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这些保险,真的适合普通人丨简七保险清单

2016-11-16 17:59| 发布者: 简七理财| 查看: 36979| 评论: 0

花了不少功夫,终于整理好了。

花了好长时间整理,光是人身保险就有这么长,下次再单开财产险。但舍不得删掉一字一句,实在觉得大家都用得上o(╯□╰)o


先做几点说明:


1. 推荐的保险产品,是简七经过广泛搜索比较、性价比很高、而且大家方便购买的。全部为定期、消费型保险。


之所以选择这些,是基于我们对保险的要求:用更少的钱,为自己撬动更大的保障。而节约下来的钱,可以继续做更有效的投资。


2.  为了方便大家找到对应产品,我们都给出了保险超市或者官网的投保二维码。当然,你也可以在网上自行搜索后购买。


3. 一定要先基于自己的情况,再来参考简七的推荐。若发现更好的产品,千万记得告诉简七。我们会即时更新清单,分享给更多小伙伴。


关于保险

上次分享了市民许先生的保险经历,评论区一片火热。不少小伙伴都感叹,买了不合适的产品,很后悔。


履行承诺,简七今天来聊聊自己的保险推荐清单。


不过,简七强烈建议大家先花1小时,了解一些保险的基础知识(只要1小时,买不了吃亏,买不了上当)。原因是:


1. 错误的保险观念有不少


大多数人最先接触保险的方式,是通过保险的一些推销渠道。由于利益驱使,其中可能包含了一些错误的观念;而另一种极端则是买了不适合自己的保险,开始觉得保险都是骗人的。


不懂不买,保险也是如此。


2. 保险需求,非常个性化


只有知道背后的选择原理,大家才能更好地理解简七推荐的逻辑,更好地买对适合自己的保险。


3. 买错保险,代价很高


绝大部分保险想要退保,损失会很大。保费支出又通常不是小数目。


有朋友发现简七推荐的重疾险更划算,于是忍痛退了自己买的保险。3年间交的近2万保险费,只拿回来了3000多块。


所以,保险科普就是省心、省大钱。


* 推荐阅读


比起碎片化地查找,系统整理的科普内容更高效:


1. 简七理财   《第一次买保险就买对》

我们整理了过去3年关于保险的精华内容,集合成了实操性极强的《第一次买保险就买对》。


基础知识+案例,很适合零基础的小伙伴。


2. 李元霸  《如何用保险保障自己的一生》

专业人士,保险精算师李元霸的《如何用保险保障自己的一生》,一搜就能搜到。从原理到实操,通俗易懂,值得一读。长文慎入。



推 荐 清 单


* 家庭经济支柱


相信大多数小伙伴,正处在认真打拼的年纪。作为家庭收入的主要来源,被保障的意义也最大。


1. 意外险:成年人综合意外险


人人都有发生意外的可能,而意外险保费很低。所以,意外险是买保险的入门好选择。


由于意外险的保障范围比较类似,比较保额、保费的性价比很关键。简七自己购买的这款平安综合意外险,比较了一圈,性价比很高。


去年,我其实购买了另一款XX人寿的综合意外险。当时,XX人寿的综合意外险也是市面上最划算的几款,意外死亡/全残的保额50万,没有意外医疗保障,保费为345元。


今年,发现了这款意外险,同样50万的意外死亡/全残保额,还附加了1万元的意外医疗(无免赔限制),却只要280元。果断换了。


一顿饭钱,保障一年,绝大多数人都可以负担。

 

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2. 重疾险:阳光健康随e保重疾保障计划(阳光人寿关爱e生重大疾病保险)


重疾不仅会导致高额的治疗费用,而且一般在3-5年的治疗期,损失的工作收入和疗养费用也不低。所以重疾险也是家庭经济支柱必备的。


简七一直强调,买保险首先要关注保障。简七在购买重疾险的时候,重点考虑了消费型、保额充足、保障疾病种类相对全面等因素,选择了阳光健康随e保重疾保障计划。


简七选择的这款,含有42种疾病保障,疾病覆盖比较全面。


它的保额比较有意思。前三年,每年保额翻一倍,保费却不涨。比如,我选择的25万保额,买够3年后的保额就变成了75万。


在不少重疾险50万保额封顶的情况下,这个保额还是很有吸引力的。


由于重疾险相对较贵,保费也要重点考虑。这块保险保费很低,在市面上很有吸引力。


比如前面说的退保的朋友,1990年5月18日出生,选择最高25万保额(3年后保额为75万),42种疾病,30年保障期+20年缴费期的“豪华”配置,每年保费也仅需2525元。

特别提醒

- 这款保险有173个可投保城市的限制;

- 由于是重疾险,投保千万记得认真阅读健康告知,并如实确认。


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3. 寿险:


如果你的家庭有房贷、车贷等大额负债,还建议配置一份寿险,让保额能够匹配还款额。这是为了防止家庭支柱不幸去世后,给其他家庭成员造成巨大的还款压力。


此类寿险的保障范围比较明确,死亡给予赔偿。所以,比较保额、保费的性价比是主要因素。


1)同方全球挚爱优选定期寿险

价格超低,保额最大可达200万,是这款保险绝对的优势。但是,目前仅限北上广深四个一线城市可以投保。


另外,此款保险需要体检,身体状况不佳、吸烟的小伙伴,可能就不划算了。


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2)阳光人生随e保定期寿险(阳光人寿关爱e生定期寿险)


这款阳光的寿险,投保地区更广泛,且无需体检。价格方面,也很有优势。过去,我们很多小伙伴都提到了另一款非常划算的首选——人保精心优选。我们不妨对比一下。


继续拿1990年5月18日出生的女性朋友举例,假设同样购买50万保额,保障30年,一次性缴费的寿险。人保精心优选的价格为8850元起,这块阳光的寿险仅需8450元。



