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【推荐】告别似懂非懂瞎理财,理财"圣经"必读15条

2014-3-20 22:53| 发布者: 简七理财| 查看: 3002| 评论: 5|来自: 人民网

简七导读: 今天小伙伴在Q群里分享的一篇文章。原文比较长,简七把比较认同的部分摘录出来,做了一些删减。 经常看到有朋友在哀叹,为什么隔壁张三买了涨停我的却没有,今天股票跳水基金也跳水我该怎么办,每天被 ...

简七读财
微信号:jane7ducai


还在似懂非懂瞎理财? 理财"圣经"必读15条

来源:人民网


我们逐渐知道理财的重要性,但却未必能用对方法。从不懂到似懂非懂,其间漏洞百出;从why理财到how理财,处处举步维艰。现实的环境之下,要让理财真的为我所用,我们必须知道哪些规则?

  

1、一点投资也不做,也可能是好理财

量入为出,用之有节。正是理财的大框架。

怎么样才算得上理财有道,本能的理解其实只有三个字钱、够、花。从此衍生出来理财最重要的两个问题:

这是一道哲学题,你想要什么样的生活?这将决定你要花多少钱。

这是一道计算题,你得赚多少钱实现它?这将决定你需要多少钱。

后者是个计算题。任何一位称职的理财师都能帮你计算结果,但第一题的主意只能你自己来拿。

光买股票、基金,不全盘考虑,什么钱适合买股票、多少钱适合买股票、指望在股票上赚多少。只能说是瞎理财,不如不理。

股票是理财的一个手段,绝非目的。这里并非诋毁投资的作用,而是澄清一个事实,投资是理财的一个手段,而绝非目的。如果这个目标是解放中国,那投资好似一场战役,平津战役或者淮海战役, 很重要,但不能本末倒置。

  

2、抑制欲望,增加被动收入

赚得多,花得多,永远在老鼠赛跑圈。

花得比赚得多,正如《穷爸爸富爸爸》一书的作者伯特·T·清崎所说:“没钱的恐惧会刺激他们努力工作,当他们得到报酬时,贪婪或欲望又开始让他们去想所有钱能买到的东西。于是就形成了一种模式。”

起床,上班,付账,再起床,再上班,再付账……当赚到更多的钱,我们会迅速调高“想要的生活”预期,为此我们需要赚更多的钱实现它,欲望不息,循环不止。


还需要一份被动收入。

所谓被动收入,就是不需要花费多少时间和精力,也不需要照看,就可以自动获得的收入。一套收租金的房产,一家定期分红的企业,一项收益稳定的投资,大可以代替劳动收入。


3、切莫有时间工作没时间赚钱

等有了钱再理财吧。谈到理财,这句话说得最多。你见过20多岁的投资理财大师吗?

理财是一门实用技术,最好自己能上场,单靠看书恶补并不容易。

  

4、人生最大的风险不是死得太早,而是活得太长

欢迎来到长寿风险的世界,这看起来不近人情,但这的确比“死得太早”还可怕。规划我们退休后的投资组合,是人生中最棘手的财务难题之一。

  

如今,65岁的男性预期平均能活到83岁,而65岁的女性平均能活到85岁,但这些数据会误导人,因为它们只是平均预期,不仅有半数的退休者会活得更久,而且人们在活到平均寿命前后时也面临很大的变数,如果你身体健康、头脑清醒,还是谨慎为好,做好90岁,甚至更长久的退休计划。


根据经验,大家填补养老大坑的现金喷泉依次是:一笔储蓄,最好每年有些收益;一幢可供出租的房产;或者持有一家公司的股份,每年自有分红这些都是被动收入。



5、不要早结婚

李兆基,香港地产大亨,亚洲股神。恒基兆业、中华煤气主席、新鸿基地产副主席。当被问及成功秘诀,四叔李兆基给年轻人一条忠告:不要早结婚。


“如果拿着当初的1000元去投资,第一次能有2%的回报,日积月累下来也是很大的财富”,四叔在一次公开演讲上说:“以钱赚钱,怎么会成不了富豪?”


