也不可避免,我看到很多人都在争论余额宝怎么收益降了什么的,唉。其实都太看中收益了。要高的绝对收益首先要有高本金啊,假设我只有1000元,我年化50%的理财,我也就赚500块一年,一天1块5,人家100万,5%的年化,就有5万,1天150块……呵呵,其实我等屌丝没啥好争的,争这些的基本都是高富帅。更不要去羡慕别人的高收益,找到适合自己的收益、流动性、风险的三维平衡点最重要。这个我在银行看的太多了,过来贷款10个亿的,过来给农村汇几百块的,有些人22岁本科毕业爸妈就给500万的房子买好,50万的车子买好,所以心态要放平,就是每个人自己的世界和命,找到适合自己的收益、流动性、风险的三维平衡点。


1万以下:如果很在乎钱的,扔余额宝吧,买东西什么的都方便,这个本金就不要在计较哪个货基高了吧……如果不在乎这笔钱的扔高收益的网赚平台或p2p,卷款潜逃了也无所谓。


1万到5万:不想动脑筋的还是余额宝、现金宝、华夏、嘉实四选一吧,想动脑筋的可以10%现金,40%各种宝,20%买个债券,15%买个股票或基金,15%投网赚平台或p2p。


5万到20万:这个时候除了以上介绍的配置比例,可以考虑银行的理财了,为什么?不是说我在银行才叫大家买理财,我说了我不是做业务的。主要这个阶段你买了理财,就可以办一些入门的金卡了,包括信用卡下卡也会额度高一些。主要说穿了,醉翁之意不在酒。冲着那些入门的金卡去的。以后就不用排队了。另外,一些高风险的可以投一些了,反正你有这个钱也不怕亏了对吧,就是你的绝对风险承受度应该比较高了吧。而且买一些银行的理财以后办房贷车贷都方便,会优先考虑的,优先放款的。


20万以上:这个……我长这么大还没拥有过这么多钱……工作到现在,省吃俭用抛去开销也就存了8万(没用父母一分钱哦,全靠自己,用自己的钱买了小车+沪牌,傲娇一记 ),所以……不好评价,还是按照上面的资产配置吧,这个阶段理财的话,我建议可以适当给家里的经济支柱买份商业险了,这个一年2000块可以保的很好了,也算是一笔投资。包括我现在因为每天骑自行车上下班(路上堵停车贵,只下雨天开车),我给自己买了20万的交通意外险,毕竟自行车不比开车或地铁,风险还是很大的,这个保险对我这种情况还是很值的。但我不保重疾险的,没意思,我年纪还轻呢,等于给保险公司送钱。


4.对银行业的反思与总结

由于在总行工作的关系,我可以站在全局的角度看银行业的发展,不会局限于具体业务。简单说说银行吧,银行的主要利润来源是三块:息差、利差、费差。息差就是低存高贷,利差就是票据买卖,费差就是中间业务。


大家一直说银行是躺着挣钱的,其实完全不是,银行的利润来源于他承受的风险,万一一笔10个亿的贷款收不回来怎么办,所以银行赚的是“风险钱”,和劳动人民赚的“辛苦钱”是一个意思的,不是说躺着挣钱,这是不公平的,我们这里计财部,风控部的压力还是很大的。


其实中国银行业的问题是贷款利率太高了,国外的存款利率和国内差不多,但是对公贷款只有4%这样,中国基本是9%以上,这就造成了中国实体经济的发展很不好。事实上造成了中国银行业的暴利,但这些钱不会到我们这些银行员工的手里的,都是到了那些绑架金融,掏空金融的权贵手里的。呵呵呵。你们没发现银行现在都不给房贷了吗?真的银行垮了对老百姓只有坏处没好处。


最后,小编要求具体一些,网上哪些可以购买的重点说一说,要实战经验,好吧,我随便说说,不要喷我:

(1)存款

挑个离家近,网点多,人少的,上海推荐中行(平均人少,服务也还可以)和上农商(上海的网点比工行还多),工行农行建行人实在多,上海银行有时碰到老大妈领养老金,要排队。


(2)理财

办个网银买就可以了,每周去几个看得上眼的银行主页瞄一遍即可,比如中信每周会发短信的,举个例子吧,这个某银行的理财产品表,里面比较推荐5万61天的,5.6%的年化,不是挺好,有些银行还可以趁机搞一张入门金卡,何乐而不为?