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4. 医疗险:众安尊享e生医疗保险


除了重大疾病,其他疾病的治疗费用也越来越高。加上医保报销也有范围限制,作为重疾险的补充,性价比高的医疗险也值得考虑。


今年,无论是业内的精算师朋友,还是不少小伙伴,都提到了这款众安尊享e生医疗保险。


简七一看,的确有蛮多不错的地方:

  • 不限地域、病种,自费药进口药都能报;

  • 出生30天到60周岁,孩子大人都能保;额度充分灵活, 一般医疗30万、恶性肿瘤60万报销额度.;

  • 报销范围广,不限地域、不限病种、不限社保用药,进口药自费药均可报。


再看价格也不贵。一般住院30万、癌症30万,癌症住院60万保额,在有社保的基础上,30岁194元/年,40岁363元/年,非常便宜。


特别提醒

1)此款保险有1万元/年的免赔额,就是说1万元以内的医疗费用还是得自己承担。这个1万元的免赔额不算低。


不过,保险是为了转移重大风险,简七觉得1万元以内由自己承担,也不算大风险。


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另外,也许会有一些小伙伴说,这个保险一年才几百,重疾险一年至少几千。不买重疾险了,只买医疗险可以吗?


不建议这样做。原因是医疗险是一年一买的保险,有可能会有未来无法续保的风险。一旦身体变差,有可能未来无法再次获得保障。而重疾险则是长期保险,一旦购买按合同长期获得保障。



* 老人和孩子


不少极具有家庭责任心的朋友,买保险首先考虑父母和孩子。但父母和孩子都不是家庭的经济主要来源,而且父母由于年纪问题,重疾险、寿险保费往往很贵。


所以,他们的保险需求,一来应该放在家庭经济支柱之后,二来需要的险种也不同。


1. 儿童意外险:平安少儿意外险


孩子好动,发生意外的风险不低。作为入门级的保险,为孩子选择一款性价比高的意外险很有必要。

 

简七对比了一圈,这款平安的少儿险保费很划算,5万保额的基础版本意外险,一年只需要80元,估计比不少玩具都便宜。

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2. 儿童重疾险:阳光少儿定期重疾险(阳光人寿关爱e生重大疾病保险)


目前儿童重疾的治疗费用也不低。前面我们提到了阳光的成年人重疾很保障较全面,价格也低。对应的这款儿童保险,也很不错。

 

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3. 老年人意外险:人寿意外险


由于年龄增长,老年人已经不太适合购买高额的重疾险和寿险了,甚至可能出现保费比保额还高的情况。

 

而老年人意外险则非常需要。同样比较保障额度和保费情况,简七发现人寿这块为父母定制意外险是不错的选择。最高可以保障到85岁,就让不少其他意外险望尘莫及了。即使是85岁的超高龄,最高10万保额一年也就320元,孝敬父母不心疼。



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* 商旅人士


综合交通险


作为商务人士,你可能经常搭乘飞机、火车、大巴、出租……你可能每次光买个航班意外险,一年就花了好几百。


如果你和简七一样经常出差,不妨换个思维,买个打包的一年期的人寿高额交通意外险。


1)中国人寿高额交通意外险


这款交通险,保障的交通工具非常全面,且保费较低。

                           

对比一下,一年坐飞机超过4次,就划算得多了。




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2)泰康e顺交通意外伤害保障计划


如果,你对交通工具有所侧重,还可以选择泰康这款交通意外险。对比了下,保费也很低。


而且,它最大的优势是,可以自己组合时间+不同交通工具+各种交通工具的保额,非常灵活。



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* 专业旅行保险


简七现在和好友自由行的时候越来越多,每次都会提前帮自己和朋友买好旅行专门的意外险。


一来是旅行途中和平时相比,意外发生的概率要高很多;二来是一些国家地区(比如欧洲),申请签证就必须保险(这也是负责的表现)。


一般来说,旅行意外除了考虑价格,更要考虑好保障是否全面,比如你会参与的一些极限运动是否在保障范围之内,还有就是保险公司的紧急医疗救援能力强不强


综合一下,简七会选:


1. 国内游:平安境内旅游意外险


理由简单粗暴,保障较全面,整体保费低。



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2. 境外游:美亚万国游踪


美亚作为高端旅游险最有名的保险公司,在海外网点丰富,兼顾高危项目、绑架等特殊保障范围,还有紧急医疗救援质量高。这些只纯中资保险公司暂时无法匹敌的。


另外,还有专门的申根套餐,不用再自行搭配就能满足欧洲申根国家签证的要求,很方便。



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3. 台湾游:美亚宝岛游踪旅行险


还是考虑境外的保障能力,台湾简七也会选择美亚。



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最后聊聊:香港保险


还有小伙伴会问简七,香港保险值不值得买。

 

香港保险有一些自身特点,需要多做了解:


  • 香港的分红储蓄类保险,保障条款和分红比率相对比国内有优势,消费型保险则相差不大;

  • 为了杜绝地下保单,必须亲自前往香港购买;

  • 通常涉及跨币种(美金/港币)保费和保额,想要配置美金资产的客户会更青睐;

  • 保险条例和大陆之间有差异,疾病定义和除外条款也有区别。



简七觉得,如果你每年的预算低于2万,还是主要考虑国内消费型险种,毕竟杠杆高。

 

如果你觉得单纯的高杠杆消费险满足不了你的全部需求,且有全球资产配置的需要,对香港保险仍有很大的兴趣,则必须根据自身情况,做更有针对性的咨询后再决定。

 

感兴趣的小伙伴,也欢迎扫描以下二维码,了解更多。





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