年轻最大的好处是不怕冒险因为你没什么可失去,最大的短板是母钱少少。对多数白手起家者,积蓄母钱没法走捷径,靠的是赤手空拳打拼、一分一毫存下,甚至是省吃俭用。形成母钱的珍贵时期多是二十来岁,太早结婚会蚕食掉这笔资本,如四叔所言 “有的时候家庭的负担会成为枷锁”。


结婚二字对中国人的重压,除了孩子,还有一套房子。一个28岁的北京青年为了婚房可能要花掉自己工作以来的所有积蓄能成为母钱的钱,为了凑齐首付,搭上父母积蓄的大有人在,更可怕的是,每月供款会吃掉你存下更多母钱的可能。

  

6、卖掉房子去投资

(简七注:此文写于2012年8月,预言楼市将进入“冰河世纪”,但此后房价仍然保持上涨势头。故此段分析删除。)

  

7、别指望靠保险赚钱

有个绝妙比喻,投连险好比二合一洗发水。事实上,有必要让保险来满足双重需求吗?

直接忽略掉所谓“保障又理财”的保险,只选择那些纯保障型,至于投资,省下钱来交给更专业的投资机构去打理,既然有洗发水和护发素,何苦非要用如家快捷酒店的二合一洗发水?


8、能把钱守住就是赚了钱

任何在美国大萧条时期持有一定数额债券的人都会感到十分幸运,他们不仅获得了还不错的息票,而且本金和利息的购买力也变强了,这得益于长期的通货紧缩。而任何生活在当今中国的人都知道,在通货膨胀的环境下,钱正在无形变少,但错误的投资可能比通胀更暴戾。韩国公认的地产投资高手慎永根分享自己的经验时说:“未来能获益多少是关键,但比这更重要的是能否在未来还能保住本钱。”

保住本钱的诀窍是懂得什么时候按兵不动保存实力,什么时候出手赚取收益。


9、现在,投什么比什么时候出手重要

在过去25年内,金融危机发生的频率由3年一次变成平均18个月就来一次,按照里氏震级来算的话,它从三级地震变成了九级地震,甚至更严重。2008年起,危机已经成为常态。在中国,投资界也普遍感受到市场的变化,我们接受的外界影响越来越多,市场波动的周期越来越短,节奏越来越快。



10、赚自己能赚的钱

谁谁谁今年买纸黄金赚了不少。

谁谁谁把钱借了高利贷,几个月利息就够本金了。

谁谁谁在网上做代购生意很火,是不是我们也可以做。

谁谁谁公司眼见就要上市了,可惜当时没入股。

“我们总是羡慕别人,别人的股票又赚了多少,如果没有精力或兴趣去钻研K线图或财务报告,也没有内幕消息”,恒生银行(中国)副行长兼个人理财及财富管理业务主管杨荣燊直接给出这条忠告:“那你就放弃吧。”

被别人的财富故事激励的同时,也要保持一份清醒这事我干得了么?


认识自己能赚什么钱

我们经常关注那些一年之间就高涨100%,甚至翻两番的股票,阅读有关明星基金经理的小道消息,四处打听有内幕交易的热门小盘股。现在看年中时的金价,很多人都能得出结论,黄金大涨势必会回调果然贵金属在9月份难逃大跌。这些看起来好像轻易就可以了解涨跌的奥秘,金钱唾手可得。但事实并非如此。


完全靠投资“发财”可谓凤毛麟角,依靠一份自己的事业改变财富的速度甚至靠谱一些。投资家也好,企业家也罢,别人的故事终归是别人的故事,没有一个好点子、一个好爹,大可不必悲伤富豪榜上没有你的名字,我们可以做的是,赚好自己能赚的钱,把它赚足。

有时候投资的意义不在于赚钱,而是避免变穷。

  

投资什么?总是找不到最好的产品

理财者总是陷入两难境地:不满意于国债和保本基金的微薄收益,也不喜欢股票和阳光私募的大起大落,把钱放(贷)给号称能给5分利(月息5%)的表哥,但又担心要不会来本金;终于打听到一年稳赚13%的信托产品,却发现凑不齐300万元的门槛。

  