(3)债券

企业债挑3A级的买,这个都有风险的,我不推荐具体产品,到时亏了大家肯定要怨我的。其实原则就是买一些快到期的等待到期兑付,或者想股票一样的做波段。 


(4)股票和基金

举个例子,民生银行这个股票我觉得从基本面市盈率这些,在参考永续现金流理论分析一下,再加上个人喜好、服务、口碑,我觉得大概最低值个7块吧,我是等跌到7块以下大胆买入的,准备长期持有,每次7块以下了买一点,估计也不会再比7块低了……(不要喷,我只懂银行股,举个例子而已)。比如我觉得腾讯(港股)这个股票挺好的,去年5月份的时候可以大胆买入(我没买,举个例子分析),现在收益还是很可以的,这个参见什么值得买也有帖子介绍港股的。美股买特斯拉现在也赚翻了对吧(……还是举例,别喷我啊)。基金看基金经理还有公司怎么样,结构配比。汇添富一些做的还挺方便的。

你可以股票型挑一个,QDII的挑一个,指数跟踪型的挑一个,债券型的挑一个,具体我真的不好说,因为会亏钱的,我只介绍理论和方法。否则就变股票论坛了。。哈哈哈 

(5)外汇黄金

有条件的在家里存点美元和金条。硬货。至少不会像股票一样血本无归。比如银行的熊猫金币,或者直接投资金条,买着放橱窗里当装饰品也很好啊。


(6)风险投资

推荐陆金所P2P吧,有担保,年化8.61%,期限3年,2个月可以转让,有兴趣可以看看,主要有担保,而且平安的,应该不会跑路吧 

追求高收益的就什么爱投资什么的……超过50%我也知道一些,但我绝对不说,到时候谁投了卷款潜逃了不要把我搞死……肯定要怨我一辈子。


其他还有很多理财方式的,集邮,集币,现在一套第一版人民币要100万啦……什么津巴布韦币什么的,都很好玩,而且可以增值的。举个例子,今年的那个马年纪念币,1块钱一个,我买了好多,现在18块一个了。


最后,我想说,每个人知道的都有局限性,我知道的基本是这样的情况,分享出来希望和大家一起讨论。 很多高端的大额票据买卖、etf套利散户没法玩,我自己也是基本无法承受风险的,因为我没闲钱,大部分钱都是要用的,所以输不起,第一个梦想靠自己的钱买车已经实现了,第二个梦想就是靠自己的钱结婚还在努力攒钱中,第三个梦想靠自己的钱买房还比较遥远,继续努力。


没了,没想到写了这么多,哈哈,欢迎讨论,但不要喷,真的每个人都有局限性,码这么多字不容易,银行里没关系的人都是一个萝卜一个坑的,不容易啊。  

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最新评论

引用 vanki_Q 2014-10-8 23:30
加油。向第二个梦想前进吧。
引用 sukoten 2014-4-20 19:21
有点没有说对,坚决不要买银行理财.很多其他可以完全代替掉.
引用 mrs小强 2014-4-15 14:58
学习学习
引用 乜也嘎 2014-4-7 00:24
真好,学习啦
引用 大耳朵牛 2014-4-6 13:22
全面又通俗易懂,不错。
网赚平台是指什么?不是P2P吧?
引用 安静的风 2014-4-3 11:48
中肯的建议,学习
引用 唐古利乌鸦 2014-3-31 22:18
厉害 学习啊
引用 kittly 2014-3-31 10:19
很简单易懂
引用 Sandyfeiwu 2014-3-30 22:43
不错,梦想一个一个的在实现

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