加入简七
 找回密码
 加入简七

QQ登录

只需一步,快速开始

理财真经第九关:如果我有时光机(下)

2014-2-24 07:36| 发布者: 简七理财| 查看: 1760| 评论: 2

老人:“如果有机会重新来一次的话,我一定要早早开始积累养老金!” 蓝蓝:“对啊,观念先行,心动才能行动!可是多早算是早呢?” 红红:“问得好!我们养老作为一个目标,也要像我们以前说的,要SMART,定时定 ...

上篇理财真经提到,财神要求三个小伙伴帮助一位穷困潦倒的老人,在了解了老人的历程之后,三个小伙伴决定用自己的财务知识,和财神给他们用的新神器——时光机,来挽救这位老人岌岌可危的老年生活。

简七读财
微信号:jane7ducai

作者:简七读财小伙伴 米苏


老人:“如果有机会重新来一次的话,我一定要早早开始积累养老金!”

蓝蓝:“对啊,观念先行,心动才能行动!可是多早算是早呢?”

红红:“问得好!我们养老作为一个目标,也要像我们以前说的,SMART,定时定量可实现,及时修正保目标。

老人:“哈哈,这个顺口溜听着好!不过具体该怎么做呢?”

 

黄黄:“首先我觉得你应该把什么时候退休、退休后预计寿命有多少、退休后大约保证多少钱的生活水平确定下来。还可以为健康建立一个专门的‘基金’,减少后顾之忧。”

老人:“我想想,我在13年前生意失败,一下子又生了大病,生活发生了巨大改变,基本没法出去工作了,可以算是‘被退休’吧,那个时点是我56岁,那年我老婆53岁。我就假设我们都还能活上25年吧。退休后,我们家每月的日常花费大约在1000左右,但还有2000的医药费,每月儿子们孝敬的钱和社保补贴大概各有1000元,还有1000元得缺口,只能靠原有的积蓄和我们做点小生意勉强维持。哎,这还是没旧病复发没什么大毛病的时候啊。”说到这,老人又止不住的连连叹气。

红红:“先别伤心,我们一起想办法!我给您算算,现在您家一个月包括包括一般药品的花销大概在3000元左右,去掉社保1000元左右的补贴,还存在2000元的缺口,那1年就是24000万元。您儿子的补贴存在不确定性,我们保守点就先不考虑进去了。我们按照您的假设,您计划养老期大概有25年,再按每年通胀率4%,13年钱您退休时您得至少为这日常生活储蓄约39万元钱。”

老人:“哎呀,光这么一项就要准备这么多啊!”

黄黄:“而且最好还能为重大疾病多存点钱。而且您现在住在这临时的棚户区也不是办法啊,您原来的房子呢?”

老人:“哎,做生意亏得不行,把房子也变卖了,现在想想真不该啊,真不该。怎么老了老了连个房子都没存下来呢!”

红红:“恩,我们可以在满足基本生活的基础上,适当多预留一些重大疾病方面的基金。一半来说现在一项重疾至少要花费20-30万元。您老两口,我们就按退休时再准备50万作为重疾基金先计划着,那一共就是39+50=89万总养老金。还有,您还是尽量得为自己准备一个养老住房啊。”

老人:“你说的我都同意,可是能实现吗?”

蓝蓝自信地说:“咱不是有时光机么,发现问题了重新回到过去修改,一定能够改变的。”

 

蓝蓝话音刚落,神器时光机突然“说话了”:“你们好,根据系统设置,你们此次只能回到过去修改3件事,请注意合理使用我的功能。谢谢!”

老人:“哎呀,只能修改3个问题,会不会太难啊。”

黄黄:“我们先分析,您别慌。”

红红:“对,我们继续。当然,年轻的时候就开始准备更好,但现实往往不太允许我们这么早就开始非常规律、按计划大量储蓄养老金年轻时收入少,结婚、买房买车、子女抚养教育金等目标更为迫切。不如多培养好的储蓄投资习惯,先优先完成上述时间弹性小的目标后开始集中‘攻破’养老目标。这时候估计您也渐渐也步入中年了,上述目标完成后生活压力较小,事业稳步上升,可以开始重点储蓄理财目标了。”

老人:“有道理!我40岁的时候事业小有所成,房车齐全,钱也有不少,绝对够两个孩子用了。那时候就找了个机会开了厂子,这个过程中就一心扑在了厂子上,风光过,但没想到最后竟然败光了一切。哎。”

