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【连载】海归金融女的投资成长日记(二)

2014-3-23 00:39| 发布者: 简七理财| 查看: 860| 评论: 2

简七读财: 又到周六啦,再来看看暮寒的投资笔记吧!文中有许多暮寒引用身边朋友对经济趋势、热点话题的观点,仅供大家了解与参考,并不代表简七读财的观点哦O(∩_∩)O~


简七读财
微信号:jane7ducai


【累加】暮寒的理财or投资and学习笔记

作者:简七读财小伙伴 暮寒


❤2014年1月25日星期六


跟部门产品开发的人聊了一下,收获很多。看来我以后要多找这样的人聊天,真心会学到东西。问他的原因很简单,是因为简七他们说想知道银行理财产品收益率的定价规则,我一想我还真不知道,而且有必要知道,所以就揽下来去问。


他回复说:

“因为银行不能投资证券什么的,所以它的投资方向是很固定的,而且收益也是很好预计的。当它知道它可以得到的预计收益,去除费用之后,它开始考虑能用多少的资金成本去吸引到资金。如果是年初,这个成本就低一些,到了年末自然就高了。这两者的差就是银行的收入。


这么说来,银行理财的收益率定价主要是由市场的资金成本来决定的,就是银行赚多赚少的问题了。而这一过程,银行肯定不会向储户公开。至于产品说明书里的投资方向只是个大方向,具体钱被投向了哪里只有上头知了。不过随着银行业的发展进步,这一部分必然会越做越透明,可是具体要多久就不好说了。”


然后跟他讨论了一下利率市场化的问题。

根据我所了解的,但凡在利率市场化的国家,没有一个国家的定期利率能像我国现在这么高的。之前有人很确信地表示,利率市场化后,国内的利率一定会节节攀升。理由是现在放开了一点后,商行们直接一浮到底,上浮10%。我真是不明白,他们是哪来的自信和判断力。如果真是那么高,那说明资金的成本是相当高的,这是很可怕的。


N多年前,我国的利率也曾很高很高过,这是因为发生了严重的通胀,再看看现在的通胀率,真是让人担心的很。还有一种可能,就像香姐说的,高利率只针对N万以上的大客户,至于小散纳米户存活期去吧。在杭州的时候,看到有人转的新闻说是国有银行集体上浮定期利率,交行说是3万以上才上浮,后来又有人辟谣说没有的事。


不论真假,至少还是印证我们之前的一些讨论,就是如果真的利率市场化了,小散肯定肯杯具,银行们要争夺的一定是有资本的大客户。当时跟部里人讨论时,他说利率市场化的过程中,一定会经过这个阶段,利率先上升再下降,如果银行别的产品做好了,人们发现存定期没钱途时就不会去存定期,那利率自然就下来了。


2014年2月2日星期日


今早看到个推送《都市女性理财十大盲点》,我觉得写得挺有意思的。

1、对自己没有信心,

2、缺乏专业知识,

3、没有时间,

4、害怕有去无回,

5、环境使然,

6、害怕钱不在手边的感觉,

7、耳根软,

8、跨不出第一步,

9、懒得花心思,

10、优柔寡断。


自己症状倒是不明显,不过看得最多的应该是第9条吧。昨天跟大家聊起聚会说没得聊,因为没有共同话题。其实我也这样,我喜欢的东西算小众吧,理财这种话题丢出去,基本要被要求推荐。好多人都想一步登天,觉得说个什么基,什么股,什么时候买,什么时候卖,就行了。哪有这么简单啊!此外,要么就像修修说的一样,一说理财,人家就开始怕,就像遇上安利一样。这是第9条的第一种表现:想不劳而获,马上暴发。


还有第9条一种表现:安于现状。

很多人认识XX宝之后,打开了一扇新世界的大门,然后每天看一眼收益就安心地去做梦了。马总是个牛逼的人,他把复杂的金融产品变得简单而大众,也让很多人开始安于现状。如果没有余额宝出现之前,大家买货基前肯定会好好研究一下,这一研究一定会对基金有一个系统的粗浅认识吧。现在余额宝上线了,大家甚至都不知道余额宝就是货基,只知道把钱存进去就会有收益。最后就是躺在余额宝的收益曲线上安于现状。也不是不好啊,总比存活期好。


对了,昨天还有一个结论就是“咱普通老百姓的钱就是省出来的”。

对于“钱不是省出来的”这件事我曾经很纠结过,因为我从小就是个节俭的小孩子,有钱了第一时间是想法存起来,对我来说我无法理解为什么压岁钱会花光这件事。可是当我读了大学,我很认真的记账,舍友跟我说“钱不是省出来的”,我突然觉得也没错啊,确实应该多开源啊。然后我在开源跟节流的纠结中忘记了这件事。


昨天再次提到,我认真思考了下,其实大部分人是无法在短时间内通过大幅升职加薪来创收的,也没有可观的外快。那这些人除了节流还有什么法子?没有!我一直无法认同什么“花的多,赚的多”这件事,因为我见过很多人赚的很多,可是没有一分积蓄,就是因为花的多。开源跟节流本来就不是矛盾的事。有的人想为了证明自己特别大气,鄙视节约的人,觉得自己才不介意小钱,可是就这他们不介意的那些小钱,积少成多,他们才一分钱也没有的。那天听小Q说她是“小伙伴里工资最低,资产最多的”,特别佩服,要向她学习。