每个理财产品总是在收益、风险和流动性上纠结不已,如同找女朋友,要么漂亮但不聪明,要么聪明但样子普通,难得碰到才貌双全的女子,却看不上你。

  

如果把2011年最常见的理财产品在一个特别的矩阵中一一排列,我们能发现最简单的真理:这项投资赚钱能力越强,冒的风险就越大。比如股票型基金(公募)在2007年一年能帮持有人翻番,但也可能在2008年平均亏损一半。但也有例外,固定收益类的信托一般能拿到稳定的收益9%或者以上,看上去没冒什么风险,但别忘了这样的产品有100万元的投资门槛,而且流动性很差,在持有期间不能像基金那样随意买卖。


幸好投资可以很花心,不能娶到美娇娥,但可以同时拥有,坐享齐人之福。专业人士称之为资产配置,是为了分散风险。

  

真正的分散是要在不同的资产类别中进行配置,比如应该有债券类资产,多数情况下与股票是反向的,还可以考虑黄金,市场越恐慌黄金越值钱,货币型理财产品也是,别看平时收益不高,但市场资金紧张时,货币型产品的收益不可小看。在不同的资产类别中进行配置,并根据自身的需求以及市场趋势的变动进行调整,这才是有价值的分散。

  

11、隔靴搔痒更安全

身处证券市场之中的房四海的建议是:一步一个脚印,普通百姓不要搞股票和高风险投资,踏踏实实过日子和看书。房的头衔是宏源证券首席经济学家,见过太多股市悲欢。 “不搞股票”,他的理由很直接:“在一个不分红的股市里,玩的是纯投机的圈钱游戏。”在过去22年,A股融资总额为44450.53亿元,而分红总额为 20991.31亿元,分红连融资金额的一半都没有到。

除非艺高人胆大,否则死得最惨的也是拿生肉当主食的人。


12、投资最可怕的敌人是你的情绪

在摩根士丹利华鑫基金副总经理秦红与投资者们的交流中,她发现投资七情“喜、怒、哀、惧、爱、恶、欲”深刻地影响着投资行为。在一次投资论坛上,有位穿着时尚的阿姨提出了一个让秦红印象深刻的问题,并获得了广泛的关注:“我从2003年开始买基金,也算是老基民了。以前一直秉承长期投资的理念,却发现一直亏钱,现在我打算低买高卖做短线了。”


阿姨的自我总结正好符合了七情下的投资心情:

首先是参照点的不断漂移 自己的投资到底是赚钱还是赔钱,阿姨也不是很清楚。但是我们按照市场历史推断,以基金指数60%的超额收益来看,阿姨的投资整体盈利是大概率事件。而阿姨口中一直说到的“赔钱”,其实是不断地与过去的最高点相比:2008年与2007年的6000点比较,赔了一半也是正常;等到2010年,就开始与 2009年8月的3400点高点比较,赔了20%也是可能;近期,又与2010年10月相比,似乎又赔了10%。在这样连续“亏损”压力下,做出低买高卖的决策似乎是理性使然。

  

往回看,我们总会知道那个历史最高点和之后巨大的下跌;但是身在其中之时,却永远无法预测市场走势。上涨之后 “再创新高”固然令人愉悦,却远没有下跌的记忆来得深刻。家人的参照点漂移与选择性记忆,令这位阿姨不知所措,所以才会得出她的结论:卖好基金,留差基金。按照这种低买高卖的思路,其结果可想而知。

  

从2003年开始,到2010年止,综指有超过1倍的增长,基金指数更是1元变5元。 然而在参照点不断漂移之下,投资者们感受增长的日子综指只有7%,基金指数也只有10%;感受到损失的日子,综指却超过了70%,基金指数也将近60%。 投资是为了赚钱,但风险下的投资不会天天赚钱,为了长期的盈利忍受痛苦,这是基金投资的现实。

  

因为痛苦就采取如阿姨般的低买高卖策略,最终的结果大概率事件会是承受了下跌(因为不肯割肉),还赚不到牛市的钱(因为赚钱时会频繁买卖,拿不到牛市的收益).