红红:“那我们不如就把40岁设置为您的起点吧。办厂子也是好事,开源总是积累财富最好的办法。只要您有意识地同时积累养老金就好了。您那时候大概一年收入有多少啊。”

老人:“哎呀,我这个人拿了钱就给我老婆了,具体赚了多少都不太记得了,赚了钱就花呗。只记得开厂子前5年我家每年都能去银行存个5万定存,后面七八年生意更好,年底了老婆就拿着10万现金小心翼翼地存进银行,哈哈。哎,可是最后两年厂子出了几个事故和纠纷,一下子全亏完了。后来两三年生了场大病,每年花费都在10万左右,一下子积蓄也基本掏空了,房子车子也都变卖了。现在想想,厂子鼎盛的时候就该卖出去,那时候好多人问我买,10万卖出去不成问题。”

红红:“恩,知道您的净储蓄就更方便了。我们假设您及时卖掉了厂子,然后存的大多是5年期的定存,这么一来收益率比较高。那年化收益率大概能达到5%左右。根据我的推算,第13年后卖出厂子。再为后面3年的疾病预留每年10万元的医疗经费。到16年后,您56岁的时候,手头上还能有约114.7万元余款,完全能够达到89万元的要求,甚至能够结余约25万。”

现金流和总资产积累状况详见下表,货币的现金价值计算请学习简七公开课^^

 


第1-5年

第6-12年

第13年

14-16年

现金流

50000

100000

10000

-100000


第5年末

第12年末

第13年年末

第15年末

总资产

276282

1202957.519

1263105.395

1146952.383

 

蓝蓝:“既然能有结余,不如我们选一份合适的大病保险或者寿险,在40岁开始投保,既充分利用了资金,又能得到更高的养老保障!”

黄黄:“这个主意不错!那我们只能改变3件事的话,我们就在40岁开始办厂时就购买合适的保险,然后把结余的储蓄选择收益率更高的5年期定存方式,还有就是及时在办厂后第13年卖出厂!这样就刚刚好啊!”

老人:“太好了,我们一起去修改吧!”

 

在三个小伙伴的帮助下,老人的命运发生了神奇的逆转,虽然他53岁时依旧得了重病,但是这次治病不用再砸锅卖铁了,养老的房子也保住了,还有了足够的储蓄用作养老,有了商业保险的保障……这下,老人56岁后老两口就过上了安逸的晚年。

当然,在这第九关,小伙伴们也交上一份满意的答卷。

 

【再来说说养老】

一、养老规划的基本思路是:1、确立退休时点;2、合理推算退休后寿命、净现金流(收入-支出)并折算到退休时点,即可确立退休时点的储蓄目标值;3、根据这个储蓄目标,合理安排投资计划,让退休时点时完成目标值。

二、养老规划三大方面:1、日常生活费用;2、疾病;3、老年住房问题

三、不知有没有小伙伴会觉得,养老似乎太遥远,其他住房、子女教育等目标太迫切,这样远期的预测有意义吗?能精确吗?

1.        首先,就如故事中提到的,要根据自己情况选择开始储蓄养老金的合适时点,有能力的时候就越早开始越好;

2.        有时候,规划的目标不是为了绝对精确,而是给我们的具体行动提供指引;

3.        任何规划都应该及时调整,一年一分析是个不错的选择,这样你越接近退休时点,你的计划就会越贴近现实

四、故事中老人的修正方法只是进行养老规划的很小一部分,仅仅是我举个极端的例子。如何在年轻时就选择合理投资和合理储蓄、如何更好开源、如何挑选合适自己的保险……其实,养老作为我们的终极财富目标之一,是受到我们整个财务状况影响,年轻时就保持健康的财务状况,养老目标也会更水到渠成

相关阅读

发表评论

最新评论

引用 fanny 2014-6-7 19:01
不错,喜欢
引用 marie爱吃鱼 2014-3-12 09:05
虽然故事中的养老规划简单了点,但是告诉我们,养老得有计划进行

查看全部评论(2)

关闭

站长推荐上一条 /1 下一条

QQ|沪ICP备14002422号|简七站务|小黑屋|手机版|简七理财 ( ICP14002422 

GMT+8, 2016-12-4 05:53 , Processed in 0.275653 second(s), 33 queries , Gzip On.

Powered by Discuz! X3.2 Templated by 迪恩网络

© 2001-2013 Comsenz Inc.

返回顶部