昨天吧,大家说我在学习理财上特别有动力(虽然现在没多少了)。我说我是因为穷,于是想发财,于是想赚钱,又不想靠别人,于是就想去学习来提高自己的技能。我深深地感觉到,如果我不能想法提高自己的技能,我可能就一辈子穷了。如果要靠嫁人来翻身,那这个赌注太大了,然后很大可能继续穷。更重要的是,理财能让我有一种成就感,就像解数学题那样,欲罢不能。我想我是染上了财富自由的毒了吧。


❤2014年2月22日星期六


香姐那天找到了个很不错的专家,蔡小辉,写的文章也好,只是他没有围脖什么的。一篇是《财务自由,终极梦想!》。还有一篇是《教你如何理财让你想花钱的时候就有钱花》。

抄了一些重点如下:

1.理财目的就是为了你想花钱的时候有钱花。

2.不懂理财,就是把理财等同于投资,其实理财不是投资,投资只是理财的一部分。

3.一个家庭能够产生收益的资产比例不能低于50%。

4.一年收入能够存下来的比例应该在25%~75%。

5.投资年收益率低于6%就是不成功。

6.由于市场的变化不可能与个人的计划一致,因此需要根据投资收益的变化,及时纠正和调整投资组合,比如预料的收益率为7%,但上半年就已经达到了10%,那不妨将风险较大的股票基金全部抛出,换成无风险的国债,这样就有效保证了收益率;收益率较低,可以根据6.市场变化,及时选择最有获利空间的投资品种。

7.让每一笔支出都是有效的。

8.从正常水平来说,家庭生息资产的比例应该大于50%。

9.按照一般水平,1年的家庭总收入如果年终存下来的低于25%,那肯定就有问题,需要仔细审查。当然高于90%也非常不可取,因为每年仅用10%来消费,那生活质量显然是难以有效保证的,这也是不可取的。因此正常水平应为25%~75%。

10.降低生活的物欲也是实现财务自由的途径之一。小到目前大概要买多少东西,这些东西总共要花多少钱;大到对未来生活有一个合理的预期,都可以做一个假定。情况变化之后还可以调整,形成理财目标。一年调整一次,其实是已经比较快了,一般说我们可以三四年调整一次。如果你一年调整一次的话,你就会发现你原来所有的计划都是无法实现的。

11. 对于我们很多人来说,自己去做投资的时候,有一个想法就是短期暴富,最好一年就能翻一番,或者翻几番。而且很多人往往容易快速大量地做交易,这种状况导致的结果是产生巨大的亏损。我认为比较现实的方式是先拿出一小部分钱来,去试试,摸索出适合自己的盈利模式,适合自己的风险控制方式,然后再去慢慢品尝市场这份香甜的美酒,避免一开始的时候,我们就喝醉了。

12.首先定下收益预期,比如说是10%。你的资产可以配置在实物当中,比如地产,也可以配置在金融资产当中,比如说买一部分股票,买一部分基金。根据这些资产长期的风险收益特点,按照一定的比例配置出来,在一个长期投资当中,平均每年获得10%的收益率,才是一种比较稳健的方式。很多人都有这样一种体会,或者历史也有这样一种经验教训,挣一次钱容易,挣多次钱容易,难的是每一次都挣钱。但是一次不挣钱,就能让你回到“解放前”。

其实很多时候理始终是那个理,就看你懂不懂,会不会坚持原则。


这几天,基友一直在给自己找保险,好像基友姐不是很赞成,觉得有单位有父母的,这么年轻为什么要买重疾和意外。从她身上我看到国人对保险的误读。正是因为有父母,我们才不能随便生大病,不能随便出意外,一但有什么,那带来的不仅是金钱上的痛苦,还有精神上的。而保险能在最危急的时候帮你一把,这就行了。至于单位,现在连公务员社保都要并轨了,现在又有几个公司会给员工买重疾和意外,连社保都是最低档,你还能指望公司替你收拾残局吗。这不是危言耸听,只是我觉得现在不是以前吃大锅饭的年代了,而我们还没有进化到真正的共产主义,还是尽量替自己和家人多做点打算吧。


那天跟小芽去看球,问她定投的基如何了。她说过年前全卖了,今年的还没有开始,一直在观望。这还真的很像她的性格,谨慎。我一直觉得定投不需要去等待一个所谓的时机进入,毕竟这是一个长期取平均的行为。不论上行还是下行行情,定投一直在努力平均着你的成本。犹豫和观望会让你错失时间成本,就像输在起跑线的孩子们。


前几日看到阳的收益惊为天人,除了她每次定投的数额是我的2倍之外,更因为她的果断。她在低点狠心大补了一下,然后年末就秒杀众人了。这让我感觉到,赚钱的人都有着惊人的判断力,“快狠准”是最好的武器,这也算是天赋吧。我等犹豫的人,真是望尘莫及。


(未完待续,每周六更新)

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最新评论

引用 菜梆梆 2014-3-24 14:33
坐等更新
引用 欣然 2014-3-23 17:45
等待更新~~~

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