  

外人看来,低买高卖是应该的呀。尤其是高点不卖出,真是笨人所为。在如此的外部压力下,许多人从长期投资者走向短期交易者,这大概也是现阶段基金发行规模尚可,但整体规模下降的原因之一吧。再加上渠道本身的利益倾向,以及长期投资教育声音的弱化,最终让投资者不是走向理性,而是走向短视:逐渐关注短期利益、忽视长期利益,而不再寻求大概率、大幅度的获胜事件。直到牛市来临,他们才发现因此丧失了巨大收益,可惜已为时过晚。

  

13、风物长宜放眼量

长期投资未必是获取最高收益的方式,却是适合大多数人的方式。

在市场波动中,很多投资者愿意追逐短期的收益或者风险控制,较为频繁地波段操作,并且因为短期的得失而沾沾自喜或者闷闷不乐。也许,长期投资不能把握市场上提供的所有机会,不是收益最大化的投资方式,但实际上对于大多数投资者而言,往往是最适合的投资方式。

  

以下这两组数据均显示这一点。海外市场,有统计调查数据显示,在1926到1999的70多年间,标普500指数涨幅逾几十倍,而在持有期为1年的74 个时间段中,仍有3成投资者亏损,在持有期为5年的70个时间段中,有1成投资者亏损。国内市场一样有类似故事,我们统计了2004年到2008年底的基金收益情况,其中投资期限只有两个季度的投资者损失比例在一半左右,而投资期限如果延长到一年,投资者损失比例在30%多。

  

14、外人田里有肥水

为什么这么讲,从百姓个人的利益考虑,国外有巨大的投资回报的空间。我们不要只看到欧债危机,看到美国经济情况不好,看到华尔街指数下降,这个是片面的。我们应该看到中国经济的不断上涨,事实上带动了苹果公司、力拓、必和必拓、英国石油BP、美孚公司、宝马公司等等大企业的股价上涨。用中国人俗话来讲这等于是肥水流入外人田,难道我们的消费者、投资者、储蓄者只能隔岸观火吗?我们应该积极走出去,布局到这些优质的金融资产上去。让我们的百姓获得中国经济增长所带来的大企业的股价上涨、资产价格上涨的部分回报。

  

15、花大钱买贵货

“他们花起钱来总是大手笔,但生活中却节约朴素”,韩国投资专家朴容锡在描述新生代富豪时说。这句话看起来有点矛盾。

  

在釜山经营高级日本料理店的孙泳雨先生说,“花大钱去消费,我是有原则的,我花了大钱买的东西至少能使用5年以上,如果那是一件能使用5年以上的东西,那么你就要毫不吝啬地买下来,这才是真正的节约。你得购买随着时间的流逝而渐渐散发气质和品位的物品,至于冲动购物,那是绝无仅有的事情。”


一双质量好的皮鞋,只要保养得好,穿上10年也崭新如初;一张经典的实木好床,即便连续睡上10年,也结实如新;一套红木家具,可能越用越值钱。虽然大家都在说LV贵且不值,但花同样的钱,买一个经典皮具可能比买十个“随便背背”的包划算得多:第一,当时绝对贵,下次自然买得少;第二,钱花在了看得见的地方。

  

不考虑你的彩票中奖、远方表姑妈留给你一幢四环内的房产以及你的创业成功这几乎都是小概率事件,那么,你会发现一个残忍的事实,大多数人一辈子能赚多少钱是固定的,就像thinkpad笔记本的开合次数,十万次,被设计师计算在册的。开关越频繁,坏得越快。也意味着,这一块钱花在这里,你就不能花在另一个地方;花在现在,意味着你的未来少了一块钱。

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最新评论

引用 老雷82 2014-3-30 15:43
有些道理很强大
引用 喵星人Joan 2014-3-30 14:23
忘了在哪里看到的,说“大多数投资者总是对短期收益过于乐观,却对于长期收益过于悲观。”频繁买卖导致错失良机。目前看长期定投还是比较靠谱儿的。
引用 qiqiubb 2014-3-28 10:31
有些道理很妙
引用 qianmoliuyu 2014-3-21 16:03
哎呀,有些地方还是不很懂啊。
引用 初心 2014-3-21 11:13
量入为出,理财有道

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